“2.5%低息，最高50萬(wàn)元，秒到賬”。
今年以來(lái)，個(gè)人消費(fèi)貸市場(chǎng)開(kāi)啟一輪激戰(zhàn)，各大銀行紛紛發(fā)力宣傳，這些產(chǎn)品均以“低息、大額度”為特色。
“最近準(zhǔn)備用錢，我考察了多家銀行的產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)招行的閃電貸對(duì)新用戶最低可以給到2.58%，除此之外還有利息抵扣券?！苯眨吐氂诒本┠臣已肫髥挝坏牡睦钆扛嬖V時(shí)代財(cái)經(jīng)，自己申請(qǐng)了招行的“閃電貸”產(chǎn)品，令她感到驚喜的是，在享受低息優(yōu)惠的同時(shí)，客戶經(jīng)理提醒她可以進(jìn)行貸款提額。
“這幾天消費(fèi)貸新政剛剛出臺(tái)，個(gè)人消費(fèi)貸款可以提高到50萬(wàn)元。在客戶經(jīng)理的提醒之下，我按步驟操作后，貸款額度從30萬(wàn)元直升50萬(wàn)元?！崩钆勘硎?。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日正式下發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》明確提出，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元；貸款期限可階段性由不超過(guò)5年延長(zhǎng)至不超過(guò)7年。政策一出便引發(fā)市場(chǎng)熱議。
伴隨著個(gè)人消費(fèi)貸新政落地，多家商業(yè)銀行已率先開(kāi)啟調(diào)整動(dòng)作。時(shí)代財(cái)經(jīng)多方了解發(fā)現(xiàn)，目前部分銀行消費(fèi)貸利率可降至“2”字頭，且利率下限目前仍在不斷刷新，有城商行對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶最低降至2.133%；額度方面，對(duì)于滿足條件的部分客戶，有銀行提供個(gè)人信貸額度最高達(dá)到100萬(wàn)元。
除此之外，還有銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸簽約、支用推出多重獎(jiǎng)勵(lì)。如江蘇銀行無(wú)錫分行3月26日在其官方微信平臺(tái)上發(fā)布，該行消費(fèi)貸客戶進(jìn)行貸款支用滿1個(gè)月后可登陸江蘇銀行APP抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品包含蘋果電腦、戴森吹風(fēng)機(jī)、任天堂游戲機(jī)等；中國(guó)銀行天津市分行近日公告，該行個(gè)人信用消費(fèi)貸款客戶一次性提款6萬(wàn)元（含）以上，每戶獎(jiǎng)勵(lì)50元話費(fèi)。
利率下限不斷刷新
隨著一系列促消費(fèi)政策的落地，目前消費(fèi)貸產(chǎn)品利率“卷”出新低。
3月25日，時(shí)代財(cái)經(jīng)從中部某城商行客戶經(jīng)理處了解到，該行針對(duì)公務(wù)員、事業(yè)單位、醫(yī)生、老師、銀行同業(yè)等客戶，推出年化利率2.133%的三月特惠貸款，最高額度能達(dá)到80萬(wàn)元。該行客戶經(jīng)理介紹稱，該產(chǎn)品“純信用、先息后本，還款無(wú)壓力”。
值得注意的是，上述優(yōu)惠利率僅針對(duì)幾種固定職業(yè)，“國(guó)企員工也可以辦，但比這個(gè)要稍高些，年化利率可以低至2.85%，額度50萬(wàn)元，最長(zhǎng)5年，可以先息后本?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理表示。
不過(guò)，上述客戶經(jīng)理同時(shí)提醒，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)還款時(shí)間越長(zhǎng)利率越高?！耙?0萬(wàn)元貸款為例，1～60期每期還款利息750元，第12、24、36、48、60期各還（本金）10萬(wàn)元。還了本金后，每期還是還利息750元，因此5年期貸款年化利率就要去到2.94%，而2年期年化利率則為2.1%左右?！?/span>
當(dāng)下，銀行消費(fèi)貸利率整體呈下行趨勢(shì)。
據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的最新數(shù)據(jù)，2025年2月，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，這一數(shù)據(jù)在去年12月還為3.08%。
對(duì)此，融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，“LPR基準(zhǔn)利率的下行，直接壓降銀行貸款定價(jià)基準(zhǔn)；近期部分銀行的負(fù)債端成本壓力有所緩解也起到關(guān)鍵性作用，也有個(gè)別銀行因競(jìng)爭(zhēng)壓力主動(dòng)下調(diào)利率搶奪優(yōu)質(zhì)客群?！?/span>
當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)仍處復(fù)蘇通道，在此背景下，消費(fèi)貸新政的落地能否成為撬動(dòng)內(nèi)需增長(zhǎng)的新支點(diǎn)？
“提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度上限、延長(zhǎng)貸款期限并適當(dāng)簡(jiǎn)化對(duì)資金用途、流向管控要求，確有必要。”招聯(lián)首席研究員董希淼向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，“近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)環(huán)境、商品價(jià)格、居民收入等都發(fā)生了變化，在這樣背景下，適當(dāng)提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度，合理延長(zhǎng)貸款期限，放寬相關(guān)要求，有助于更好地發(fā)揮消費(fèi)金融的積極作用，更好地滿足居民大宗消費(fèi)需求，進(jìn)一步助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。”
艾亞文也認(rèn)為，消費(fèi)貸政策的放寬將利好多個(gè)群體?！氨热缧率忻袢后w，通過(guò)‘就業(yè)關(guān)聯(lián)型’貸款破解征信數(shù)據(jù)不足問(wèn)題，可獲動(dòng)態(tài)提額，育兒/養(yǎng)老家庭可延長(zhǎng)貸款期限匹配教育金儲(chǔ)備、適老化改造等長(zhǎng)周期需求，大額購(gòu)車及家電需求者，消費(fèi)貸直連銷售場(chǎng)景。對(duì)于消費(fèi)行業(yè)就業(yè)者來(lái)說(shuō)，也是一重大利好，有利于拉動(dòng)行業(yè)消費(fèi)增長(zhǎng)?！?/span>
消費(fèi)者需警惕“利率幻覺(jué)”
消費(fèi)貸利率越低，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)無(wú)疑是利好，但值得關(guān)注的是，政策的放寬同樣帶來(lái)了一系列風(fēng)險(xiǎn)。低利率吸引之下，時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，在各大社交平臺(tái)上不乏有消費(fèi)者想要從銀行套取消費(fèi)貸資金，用于投資或進(jìn)行債務(wù)置換。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，個(gè)人消費(fèi)貸款利率過(guò)低可能產(chǎn)生一些負(fù)面作用?！耙皇强赡茏屜M(fèi)者產(chǎn)生‘利率幻覺(jué)’，不顧個(gè)人實(shí)際盲目申請(qǐng)，從而加重個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)；二是消費(fèi)貸款可能被套用、挪用，從而導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)等?！倍ｍ当硎尽?/span>
“我能不能把錢貸出來(lái)去買3%以上的美元存款？”“能不能貸出來(lái)去買高股息股票？”“消費(fèi)貸利率竟然比公積金貸款還低”。在社交平臺(tái)上，充斥著不少關(guān)于消費(fèi)貸用途的討論。
不過(guò)，銀行對(duì)消費(fèi)貸用途有一定限定措施。
據(jù)招商銀行APP，“消費(fèi)貸款不得用于還貸、購(gòu)房、有價(jià)證券、期貨、理財(cái)、基金、股票等有投資傾向用途?！币灿秀y行業(yè)人士向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，“使用消費(fèi)貸資金炒股是違規(guī)行為，各類貸款資金用款必須合規(guī)，否則很可能被銀行要求抽貸。如發(fā)現(xiàn)資金流向違規(guī)，銀行有權(quán)立刻停貸并要求歸還所有本金?！?/span>
有網(wǎng)友在社交平臺(tái)上分享自己的經(jīng)歷稱，其貸款進(jìn)股市后，不到一周便被抽貸?！拔曳趴畹目ń壎俗C券賬戶，才借了幾天就還回去了，還進(jìn)了銀行黑名單。”
對(duì)于投資者而言，違規(guī)使用消費(fèi)貸資金得不償失?！芭灿孟M(fèi)貸置換房貸可能引發(fā)利差損失，多頭借貸者挪用資金還貸，可能陷入‘以貸養(yǎng)貸’循環(huán)，消費(fèi)者可能面臨法律追責(zé)、信用受損與債務(wù)惡性循環(huán)三重風(fēng)險(xiǎn)?！卑瑏單南驎r(shí)代財(cái)經(jīng)分析稱。
其同時(shí)指出，消費(fèi)貸需要強(qiáng)化場(chǎng)景服務(wù)，聚焦場(chǎng)景創(chuàng)新、產(chǎn)品適配與生態(tài)共建，服務(wù)創(chuàng)新方向，比如數(shù)字消費(fèi)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)“人工智能+消費(fèi)”金融工具，比如綠色消費(fèi)，定制新能源車、節(jié)能家電專屬貸款，讓消費(fèi)貸在提振消費(fèi)中發(fā)揮更大的作用。
董希淼也建議稱，對(duì)消費(fèi)者而言，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要，應(yīng)量力而行、合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)，切不可因?yàn)轭~度高、利率低就隨意申請(qǐng)。
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