保險業(yè)正縱深推進(jìn)整治“內(nèi)卷”行業(yè)亂象。7月27日，北京商報記者獲悉，為規(guī)范廣東省(不含深圳)保險公司競爭行為，防止“內(nèi)卷式”競爭，引導(dǎo)行業(yè)回歸良性競爭，廣東省保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布《廣東保險業(yè)防止“內(nèi)卷式”競爭自律公約》(以下簡稱《廣東保險業(yè)自律公約》)。今年以來，福建、安徽、河北廊坊等各地已先后發(fā)布了行業(yè)公約或行業(yè)倡議抵制保險業(yè)“內(nèi)卷”，不僅如此，非車險領(lǐng)域?qū)⑼菩小皥笮泻弦弧钡南?，也將保險行業(yè)反“內(nèi)卷”的話題擺上臺面。
那么，保險業(yè)緣何需要反“內(nèi)卷”？又一地在保險業(yè)吹起反“內(nèi)卷”的風(fēng)，將會為市場帶來哪些變化？保險機(jī)構(gòu)做到反“內(nèi)卷”，離不開哪些要素？
多地喊話告別“內(nèi)卷”
近日，廣東通過印發(fā)銀行業(yè)保險業(yè)“內(nèi)卷式”競爭負(fù)面清單，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會研究制定反不正當(dāng)競爭自律公約。在7月24日舉行的2025年上半年廣東銀行業(yè)保險業(yè)新聞通氣會上，《廣東銀行業(yè)自律公約》《廣東保險業(yè)自律公約》同步發(fā)布。
北京商報記者獲悉，《廣東保險業(yè)自律公約》提出的“反內(nèi)卷”方向，主要包括嚴(yán)格費用管理、嚴(yán)守業(yè)務(wù)規(guī)范、科學(xué)考核管理、建差異化優(yōu)勢等。
此前，部分機(jī)構(gòu)通過違規(guī)返現(xiàn)、虛增費用等手段搶占市場。《廣東保險業(yè)自律公約》不僅提出抵制惡性價格戰(zhàn)、不濫用渠道手續(xù)費、不虛列費用違規(guī)套利，還提出不制定不合理考核標(biāo)準(zhǔn)等。
值得一提的是，針對保險誘導(dǎo)營銷等亂象，《廣東保險業(yè)自律公約》也提出，不以“1元?！薄笆自?元”等低價噱頭吸引流量、誘導(dǎo)營銷。不使用“100%賠付”“有災(zāi)賠災(zāi)、無災(zāi)返本”等絕對化用語進(jìn)行宣傳，不向客戶承諾“特殊理賠通道”等無法兌現(xiàn)的服務(wù)。
安徽提出，嚴(yán)格遵循“報行合一”監(jiān)管要求，堅決抵制惡性價格戰(zhàn)、虛假宣傳、詆毀同業(yè)等行為；到福建提出，費用管理方面，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)全力防范“內(nèi)卷式”競爭，不得開展涉及虛列傭金、惡性競爭、實施賬外支出等違規(guī)活動，北京商報記者注意到，今年以來，保險業(yè)對“反內(nèi)卷”的呼聲愈加響亮。
眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對此表示，惡性價格戰(zhàn)、虛列費用、高額手續(xù)費等內(nèi)卷行為推高行業(yè)成本，侵蝕利潤，損害消費者權(quán)益與行業(yè)長期健康發(fā)展。以“虛列費用套利”為例，保險公司虛增會議費、假理賠等套取資金補貼低價，導(dǎo)致成本失真、定價體系混亂，引發(fā)全行業(yè)虧損惡性循環(huán)。
有保險業(yè)資深人士也對北京商報記者表示，長期以來，保險行業(yè)內(nèi)卷表現(xiàn)也體現(xiàn)在“價格戰(zhàn)”與“手續(xù)費戰(zhàn)”上。比如，許多保險公司為了沖規(guī)模，不惜以遠(yuǎn)高于合理水平的手續(xù)費“搶人”“搶單”。這不僅使銷售費用虛高、財務(wù)結(jié)構(gòu)畸形，還直接誘發(fā)了一系列不規(guī)范行為，比如虛列中介費用、違規(guī)套現(xiàn)返點、以“贈油卡、旅游券”等方式繞開合同返利。
甩掉陋習(xí)需險企“身體力行”
保險業(yè)之所以迫切需要反“內(nèi)卷”，根源在于行業(yè)進(jìn)入發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期。
在上述資深人士看來，過去依賴“高投入、高返傭、高沖刺”的增長模式已經(jīng)難以為繼，粗放式競爭帶來的不是更強(qiáng)的行業(yè)競爭力，而是更深的資源浪費、客戶信任透支以及品牌信譽削弱。
而減少“內(nèi)卷”競爭，將給市場帶來多維影響。龍格認(rèn)為，在價格端，遏制低價傾銷，保障產(chǎn)品合理利潤，避免“賠本賺吆喝”。在手續(xù)費端，可以降低渠道傭金惡性競爭，減少套利空間，倒逼機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向服務(wù)與技術(shù)競爭。整體而言，可以緩解險企盈利壓力，推動資源投入產(chǎn)品創(chuàng)新與理賠服務(wù)，提升行業(yè)效率與消費者信任。
不僅如此，從發(fā)展趨勢來看，打破“內(nèi)卷”式競爭的思維也會使得行業(yè)轉(zhuǎn)向差異化競爭(如科技賦能、定制化產(chǎn)品)，減少同質(zhì)化內(nèi)耗；市場秩序規(guī)范化，消費者免受誤導(dǎo)銷售、理賠縮水等侵害；保險機(jī)構(gòu)盈利結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從“規(guī)模驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量驅(qū)動”。
上述資深人士也表示，減少價格和手續(xù)費方面的“內(nèi)卷”，首先有助于扭轉(zhuǎn)行業(yè)“重規(guī)模、輕價值”的發(fā)展偏向，讓保險公司回到產(chǎn)品、風(fēng)控、服務(wù)等核心競爭力上來。一個行業(yè)健康的標(biāo)志，不是表面上業(yè)務(wù)做得多快，而是利潤質(zhì)量、客戶黏性和品牌信用能不能沉淀下來。其次，也有利于提升行業(yè)的專業(yè)門檻，倒逼銷售端告別“靠返點吃飯”，轉(zhuǎn)而向“靠專業(yè)留客”轉(zhuǎn)型。手續(xù)費恢復(fù)理性后，真正有專業(yè)能力的代理人才能在行業(yè)中獲得合理收益，形成正循環(huán)。
更深遠(yuǎn)的影響是，行業(yè)將從“價格驅(qū)動”過渡到“價值驅(qū)動”。一旦惡性價格戰(zhàn)被遏制，企業(yè)才會有意愿投入到產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)和科技賦能等長期建設(shè)中，而不是不斷“賠本賺吆喝”?？蛻粢矔敢鉃橥该?、真實、有保障的保險服務(wù)買單，行業(yè)生態(tài)由此發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。
那么，“反內(nèi)卷”，保險公司如何做？這不僅是一道必答題，還需“拿到分”。以廣東為例，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管對險企避免“內(nèi)卷式”競爭提出要求。廣東金融監(jiān)管局黨委書記、局長包祖明近日在座談會上表示，“內(nèi)卷式”競爭是保險市場亂象的根源，整治“內(nèi)卷式”競爭關(guān)乎行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。要形成長效機(jī)制，各公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、強(qiáng)化組織推動、聚焦問題治理。
上述業(yè)內(nèi)人士分析指出，下一步，除了監(jiān)管的持續(xù)引導(dǎo)與問責(zé)機(jī)制，推動行業(yè)底線思維強(qiáng)化剛性約束，也需要險企自身擁有戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的勇氣，要真正放棄短期沖量的幻想。只有當(dāng)行業(yè)從“賺快錢”回歸到“做信任”，保險才真正擁有“穿越周期”的能力。
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