在推進鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略的關鍵時期，農(nóng)村商業(yè)銀行在金融助農(nóng)方面發(fā)揮著不可替代的作用。近期，金融監(jiān)管部門提出，深化“三農(nóng)”金融體制機制改革、增強“三農(nóng)”重點領域金融供給、持續(xù)改善“三農(nóng)”金融服務質效等具體要求。未來，農(nóng)村商業(yè)銀行如何按照“支農(nóng)支小”的定位，積極扎根基層，為“三農(nóng)”“小微”提供金融服務？記者采訪了多地農(nóng)村商業(yè)銀行有關負責人和業(yè)內專家。
增強“三農(nóng)”金融供給
金融是農(nóng)村經(jīng)濟的源頭活水，是鄉(xiāng)村全面振興的重要支撐。5月7日，中國人民銀行決定增加支農(nóng)支小再貸款額度3000億元，進一步加大普惠金融支農(nóng)力度。據(jù)悉，增加后人民銀行對金融機構的支農(nóng)支小再貸款總額度將達到3萬億元。
今年，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》提出，深化“三農(nóng)”金融體制機制改革、增強“三農(nóng)”重點領域金融供給、持續(xù)改善“三農(nóng)”金融服務質效等具體要求。
在政策的指引下，各地農(nóng)村商業(yè)銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，助力鄉(xiāng)村全面振興。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行實施鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略金融服務工程，承擔了浙江省二分之一的農(nóng)戶貸款和四分之一的涉農(nóng)貸款。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內長興農(nóng)商銀行副行長羅杰表示，該行優(yōu)化服務流程，確保資金及時、足額到位，為春耕生產(chǎn)提供金融服務。截至目前，貸款總額為7.3億元。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內新昌農(nóng)商銀行圍繞水產(chǎn)養(yǎng)殖需求，推動石斑魚養(yǎng)殖、加工、銷售全鏈條協(xié)同發(fā)展，并提供1億元專項授信，助力石斑魚全產(chǎn)業(yè)鏈融合。
天津農(nóng)商銀行將金融服務春耕備耕作為當前重點工作，今年年初印發(fā)了2025年春耕備耕金融服務工作方案，明確具體工作舉措和實施路徑，并制定專項信貸政策，安排專項信貸資金，持續(xù)創(chuàng)新優(yōu)化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品供給，暢通金融服務渠道，多措并舉做好農(nóng)田水利、農(nóng)機農(nóng)資供應、育種等春耕備耕金融服務，建立信貸業(yè)務“綠色通道”，對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、春耕備耕等鄉(xiāng)村全面振興重點領域貸款優(yōu)先受理、優(yōu)先辦結，確保信貸投放及時到位。
江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行從多方面發(fā)力服務鄉(xiāng)村全面振興。在鄉(xiāng)村建設方面，該行積極推廣“鄉(xiāng)村建設貸”系列產(chǎn)品，強化對適度規(guī)模經(jīng)營、高標準農(nóng)田、鄉(xiāng)村道路以及省級特色田園鄉(xiāng)村的建設服務，推動全年全行業(yè)鄉(xiāng)村建設領域貸款投放不低于500億元。在支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村重大項目上，江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行建立“一項目、一方案、一團隊”專班服務機制。此外，該行還大力支持農(nóng)業(yè)強省建設，主動服務種業(yè)振興行動，高效服務“種糧一體化”生產(chǎn)經(jīng)營機制推廣工作，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈升級發(fā)展。
中國農(nóng)業(yè)科學院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與發(fā)展研究所研究員謝玲紅表示，未來，農(nóng)村商業(yè)銀行應調整優(yōu)化內部政策、流程和產(chǎn)品，優(yōu)先支持支農(nóng)支小的薄弱環(huán)節(jié)，如特色產(chǎn)業(yè)培育、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)等。相關部門要加快探索建立政府主導的涉農(nóng)信貸擔保體系，改善農(nóng)村金融風險補償環(huán)境。向農(nóng)商銀行提供更加高效、低成本的金融基礎設施，提升農(nóng)商銀行支農(nóng)支小效率。
提升服務“小微”質效
作為金融“五篇大文章”之一，普惠金融關系小微企業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，關系民生福祉。2025年一季度末，銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款余額35.3萬億元，同比增長12.5%。普惠型涉農(nóng)貸款余額13.7萬億元，較年初增加7955億元。
江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行相關負責人表示，堅決扛起助力現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系的光榮使命，做強做優(yōu)始終伴隨中小微企業(yè)成長的伙伴銀行。將服務實體經(jīng)濟作為出發(fā)點和落腳點，瞄準戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、專精特新企業(yè)等重點領域產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)，加大信貸支持力度，構建全方位、多層次、差異化的普惠金融服務體系。
浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行積極引導浙江省農(nóng)商銀行系統(tǒng)更好發(fā)揮服務民營小微、服務實體經(jīng)濟、服務浙江發(fā)展的核心職能，進一步做實“民營小微伙伴銀行”。2024年以來，該行啟動實施了浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)“民營小微金融滴灌工程”五年行動計劃（2024—2028年），縱深開展“金融支持百萬市場主體”“助共富、惠萬企”等專項行動，充分發(fā)揮“省縣兩級、統(tǒng)分結合”體制機制優(yōu)勢，構建具有農(nóng)商銀行特色、適配性強的民營企業(yè)產(chǎn)品服務體系，承擔了浙江省四分之一的小微企業(yè)貸款和四分之一的民營企業(yè)貸款。
北京農(nóng)商銀行落實監(jiān)管部門關于支持小微企業(yè)融資協(xié)調機制動員部署會議精神，成立總—分—支三級專班，按照早部署、早對接工作要求，與17家區(qū)屬發(fā)展改革委及管委會全面對接，各級班子成員帶頭走園區(qū)、進樓宇、跑商圈、訪客戶，靠前參與街道和政府走訪，深度了解企業(yè)服務需求，全力推動協(xié)調機制落地見效。截至2025年4月末，北京農(nóng)商銀行通過小微企業(yè)融資協(xié)調機制走訪，累計授信超4000戶，合計金額超200億元，其中，支持小微外貿企業(yè)授信近300戶，授信金額超過23億元。
“未來還需要加大政策支持力度。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，要不斷健全普惠金融評價指標，對積極開展支農(nóng)支小服務的金融機構給予一定財政補貼或稅收優(yōu)惠；央行等通過定向降準、再貸款、再貼現(xiàn)等結構性貨幣政策工具，加大對農(nóng)商銀行流動性的定向支持，降低金融服務成本，為縣域農(nóng)商銀行提供更多低成本長期穩(wěn)定資金。
創(chuàng)新服務轉型發(fā)展
“做好普惠金融大文章，必須立足長遠、面向未來，不斷深化數(shù)字轉型，大力發(fā)展數(shù)字金融，堅持以需求驅動技術，以技術提升服務，全面提升科技向生產(chǎn)力轉化的效率。必須加強移動業(yè)務辦理能力建設，使傳統(tǒng)的面對面業(yè)務辦理模式，向現(xiàn)代科技屏對屏交互方式轉變，形成‘大數(shù)據(jù)+鐵腳板+網(wǎng)格化’的線上線下全渠道協(xié)同展業(yè)新模式，有效提高普惠金融展業(yè)效率。”江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行相關負責人表示，將堅持前瞻性研究行業(yè)發(fā)展趨勢，做強研發(fā)服務，做精系統(tǒng)支撐，做實人才保障，統(tǒng)籌全行業(yè)科技資源力量，全面推進科技、研發(fā)市場化改革，建立敏捷的研發(fā)機制與大數(shù)據(jù)服務體系。加快數(shù)字化轉型，持續(xù)提升數(shù)據(jù)、技術、業(yè)務協(xié)同服務能力，打造面向未來的智慧銀行。
數(shù)字化手段可以助力金融機構解決農(nóng)村金融市場拓展中面臨的涉農(nóng)企業(yè)信用評級不充分、抵押品缺乏等問題。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行與稅務部門深化“銀稅互動”合作機制。廣西日輝農(nóng)業(yè)科技有限公司負責人鄭冬表示，公司憑借良好的納稅信用等級，在廣西灌陽農(nóng)村商業(yè)銀行獲得了120萬元的貸款支持。
“農(nóng)村中小銀行實施數(shù)字化轉型要量力而行與量入為出，實現(xiàn)重點突破。”吉林銀行金融研究中心資深研究員張光華表示，數(shù)字化轉型應以提升客戶體驗為核心，應該積極搭建產(chǎn)品體系，圍繞客群規(guī)劃設計產(chǎn)品權益矩陣，切實做實渠道運營，建立全渠道智能運營平臺，提升客戶經(jīng)營效率和服務質量。
農(nóng)村商業(yè)銀行需要在基層實踐中不斷創(chuàng)新，改變依賴抵押物的傳統(tǒng)放貸模式。為滿足科技型小微企業(yè)科技資金需求，浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內鹿城農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出“科創(chuàng)貸”“知產(chǎn)”質押貸等產(chǎn)品，變“知產(chǎn)”為“資產(chǎn)”，降低科技型企業(yè)融資成本，破解傳統(tǒng)抵押物少難題；贛昌農(nóng)商銀行以知識產(chǎn)權質押融資模式向江西澤境智能科技有限公司發(fā)放400萬元貸款。
“農(nóng)商行要充分應用金融科技，推動數(shù)字金融產(chǎn)品和服務良性創(chuàng)新，增強高質量的數(shù)字普惠金融服務供給。鼓勵農(nóng)商銀行以支農(nóng)支小為導向，探索符合當?shù)貙嶋H的特色產(chǎn)品和優(yōu)質服務，使農(nóng)村金融服務更容易觸達農(nóng)村地區(qū)各類主體。”董希淼說，農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立健全科學合理的貸款評審機制，堅持服務縣域、支農(nóng)支小定位，把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村全面振興的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，不斷擴大農(nóng)戶信用貸款服務惠及面。加力提升科技能力，用好金融科技，服務好小微企業(yè)和個體工商戶。
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