“百萬綜合意外險(xiǎn)”的醒目宣傳讓消費(fèi)者滿懷期待，可點(diǎn)開細(xì)則才發(fā)現(xiàn)，“百萬”僅針對(duì)飛機(jī)意外，普通意外身故保障縮水至十萬元，醫(yī)療補(bǔ)償更是只有一萬元。上海消保委聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)的測(cè)評(píng)，曝光了部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的套路：號(hào)稱“不限健康狀況”的重疾險(xiǎn)，健康告知條款依舊存在；核心保障責(zé)任被藏在頁面深處，誘人的宣傳語卻占據(jù)視覺中心。當(dāng)“百萬保額”成了“文字游戲”，無疑會(huì)侵蝕人們對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的信任。（見7月27日央視新聞）
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)宣傳語中的“信息迷宮”，把互聯(lián)網(wǎng)的便捷性異化成了欺詐的溫床。“百萬”“0門檻”“100%賠付”等極具沖擊力的詞匯放在宣傳頁，限定條件、免責(zé)條款等關(guān)鍵信息深埋在“文字海洋”或次級(jí)頁面里，如此人為制造認(rèn)知屏障，“確保99.99%的人不會(huì)去看”，這是系統(tǒng)性誤導(dǎo)，是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的公然漠視。
“投保容易理賠難”的根源，在于失序的逐利邏輯壓倒了契約精神與服務(wù)本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本應(yīng)憑借技術(shù)打破信息壁壘，實(shí)現(xiàn)普惠便民的目的。然而，在“流量至上”與“快速轉(zhuǎn)化”的指標(biāo)驅(qū)動(dòng)下，部分企業(yè)將嚴(yán)肅的金融契約降格為快消品營銷套路，其不再依靠精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)贏得市場(chǎng)，而是利用信息不對(duì)稱，在消費(fèi)者認(rèn)知薄弱的環(huán)節(jié)設(shè)下陷阱，以此牟利。當(dāng)“百萬”承諾在理賠時(shí)縮水，消費(fèi)者失去的不僅是金錢，更是對(duì)整個(gè)行業(yè)的信任。長(zhǎng)此以往，行業(yè)信譽(yù)將面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。
值得欣慰的是，已有企業(yè)做出了正面示范。有頭部互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司將核心保障與免責(zé)條款做成可視化圖表，在投保頁首屏展示，還配上了簡(jiǎn)潔明了的語音解讀。該企業(yè)連續(xù)三年理賠滿意度位居行業(yè)前列，投保量也穩(wěn)步增長(zhǎng)。這充分說明，透明化并非與盈利相悖，反而能贏得消費(fèi)者的信任與青睞。
終結(jié)“文字游戲”，需要監(jiān)管、行業(yè)、消費(fèi)者等多方發(fā)力。監(jiān)管要從“形式合規(guī)審查”轉(zhuǎn)向“實(shí)質(zhì)效果干預(yù)”。依據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，強(qiáng)制規(guī)定核心免責(zé)條款與限責(zé)條件，須以獨(dú)立彈窗形式在投保關(guān)鍵環(huán)節(jié)展示，并設(shè)置至少30秒的強(qiáng)制閱讀時(shí)間。同時(shí)，建立保險(xiǎn)宣傳語“負(fù)面清單”，嚴(yán)禁使用“無條件”“百分百”等絕對(duì)化誤導(dǎo)表述。同時(shí)要加強(qiáng)線上巡查，對(duì)惡意誤導(dǎo)行為施以高額罰單，提高違規(guī)成本。行業(yè)要將“透明”置于首位，優(yōu)化條款展示，設(shè)置7天投保“冷靜期”。消費(fèi)者也要提高警惕，投保前重點(diǎn)查看“保險(xiǎn)責(zé)任”和“免責(zé)條款”，遇到誤導(dǎo)可向銀保監(jiān)會(huì)投訴。
任何行業(yè)，若算計(jì)用戶，終將自毀長(zhǎng)城。當(dāng)“百萬保額”成了空洞的魔術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“便捷”就成了傷害消費(fèi)者的利刃。保險(xiǎn)的靈魂是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，而非“電子迷宮”，只有各方共同努力，才能讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)。
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