本報記者 冷翠華
在新能源汽車滲透率突破40%的行業(yè)背景下，新能源車險市場正迎來快速增長。
記者從業(yè)內(nèi)獨家了解到的最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度新能源商業(yè)車險簽單保費超314億元，同比增長44%。同時，有效報案件數(shù)36.3%的同比增速低于保費增幅，折射出技術(shù)進步等因素帶來的風險改善趨勢。
隨著我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)核心技術(shù)的快速迭代升級，智能駕駛技術(shù)正加速商業(yè)化落地。通過保險手段有效防范智能駕駛帶來的風險，成為車企和廣大車主的共同訴求。在這一背景下，財險業(yè)正加速切入“智駕時代”，積極填補智能駕駛領(lǐng)域的保險空白。
一季度簽單保費超314億元
新能源汽車的熱銷，推動新能源車險保費繼續(xù)保持快速增長。
數(shù)據(jù)顯示，一季度，新能源商業(yè)車險簽單保費超314億元，同比增長44%。與去年新能源商業(yè)車險近53%的增速相比，一季度的同比增速較低，但遠高于全行業(yè)車險簽單保費（包含商業(yè)車險和交強險）同比增速（3.17%）。
車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊對《證券日報》記者表示，一季度通常是車市淡季，但新能源車險仍保持較高增速，預(yù)計全年增速將高于一季度數(shù)據(jù)。
科波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對《證券日報》記者分析稱，從上述數(shù)據(jù)可以看出，新能源汽車銷量繼續(xù)高速增長，帶動車險保費增長。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國新能源汽車產(chǎn)銷分別完成318.2萬輛和307.5萬輛，同比增長分別為50.4%和47.1%。同時，新能源汽車在汽車保有量中的占比不斷擴大，帶動新能源車險保費增速高于整體車險增速。一季度，新能源汽車新車銷量已達到汽車新車總銷量的41.2%，高于2024年全年的銷量占比（40.9%）。
就新能源車險的發(fā)展趨勢，中國人民保險集團股份有限公司副總裁兼中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“人保財險”）總裁于澤近日在回答《證券日報》記者提問時表示，從今年的《政府工作報告》提出“大力發(fā)展智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車”，國家推動支持新能源車發(fā)展的政策導(dǎo)向鮮明有力，新能源車險發(fā)展面臨良好機遇，預(yù)計2025年新能源車險保費仍將保持快速增長。
中國太平保險集團有限責任公司副總經(jīng)理朱捷也認為，新能源車險是未來車險市場增量的主要來源，將保持高速增長，初步判斷2025年新能源車險保費規(guī)模將達到1900億元，增速保持在30%以上，占車險總保費比例將提升至20%左右。
從人保財險的情況來看，其新能源車險經(jīng)營能力和優(yōu)勢不斷增強，2024年承保新能源汽車1159.05萬輛，同比增長57.3%，承保數(shù)量占比11%，保費收入508.57億元，同比增長58.7%，保費占比17.2%。
風險呈一定改善趨勢
在保費快速增長的同時，新能源車險賠付率過高、保費較貴的問題，仍是行業(yè)發(fā)展的痛點。但一些積極變化正在出現(xiàn)。
數(shù)據(jù)顯示，一季度新能源商業(yè)車險的有效報案件數(shù)同比增長36.3%，已結(jié)賠款同比增長33.4%，兩項數(shù)據(jù)皆低于新能源商業(yè)車險保費同比增速（44%）。
張磊認為，有效報案數(shù)增速低于承保件數(shù)和保費增速，表明在新能源汽車保有量和保費規(guī)模增長的情況下，出險頻率可能有所下降。這意味著新能源汽車的整體風險水平有所降低。
在王浩看來，用戶的用車頻次、用車時長等因素都會影響新能源汽車的出險情況，同時，隨著更多的車輛配備有智能硬件或輔助系統(tǒng)，可能也會導(dǎo)致出險概率進一步降低。
從險企的經(jīng)營實踐來看，部分公司已經(jīng)逐步嘗到了新能源車險業(yè)務(wù)的甜頭。據(jù)于澤介紹，2024年，人保財險新能源家庭自用車實現(xiàn)承保盈利，新能源車整體商業(yè)險綜合成本率較2023年下降5個百分點?！?025年，在正常災(zāi)害水平、不發(fā)生重大政策變動的情況下，車險方面，公司的發(fā)展目標是增速與市場同步，綜合成本率優(yōu)于去年同期，力爭達到96%以內(nèi)，其中，新能源車險綜合成本率力爭達到100%以內(nèi)。”
不過，不少中小險企對新能源車險業(yè)務(wù)仍缺乏信心。某中小險企車險負責人對記者表示，新能源車險承保要實現(xiàn)盈利，預(yù)計還需要5年左右的時間。從全行業(yè)來看，去年，我國保險行業(yè)新能源車險承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)，險企共承保車系2795個，其中賠付率超過100%（尚未考慮財險公司日常經(jīng)營管理費用成本）的高賠付車系有137個。
近期，多位新能源汽車車主在接受記者采訪時表示，用車成本較低是新能源汽車的一大優(yōu)點，但保費的確比較貴。車主陳先生對記者說，他的車購買于3年前，迄今從未出險，但今年的保費比去年還貴。希望后續(xù)險企能優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，在沒有出險記錄的情況下，給車主保費優(yōu)惠。
為更好地促進我國新能源車險的發(fā)展，今年年初，國家金融監(jiān)督管理總局等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），在合理降低新能源汽車維修使用成本、創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險供給、提升新能源車險經(jīng)營管理水平、加強新能源車險監(jiān)管等方面提出具體要求。
遵循《指導(dǎo)意見》指引，保險行業(yè)積極作為。例如，集行業(yè)力量搭建的針對高風險新能源車的“車險好投?！逼脚_于1月25日上線，建立了高風險分擔機制，上線首月就為超11萬輛新能源汽車提供保險保障944.9億元。
王浩表示，更多險企積極承保新能源車險，同時，保險科技企業(yè)、汽車維修和零部件企業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)企業(yè)都在加大交流和協(xié)作力度，共同推動降低成本。
張磊認為，豐富維修零配件供給渠道和類型，引導(dǎo)消費者培養(yǎng)良好用車習慣，推動新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享等舉措，有助于降低新能源汽車的維修成本，從而為保費的合理化提供支持。
險企積極布局智駕保險
在新能源車險保費快速增長、承保風險有所緩釋的大背景下，市場對智能駕駛保險的關(guān)注度持續(xù)升溫，險企、車企也積極布局智駕保險。
《指導(dǎo)意見》提出，“主動順應(yīng)智能駕駛趨勢。要統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展”。
從財險行業(yè)來看，一些頭部險企正積極布局。中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司總經(jīng)理陳輝表示：“在新能源車智能駕駛方面，市場還有更多智駕方面的產(chǎn)品和保障需求，我們已經(jīng)與多家車企建立了相關(guān)的應(yīng)用實驗室，也將進一步充實人才。”
根據(jù)我國《汽車駕駛自動化分級標準》，汽車智能駕駛分為L0至L5六個級別，每個級別對應(yīng)不同的自動化程度和功能。于澤表示，在產(chǎn)品儲備方面，人保財險正在開發(fā)L3級及以上的智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險產(chǎn)品，提前布局未來智能駕駛技術(shù)升級所帶來的新型保險風險以及保險需求；在理賠方面，人保財險配合相關(guān)部門共同制定《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險賠償判定技術(shù)規(guī)范》，為未來智能網(wǎng)聯(lián)汽車事故定責提供行業(yè)標準。
除險企之外，一些車企也在嘗試和險企聯(lián)合推進智駕險落地。例如，今年3月初，小米汽車表示，將聯(lián)合行業(yè)頭部保險機構(gòu)推出“小米智駕保障服務(wù)”，計劃為用戶提供最高300萬元保障金額。
智駕風險管理也對保險公司提出更高要求。中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司浙江省分公司非車險業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理林娟表示，汽車智能駕駛技術(shù)的普及，對車輛保險的傳統(tǒng)精算模型和風險定價帶來了更多不確定因素，對保險公司深化風險減量管理和應(yīng)對市場競爭提出了更高的要求。
在王浩看來，要降低新能源汽車的出險率，需要聯(lián)合車企、駕校、保險公司等各方力量，幫助汽車駕駛?cè)苏_認識智能駕駛，適應(yīng)新能源汽車技術(shù)特點，進行安全駕駛，降低主觀風險。
多位受訪人士表示，在監(jiān)管規(guī)范與技術(shù)創(chuàng)新的雙重驅(qū)動下，新能源車險市場既面臨保費規(guī)模激增的歷史機遇，也肩負著構(gòu)建新型風險分擔機制的時代使命。在這場由電動化、智能化引發(fā)的產(chǎn)業(yè)革命中，保險業(yè)將貢獻更大的金融力量。
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