春節(jié)剛過(guò)，不少新能源車(chē)企開(kāi)啟了買(mǎi)車(chē)送保險(xiǎn)的花式營(yíng)銷(xiāo)，廣汽埃安、阿維塔、特斯拉都拿出“真金白銀”參與其中。2024年，我國(guó)新能源汽車(chē)年產(chǎn)量和銷(xiāo)量均邁上千萬(wàn)輛級(jí)臺(tái)階，分別達(dá)到1288.8萬(wàn)輛和1286.6萬(wàn)輛，連續(xù)10年居全球第一位。不過(guò)，隨著新能源汽車(chē)市場(chǎng)占有率的提升，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)居高不下、保險(xiǎn)公司承保虧損等問(wèn)題也引發(fā)廣泛關(guān)注。不少消費(fèi)者抱怨，還沒(méi)有走出“續(xù)航焦慮”，又陷入“保費(fèi)焦慮”。
1月下旬，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。從產(chǎn)業(yè)端看，當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高、高賠付的階段性特征，反映出新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈在前后端還不協(xié)調(diào)，需要保險(xiǎn)業(yè)和汽車(chē)業(yè)協(xié)同聯(lián)動(dòng)解決。從消費(fèi)端看，新能源車(chē)險(xiǎn)改革關(guān)系著車(chē)輛的行駛安全，也伴隨著廣大新能源車(chē)主的期待。有了車(chē)險(xiǎn)的保障，能讓消費(fèi)者安心買(mǎi)、放心用新能源汽車(chē)。
綜合研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，新能源汽車(chē)的車(chē)均風(fēng)險(xiǎn)成本是燃油車(chē)的2.2倍，新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本率行業(yè)平均水平在107%左右。2024年新能源車(chē)險(xiǎn)承保虧損57億元，賠付率超過(guò)100%的車(chē)系有137個(gè)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只要保險(xiǎn)公司承保了這些車(chē)系中的車(chē)型，想賺到錢(qián)幾乎不可能。車(chē)險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的基本盤(pán)，如果長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司特別是中小財(cái)險(xiǎn)公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生不良影響，進(jìn)而影響車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。
要解決新能源汽車(chē)發(fā)展中面臨的種種難題，需要保險(xiǎn)行業(yè)和汽車(chē)行業(yè)一起想辦法找出路。首先，要推動(dòng)降低新能源汽車(chē)維修使用成本，避免使消費(fèi)者剛緩解“續(xù)航焦慮”又陷入“保費(fèi)焦慮”。一方面豐富新能源汽車(chē)維修零部件供給渠道和類型，建立完善維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)，提升車(chē)輛維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)化程度。另一方面通過(guò)建立保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度，將車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)掛鉤，進(jìn)而促進(jìn)車(chē)企在設(shè)計(jì)源頭平衡使用安全性與維修經(jīng)濟(jì)性，更好保障消費(fèi)者的權(quán)益。
其次，對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品要持續(xù)迭代優(yōu)化。例如，根據(jù)新能源汽車(chē)的不同使用場(chǎng)景，推出“基本+變動(dòng)”新能源車(chē)險(xiǎn)組合產(chǎn)品，建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)，既能滿足出險(xiǎn)率較高的網(wǎng)約車(chē)的投保需求，又能為日常使用的私家車(chē)提供充足保障。從短期看，承保更多新能源汽車(chē)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)承擔(dān)一定賠付壓力；從長(zhǎng)期看，這有利于實(shí)現(xiàn)新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累，能夠提升保險(xiǎn)公司定價(jià)能力及經(jīng)營(yíng)水平。
最后，作為經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的主體，各保險(xiǎn)公司需要不斷提升新能源車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)能力和水平。例如，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，加快數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高對(duì)新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程推進(jìn)降本增效。與此同時(shí)，還可以通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早識(shí)別、早預(yù)防、早管理，減少事故發(fā)生概率，推動(dòng)降低新能源車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平。
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