“購(gòu)房零首付，還能從銀行多套出上百萬(wàn)元貸款”。這種不合理現(xiàn)象已經(jīng)在經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)，需要警惕！一些不法中介機(jī)構(gòu)對(duì)交易中的房屋價(jià)值進(jìn)行“高評(píng)高貸”，通過(guò)故意拉高房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格，使得銀行批復(fù)下來(lái)的貸款額度超過(guò)實(shí)際購(gòu)房成本，讓購(gòu)房者實(shí)現(xiàn)零首付購(gòu)房外還能從銀行套貸更多資金。
目前房貸首付比例已下調(diào)至15%。如果中介機(jī)構(gòu)或者操盤(pán)的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合評(píng)估公司將房子評(píng)估價(jià)做高，在不考慮稅費(fèi)的前提下，假設(shè)將600萬(wàn)元市值的房產(chǎn)評(píng)估價(jià)做到800萬(wàn)元，首付款按800萬(wàn)元的15%測(cè)算即為120萬(wàn)元，剩余680萬(wàn)元向銀行貸款。對(duì)于買(mǎi)家來(lái)說(shuō)，獲取的貸款資金除了覆蓋600萬(wàn)元房屋的全款還多出80萬(wàn)元。
對(duì)房屋價(jià)值“高評(píng)高貸”其實(shí)是一直存在，并非新鮮事。只是房?jī)r(jià)處于上漲通道時(shí)，房屋價(jià)值也會(huì)隨著時(shí)間上漲覆蓋貸款資金，風(fēng)險(xiǎn)不容易暴露?？僧?dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格整體開(kāi)始走低時(shí)，由此產(chǎn)生的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)需要格外重視。
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，如果“高評(píng)高貸”房貸斷供，貸款人不再償還貸款，銀行即使將房屋拍賣(mài)出售所獲取的資金也難以覆蓋貸款金額，一旦發(fā)生房貸大面積斷供，勢(shì)必波及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，“高評(píng)高貸”產(chǎn)生過(guò)度借貸，除了讓個(gè)人承擔(dān)過(guò)多利息外，同樣會(huì)讓個(gè)人信用過(guò)度透支，個(gè)人財(cái)務(wù)狀況承擔(dān)過(guò)大的杠桿，市場(chǎng)稍有波動(dòng)就容易掉入債務(wù)陷阱。
需要嚴(yán)防“高評(píng)高貸”零首付購(gòu)房。目前，監(jiān)管政策已明令禁止“零首付”購(gòu)房，嚴(yán)禁房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購(gòu)房首付融資；嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、小額貸款公司違規(guī)提供“首付貸”等購(gòu)房融資產(chǎn)品或服務(wù)；嚴(yán)禁個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等資金挪用于購(gòu)房。下一步，金融監(jiān)管部門(mén)需要出臺(tái)打擊“高評(píng)高貸”套貸騙貸亂象的配套政策，強(qiáng)化監(jiān)管、治理亂象、防范潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門(mén)還需要進(jìn)一步加大處罰力度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)配合不法中介共同造假行為予以打擊。金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)，需要對(duì)借款人提供的房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告等材料進(jìn)行嚴(yán)格審核，一旦發(fā)現(xiàn)評(píng)估價(jià)值明顯高于市場(chǎng)價(jià)值或存在其他虛假信息，需要進(jìn)一步調(diào)查，甚至停止發(fā)放貸款。
提醒房屋買(mǎi)賣(mài)雙方，一旦共同造假參與進(jìn)行“高評(píng)高貸”，買(mǎi)賣(mài)雙方均會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。買(mǎi)家如果通過(guò)“高評(píng)高貸”購(gòu)房，且斷供后惡意套貸跑路，或涉嫌貸款詐騙罪。賣(mài)家為了促進(jìn)成交，配合買(mǎi)家“高評(píng)高貸”，或涉嫌構(gòu)成貸款詐騙罪的共犯，同樣要被追究法律責(zé)任。
由于“高評(píng)高貸”行為導(dǎo)致合同因虛假陳述或惡意串通而損害第三人（如銀行）利益，還將導(dǎo)致賣(mài)家和買(mǎi)家之間的交易失去法律效力。金融機(jī)構(gòu)按照合同約定可要求借款人整改并提前歸還貸款。賣(mài)家可能面臨返還已收款項(xiàng)、賠償損失等民事責(zé)任。
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