消費(fèi)貸不良貸款轉(zhuǎn)讓規(guī)模水漲船高。近日，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（以下簡稱“銀登中心”）公布的2025年一季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，不良貸款轉(zhuǎn)讓掛牌規(guī)模、成交金額（按未償本息總額統(tǒng)計(jì)口徑，下同）同比高增。其中，個(gè)人消費(fèi)貸款不良貸款轉(zhuǎn)讓成交金額達(dá)268.2億元，占當(dāng)期個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓成交金額的七成以上。
多位受訪專家認(rèn)為，近年來，銀行業(yè)零售信貸不良生成風(fēng)險(xiǎn)壓力整體有所上升。銀行等機(jī)構(gòu)在加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需時(shí)，應(yīng)持續(xù)平衡好價(jià)格、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
消費(fèi)貸不良成交額同比大增
數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，不良貸款轉(zhuǎn)讓（包括個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓、單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓和對(duì)公不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓）掛牌及成交金額同比高增。其中，不良貸款轉(zhuǎn)讓掛牌項(xiàng)目數(shù)為206單，金額為742.7億元，分別同比增長139.53%、190.46%；成交規(guī)模相應(yīng)攀升，不良貸款轉(zhuǎn)讓成交項(xiàng)目數(shù)為159單，金額為483億元，分別同比增長140.91%、138.75%。
具體到細(xì)分業(yè)務(wù)，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓成交項(xiàng)目數(shù)及金額同比增長顯著，其中，個(gè)人消費(fèi)貸款不良貸款轉(zhuǎn)讓成交金額同比大增785.15%，占當(dāng)期個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓成交金額的72.4%。
銀行等機(jī)構(gòu)批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款的同時(shí)，個(gè)人不良貸款“賣不上價(jià)”的情況持續(xù)。今年一季度，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均折扣率（平均轉(zhuǎn)讓價(jià)格/平均未償本息費(fèi)）較上個(gè)季度下降0.7個(gè)百分點(diǎn)至4.1%，平均折扣率不足1折。
受訪專家分析認(rèn)為，近年來，銀行業(yè)零售信貸整體處于風(fēng)險(xiǎn)釋放階段，為維持較優(yōu)的資產(chǎn)質(zhì)量，銀行等機(jī)構(gòu)不良貸款處置的力度持續(xù)加大。
機(jī)構(gòu)需平衡好業(yè)務(wù)“量價(jià)險(xiǎn)”
當(dāng)前銀行零售業(yè)務(wù)整體承壓的背景下，多數(shù)銀行重點(diǎn)發(fā)力個(gè)人消費(fèi)貸款，與此同時(shí)，部分銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款不良貸款增長也較快，不良率出現(xiàn)上浮。
以某國有大行為例，截至2024年末，該行個(gè)人消費(fèi)貸款金額較2024年初增長28.3%至4211.95億元，占該行個(gè)人貸款比例為1.5%，較2024年初提升0.2個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，該行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率較2024年初增加1.05個(gè)百分點(diǎn)至2.39%，高于該行整體不良貸款率水平。
中小銀行方面，近日，渤海銀行披露的2024年度報(bào)告顯示，截至2024年末，該行個(gè)人消費(fèi)類貸款金額為375.12萬元，較年初下滑，但這類貸款的不良率卻從年初的4.44%升至12.37%。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，當(dāng)前銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸，此類業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速增長進(jìn)而拉動(dòng)銀行業(yè)績，但背后也隱藏著值得注意的問題，包括過度擴(kuò)張帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，利率“價(jià)格戰(zhàn)”造成惡性競爭擠壓盈利空間等。
“需警惕消費(fèi)貸款資金被濫用的可能性上升，如用于投資股票市場等，進(jìn)而推高貸款機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)?！被葑u(yù)評(píng)級(jí)亞太區(qū)金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)董事徐雯超對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者補(bǔ)充道。
對(duì)此，受訪專家認(rèn)為，銀行等機(jī)構(gòu)應(yīng)平衡好“量價(jià)險(xiǎn)”（即規(guī)模、價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)）之間的關(guān)系，將個(gè)人消費(fèi)貸款利率保持在合理水平，既加大對(duì)提振消費(fèi)的支持力度，又維護(hù)良好的市場競爭秩序，保持業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建“風(fēng)險(xiǎn)可控、質(zhì)量優(yōu)先、商業(yè)可持續(xù)”的發(fā)展范式。
從消費(fèi)貸利率定價(jià)層面而言，招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司首席研究員董希淼在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，銀行等機(jī)構(gòu)應(yīng)將消費(fèi)貸款利率保持在合理水平，進(jìn)而增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性。總體而言，應(yīng)堅(jiān)持“保本微利”的原則，提高自主定價(jià)能力，針對(duì)不同客群來合理確定個(gè)人消費(fèi)貸款的額度、利率、期限。
“為了推動(dòng)消費(fèi)貸等個(gè)貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀行在追求規(guī)模增長的同時(shí)，應(yīng)時(shí)刻警惕風(fēng)險(xiǎn)積聚，守住質(zhì)量底線?！痹鴦偙硎?，銀行等機(jī)構(gòu)后續(xù)還應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾方面的工作：一是完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。信貸前端要堅(jiān)持“穿透式”審查客戶資信，杜絕“批量流水線”作業(yè)。要利用大數(shù)據(jù)和AI模型提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率，但也需結(jié)合人工調(diào)查等傳統(tǒng)手段，做到技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)協(xié)同。貸后管理要常態(tài)化，持續(xù)跟蹤還款能力變化，對(duì)異?？蛻艏皶r(shí)預(yù)警。二是加強(qiáng)資金流向與用途管控。銀行要完善消費(fèi)貸資金流向穿透式監(jiān)測，依托技術(shù)手段掌握貸款實(shí)際用途，防范資金被違規(guī)挪用至高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。三是推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶分層管理。銀行應(yīng)針對(duì)不同消費(fèi)場景和客戶需求，開發(fā)多樣化、規(guī)范化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。四是提升金融消費(fèi)者教育，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)提示，樹立良好還款觀念，培育可持續(xù)的客戶基礎(chǔ)。
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