在山東濟南開了13年烘焙店的紀翔波加入“預付寶”一個多月了。他說：“消費者的儲值意愿增強了，作為商家也得到了更多實惠。”
何為“預付寶”？這是山東濟南的一個民生項目，是融合地方政府、銀行、信托等多方力量的一次合作。據(jù)了解，自該項目啟動以來，已入駐商戶1500余戶。
預付式消費，指的是大眾在諸如餐飲、教培、美容美發(fā)等領域通過儲值來消費，這種單用途的商業(yè)預付卡是當下較為常見的消費方式。然而，伴隨著預付式消費的火熱，問題也接踵而來。今年2月，中國消費者協(xié)會發(fā)布的2024年消費者投訴八個熱點中，其中之一就是預付式消費糾紛多發(fā)。在大力提振消費的當下，保障消費者的權(quán)益至關重要。因此，如何讓消費者“放心花”，成為各方共同關注的話題。
破局者之一：信托公司參與其中
幾乎與濟南同步，成都武侯區(qū)的一個社區(qū)也落地了一單采用信托模式的預付費管理項目。該區(qū)的某教培機構(gòu)通過在信托公司設立服務信托的方式管理消費者預付的培訓費。
據(jù)《金融時報》記者了解，上述兩單模式不盡相同，共同點是都有信托公司參與，且都運用了信托的隔離功能。
那么，信托在預付費管理中怎樣發(fā)揮作用？簡單說，在信托管理模式下，消費者預付款項存入信托公司在銀行開設的獨立信托財產(chǎn)專戶，資金的支出按實際消費劃轉(zhuǎn)給商家。一旦商家出現(xiàn)經(jīng)營異常，可確保劃付至信托財產(chǎn)專戶的消費者的預付資金不受損失，真正實現(xiàn)預付資金的風險隔離和獨立安全。
“消費者通過預付款消費，不需要其在銀行開立信托賬戶，不會多一道手續(xù)。消費者只需要通過支付寶端掃碼，找到要消費的商家支付即可。消費者的預付資金不是直接進到商家賬戶，而是托管在銀行的信托賬戶內(nèi)，由信托公司負責監(jiān)管，按實際支出金額劃轉(zhuǎn)，從而保障資金安全?！眹裥磐小邦A付寶”項目團隊信托經(jīng)理馬海洋說。
記者查詢發(fā)現(xiàn)，濟南當?shù)氐南M者在支付寶中打開“預付寶”，即可查詢接入的商家。目前，已有健身、寵物、休閑娛樂、教培、麗人、生活服務等多個商家類型入駐。
“信托行業(yè)在預付費領域的實踐已有十多年，從2013年中信信托探索旅游、殯葬等場景的消費開始，國通信托、國聯(lián)信托、蘇州信托、中航信托、外貿(mào)信托等信托公司陸續(xù)有項目落地。尤其是在2023年《關于規(guī)范信托公司信托業(yè)務分類的通知》正式發(fā)布實施以后，預付類資金服務信托成為一個正式的業(yè)務品種，信托公司的積極性顯著提高?！北緢髮＜医M成員、清華大學法學院金融與法律研究中心研究員邢成說，“預付類領域的應用場景多樣，可以充分發(fā)揮信托的財產(chǎn)獨立、破產(chǎn)隔離、靈活分配等優(yōu)勢。”
發(fā)揮“服務”功能：多個問題待解
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，全國已有超15家信托公司涉足預付費管理，且管理規(guī)模呈增長趨勢。在今年全國兩會期間，多位代表委員提及應發(fā)揮信托的“服務”功能，參與社會治理等領域。
在邢成看來，預付類資金服務信托是受監(jiān)管鼓勵的信托公司的本源業(yè)務。相較而言，信托模式確有其獨特優(yōu)勢。“比如銀行存管，如果商戶因各種原因被債權(quán)人申請銀行賬戶查封，這部分資金也會被查封，無法及時向消費者返還。履約保證保險曾被寄予厚望，但由于保費較高，導致商戶參與意愿不足?！毙铣烧f，相比之下，信托賬戶具有風險隔離功能，即使商家破產(chǎn)，資金也不會列入清算財產(chǎn)；動態(tài)撥付機制既能約束商家服務品質(zhì)，又能避免資金過度沉淀。
但現(xiàn)實中，信托公司做這類業(yè)務也有不少“煩惱”。
首先是認知鴻溝。“商家第一反應是‘你們要來管我的錢？’”馬海洋親歷過這樣的尷尬，“預付資金全部進入商戶賬戶內(nèi)，商戶可以自主支配預付資金，預付資金一旦被監(jiān)管起來，商戶則無法自主支配這部分資金?！?/span>
類似的認知問題在消費者端也同樣存在。有消費者表示，不知道信托與銀行存管的區(qū)別；還有消費者坦言，“看到信托，總覺得和理財有關，擔心資金被拿去投資。”
地方政府對信托制度的理解也不盡相同。從監(jiān)管層面看，單用途預付卡涉及行業(yè)眾多，全流程涉及多個行業(yè)主管部門、執(zhí)法部門、監(jiān)管部門等，存在規(guī)則不統(tǒng)一等問題。
其次是技術壁壘。一些信托公司業(yè)務人員表示，預付類資金服務信托業(yè)務每日計算處理海量交易信息，高度依賴信息系統(tǒng)，這就要求信托公司加大信息科技投入，保證數(shù)據(jù)處理及時、準確，信息系統(tǒng)高效、穩(wěn)定。對信托公司來說，搭建系統(tǒng)往往需要投入大量人財物；對商家來說，客戶管理系統(tǒng)對接打通也很復雜，尤其是對于中大型商戶，需要做系統(tǒng)對接，用戶和商戶的體驗才會更好。
再次是盈利模式仍在探索中?！邦A付類資金服務信托需要依靠一定規(guī)模效應產(chǎn)生可觀收益，這就需要信托公司在今后創(chuàng)新預付類資金服務信托過程中，逐漸向規(guī)模化、規(guī)范化、制度化發(fā)展，特別要同相關主管部門和地方政府協(xié)同整合，把一些資金規(guī)模較大、涉及范圍廣泛的預付類資金以地方性法規(guī)或行業(yè)性規(guī)章的形式強制性加以規(guī)定，統(tǒng)籌通過預付類資金服務信托這種法律制度安排加以管理運用和處分。另外，按照現(xiàn)有法規(guī)規(guī)定，預付類資金服務信托在信?；鹄U納、監(jiān)管數(shù)據(jù)報送等方面需要與主動管理的資金信托執(zhí)行同樣標準，一定程度增加了信托公司的運營成本，也亟待監(jiān)管部門及時調(diào)整和完善相關政策規(guī)定，給予此類業(yè)務適當?shù)恼邇A斜和優(yōu)惠?！毙铣烧f。
各地積極行動：探索中模式不斷進化
多重難題之下，預付資金管理項目的推廣之路并不平坦。某頭部信托公司項目經(jīng)理透露：“在沒有地方政府背書的情況下，我們接觸的商家80%直接拒絕。有的商家直言，除非有關部門強制，否則沒必要多花錢。”
馬海洋介紹，針對實踐中的問題，各方一直在探索解決方案，比如，針對商戶無法自主支配預付資金問題，濟南市場監(jiān)督管理局通過保管銀行依法提供資金支持的方式破解商戶用款難、用款貴的問題，從而提高商戶入駐積極性。
記者注意到，除了信托這一金融工具逐漸進入公眾視野，預付資金管理還有銀行存管和保險保函模式。另外，隨著金融科技的發(fā)展，還有一些地方試點數(shù)字人民幣智能合約等創(chuàng)新性資金管理模式。從全國各地的實踐來看，預付資金的管理模式各不相同。
今年3月，北京市商務局網(wǎng)站發(fā)布《關于規(guī)范單用途商業(yè)預付卡消費服務的倡議書》，再次強調(diào)預收資金的備案問題；上海長寧區(qū)采用“公證提存”模式，也就是將消費者的預付資金交至公證處賬戶，以此管住資金因各種原因變相“逃跑”；2024年，“廣州市開辦企業(yè)一網(wǎng)通平臺”上線預付費經(jīng)營填報選項，引導經(jīng)營者落實保護消費者權(quán)益主體責任，努力實現(xiàn)預付式消費維權(quán)“關口前移”。
此外，各地對預付資金的存管比例、釋放規(guī)則也不同，缺乏統(tǒng)一規(guī)范，比如，有的地方要求留存40%預付金，有的采用階梯式釋放等。
“這些管理方式說明各地都在積極行動，開始關注預付費管理，但各地規(guī)則不同，對于商家來說可能存在不便。比如，我的3家西餅店都在濟南，直接用‘預付寶’就行了。但如果跨地區(qū)經(jīng)營，就得對接各地的管理模式，系統(tǒng)接入可能會比較麻煩?！奔o翔波說。
有業(yè)內(nèi)人士呼吁，構(gòu)建全國統(tǒng)一監(jiān)管平臺，打通市場監(jiān)管、稅務、征信系統(tǒng)。運用大數(shù)據(jù)建立商家“信用畫像”，動態(tài)調(diào)整存管比例。
有信托從業(yè)者表示，現(xiàn)有預付資金管理模式各有優(yōu)劣，在實際運作過程中，相互之間更多是合作互補關系，而非競爭關系。希望能與更多合作伙伴探索生態(tài)共建模式，銀行、保險、信托各司其職，比如“信托+保險”混合模式，由信托負責過程監(jiān)管，保險覆蓋極端風險。
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