中小銀行存款利率持續(xù)普降，“存款特種兵”可能要消失了。
時(shí)代周報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近段時(shí)間，以農(nóng)商行、民營銀行、村鎮(zhèn)銀行為代表的地方性銀行密集下調(diào)存款利率，部分銀行的長期限定期存款產(chǎn)品利率已跌破2%關(guān)口。
過去地方性銀行為了攬儲(chǔ)，通常會(huì)給出比大型銀行更高的存款利率。很多年輕人為追求更高收益，選擇跨城前往這類銀行辦理存款業(yè)務(wù)，以時(shí)間和交通成本換取相對可觀的利息收益，因此被形象地稱為“存款特種兵”。
然而，近年來受貨幣政策傳導(dǎo)及凈息差收窄影響，中小銀行陸續(xù)下調(diào)存款利率，不同類型、區(qū)域間銀行的利差逐步縮小，加之開戶審核趨嚴(yán)等原因，跨城存款的時(shí)間成本與收益回報(bào)逐漸失衡，“特種兵”不得不另尋理財(cái)出路。
當(dāng)傳統(tǒng)存款收益縮水，年輕人的理財(cái)選擇呈現(xiàn)兩極分化。
部分人繼續(xù)選擇先求穩(wěn)再求賺。大額存單、國債等保本型理財(cái)方式成為其首選。而另一部分年輕人則懷揣“搏一把”的心態(tài)進(jìn)入股市。
95后小張告訴時(shí)代周報(bào)記者，他每天花2小時(shí)左右在網(wǎng)上研究行業(yè)資訊?！按婵罾⑴懿悔A通脹，試試股市或許有機(jī)會(huì)?！?span style="display:none">0PV即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com
然而，無論是保守型投資的求穩(wěn)，還是激進(jìn)型投資的冒險(xiǎn)，折射出的都是年輕人在經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化下，對財(cái)富保值增值的焦慮與探索。
“存款特種兵”為什么消失了？
2022年11月下旬，債券市場波動(dòng)，逾千只銀行理財(cái)產(chǎn)品破凈；2023年以來，基金市場震蕩分化，不少人選擇贖回。
在此背景下，銀行定期存款成為"避風(fēng)港"。央行數(shù)據(jù)顯示，2022年人民幣存款新增26.26萬億元，創(chuàng)歷史新高，其中居民儲(chǔ)蓄存款占比顯著提升。
在國有大行及股份制銀行陸續(xù)下調(diào)存款利率的背景下，為了拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，一些中小銀行會(huì)通過提供高于市場平均水平的存款利率來吸引異地儲(chǔ)戶，由此催生出一種新型存款現(xiàn)象——“特種兵式存款”。
“特種兵”們?yōu)榱烁叩拇婵罾剩绯桥艿揭恍├嗜晕聪抡{(diào)的村鎮(zhèn)銀行中存款，用時(shí)間和路程成本換取相對可觀的利息收益。
郭先生就是當(dāng)時(shí)的“存款特種兵”之一。
2023年，郭先生發(fā)現(xiàn)異地銀行存款利率比家鄉(xiāng)高，便和家人從河北前往成都存錢。他在成都某城商銀行了解到，該行5年期定期存款利率達(dá)4.05%，較大多數(shù)河北本地銀行3.5%的利率高出0.55個(gè)百分點(diǎn)。
看似不大的利率差異，但粗略一算，50萬元存滿5年卻能多出13750元利息，而且銀行還額外送一張旅游卡，在云貴川旅游部分景點(diǎn)免費(fèi)?！拔掖驽X的當(dāng)天上午，那家銀行就有四個(gè)從北京專程趕來辦理存款的客戶?！惫壬f。
對于跨區(qū)域存款的花費(fèi)，郭先生算了一筆賬。兩地的利差能讓他多賺一萬多塊錢，雖然他和家人的往返路費(fèi)加上餐飲住宿等開銷需花費(fèi)約5000元，但對他來說，這相當(dāng)于免費(fèi)的景點(diǎn)旅游還賺了利息，是比較劃算的。
從各大社交平臺(tái)的討論可以看出，當(dāng)時(shí)網(wǎng)上“存款特種兵”相關(guān)話題熱度居高不下，不少人效仿跨省跨城存錢，形成一股風(fēng)潮。
存錢是最適合普通人的理財(cái)方式 圖源：圖蟲創(chuàng)意
不過，自去年以來，國有大行率先掀起利率調(diào)整風(fēng)潮，股份制銀行、中小銀行及民營銀行相繼跟進(jìn)。截至2024年，工商銀行、建設(shè)銀行等國有大行調(diào)整后利率均跌破2%。
今年以來，存款利率下調(diào)的趨勢仍在不斷延續(xù)。一些素以“高息攬儲(chǔ)”的民營銀行，相繼下調(diào)存款利率。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，5月以來，已有三湘銀行、振興銀行、億聯(lián)銀行、藍(lán)海銀行等十幾家銀行下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度約為10-20個(gè)基點(diǎn)。
中國銀河證券首席宏觀分析師張迪對時(shí)代周報(bào)記者指出，中小銀行相繼下調(diào)存款利率主要是為了緩解凈息差壓力。
張迪表示，近年來，在金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大背景下，貸款利率顯著下行，而銀行的負(fù)債成本保持相對剛性，導(dǎo)致凈息差持續(xù)收窄，中小銀行的資產(chǎn)收益難以覆蓋負(fù)債成本。下調(diào)存款利率有助于減少存款利息支出，穩(wěn)定凈息差，進(jìn)而穩(wěn)定中小銀行收入和利潤。
而央行于5月7日宣布降息，為市場利率調(diào)整再添變數(shù)。
參考以往政策調(diào)整經(jīng)驗(yàn)，政策利率變動(dòng)后，存款利率往往會(huì)相應(yīng)跟進(jìn)。張迪預(yù)計(jì)，在5月20日LPR調(diào)整前后，大型銀行出于穩(wěn)定凈息差水平的需要，有望率先下調(diào)存款利率。作為市場利率的重要風(fēng)向標(biāo)，大型銀行的利率調(diào)整通常會(huì)引發(fā)連鎖反應(yīng)，后續(xù)中小型銀行或?yàn)楸３指偁幜Α⑵胶庀⒉顗毫?，進(jìn)一步跟進(jìn)下調(diào)，使得存款利率存在持續(xù)走低的趨勢。
年輕人只求微賺
此次利率下調(diào)后，民營銀行與其他銀行之間的利差進(jìn)一步縮小，依靠跨區(qū)域?qū)ふ腋呦⒋婵瞰@利的“存款特種兵”也正在尋找其他投資渠道。
一位民營銀行的客戶經(jīng)理向時(shí)代周報(bào)記者透露，不少客戶開始轉(zhuǎn)而尋求以固收為主的理財(cái)產(chǎn)品，希望在保障資金安全的同時(shí)，獲取比定期存款更高的收益。
銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的《中國銀行業(yè)理財(cái)市場季度報(bào)告(2025年一季度)》顯示，截至一季度末，銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到29.14萬億元，同比增長9.41%。固定收益類產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為28.33萬億元，占比97.22%，同比增加0.57個(gè)百分點(diǎn)。
而另一方面，也有不少“存款特種兵”將目光投向更具潛力的市場。
隨著全球經(jīng)濟(jì)不確定性增加，避險(xiǎn)情緒升溫，黃金市場吸引力不斷提升；加之A股市場在政策利好推動(dòng)下逐步回暖，部分風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者開始加大在黃金、股票市場的資金配置，試圖在多元投資中把握資產(chǎn)增值機(jī)遇。
年輕人開始涌入股票市場 圖源：圖蟲創(chuàng)意
90后小林就是其中一個(gè)。去年9月，股市大漲，身邊不少人都在聊股票賺錢的事，小林也心動(dòng)了。他下載了炒股軟件，把手里的閑錢分成好幾份，陸續(xù)買了新能源和科技公司的熱門股票。
小林說，自己每天都會(huì)刷新聞，看看國家有沒有出臺(tái)新政策，也會(huì)去網(wǎng)上找行業(yè)分析文章，還會(huì)研究股票的漲跌趨勢圖。為了防止股票跌了虧錢太多，他還買了一些和黃金掛鉤的基金，想著“東邊不亮西邊亮”，這樣投資更穩(wěn)妥些，能讓自己的錢慢慢變多。
如今，越來越多年輕人開始投身股市。據(jù)上交所披露，2024年券商全年的A股新開戶累計(jì)近2500萬戶。其中2024年12月，A股新開戶數(shù)為198.91萬戶，同比增長超七成。“85后”和“90后”是開戶主力，“00后”的參與度也在快速上升。
小紅書聯(lián)合螞蟻財(cái)富平臺(tái)發(fā)布的《2024年輕人十大理財(cái)趨勢盤點(diǎn)》也顯示，“股市迎新”成為2024年的年度理財(cái)現(xiàn)象。“微賺就行，”小林坦言，身邊的朋友基本都會(huì)在業(yè)余時(shí)間研究理財(cái)，再結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力買一些股票，大家不求大賺，只求微利——這種“小步試水”的理財(cái)心態(tài)，正成為年輕群體在資本市場的共識(shí)。
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