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車貸提前還款門檻提升 浙江多家銀行反擊“長貸短還”

2個(gè)月前 來源:中國證券報(bào) 觀看:52

  近期,記者調(diào)研了解到,浙江省多家國有銀行調(diào)整車貸提前還款政策,延長了客戶提前還款減免違約金的最短還款年限,并提高了對(duì)提前還款者收取的違約金比例。事實(shí)上,“長貸短還”(即客戶申請(qǐng)5年期貸款,在1年或2年后提前還款可減免違約金)往往是汽車銷售人員吸引客戶貸款購車的重要話術(shù),但此舉會(huì)讓向汽車經(jīng)銷商提供傭金的銀行在貸款收入方面受損。dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  一直以來,為提升市場(chǎng)份額,銀行常與汽車經(jīng)銷商合作攬客:銀行以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作,汽車經(jīng)銷商則可以從銀行獲得高額返點(diǎn),用于補(bǔ)貼車價(jià)、增加汽車銷量,該現(xiàn)象在業(yè)內(nèi)被稱為“高息高返”。對(duì)此,不少地區(qū)監(jiān)管部門加大整治力度。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,此番浙江省多家國有銀行調(diào)整車貸提前還款規(guī)則,正是出于加強(qiáng)規(guī)范經(jīng)營以及保持商業(yè)可持續(xù)性等目的。dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  浙江部分銀行調(diào)整車貸規(guī)則dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “我們已接到銀行方面的通知,車貸提前還款政策調(diào)整了。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行的提前還款政策由‘貸5滿2’變?yōu)椤J5滿3’。以前,客戶申請(qǐng)5年期車貸,滿2年提前還款就能免違約金,現(xiàn)在需要滿3年。浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行的提前還款政策還沒有改變,仍是‘貸5滿2’?!闭憬贾菽?S店銷售人員小趙告訴中國證券報(bào)記者。dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  記者針對(duì)該現(xiàn)象咨詢了杭州地區(qū)多位國有銀行工作人員。該地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行信貸工作人員告訴記者:“浙江省內(nèi)的農(nóng)業(yè)銀行從4月15日起調(diào)整車貸提前還款規(guī)則。根據(jù)新規(guī)則,客戶未滿3年提前還款,銀行對(duì)其收取的違約金比例為5%?!痹摰貐^(qū)的工商銀行信貸工作人員也向記者表示:“從4月15日開始實(shí)行新的車貸提前還款政策,客戶提前還款免收違約金的最短期限由滿2年變?yōu)闈M3年。”dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  隨后,記者咨詢了北京地區(qū)多位國有銀行工作人員,他們表示尚未接到類似通知。北京市海淀區(qū)某工商銀行網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理小張表示:“目前是‘貸5滿2’,以前有過‘貸5滿1’。對(duì)于銀行來說,放貸款是有成本的,所以會(huì)把提前還款減免違約金的還款年限盡量延長。一般來說,在特殊時(shí)段,例如‘開門紅’期間,銀行為追求貸款‘出量’,會(huì)把這個(gè)期限縮短。”dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  北京地區(qū)某4S店的銷售人員小瞿也向記者表示,目前合作的多數(shù)銀行車貸政策仍是“貸5滿2”,少數(shù)銀行能做到“貸5滿1”。有些銀行的車貸政策是前兩年免息,如果客戶在兩年內(nèi)還清車貸,相當(dāng)于無利息支出;如果客戶的還款期超過兩年,銀行就會(huì)按照正常貸款利率收取利息。“銀行就是在賭客戶兩年內(nèi)不能還清車貸。”dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  一直以來,“長貸短還”都不是秘密。記者在北京、杭州等地調(diào)研發(fā)現(xiàn),多家4S店的銷售人員存在向消費(fèi)者大力推薦“長貸短還”分期方案的情況,還有些銷售人員向記者介紹類似于小瞿口中的“免息政策”。據(jù)了解,此類“5年車貸2年免息”分期方案的實(shí)際貸款年利率往往較高。對(duì)于消費(fèi)者來說,如果在兩年內(nèi)還不清本金,銀行將以較高利率計(jì)息。dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  貸款購車為何優(yōu)惠多dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  多家4S店的銷售人員向記者表示,從0首付到首付50%,再到首付90%……可以提供各種汽車貸款方案,而且相較于全款購車,貸款購車的落地價(jià)可優(yōu)惠幾千元甚至上萬元。dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  為何客戶貸款購車能享受更大力度的價(jià)格優(yōu)惠?一位汽車銷售人員表示:“客戶貸款購車,銀行會(huì)給汽車經(jīng)銷商傭金。我們拿出一部分傭金來做補(bǔ)貼,讓客戶能以更低的價(jià)格、更少的利息購車?!?/span>dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  為了提升汽車金融市場(chǎng)份額,銀行常與汽車經(jīng)銷商合作攬客。銀行以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作,通過提供較長期限的車貸獲取利息收入。汽車經(jīng)銷商則可以從銀行獲得高額返點(diǎn),用于補(bǔ)貼車價(jià)、增加汽車銷量。該現(xiàn)象在業(yè)內(nèi)被稱為“高息高返”。dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “長貸短還”是4S店銷售人員常用的營銷話術(shù)。某國有大行人士告訴記者,一些汽車經(jīng)銷商利用5年期車貸還滿1年或2年后提前還款免收違約金的規(guī)則,引導(dǎo)客戶提前還款,此舉讓銀行頗感無奈。一般來說,對(duì)客貸款利率越高,貸款期限越長,銀行付給汽車經(jīng)銷商的傭金就越多。汽車經(jīng)銷商鼓勵(lì)客戶“長貸短還”,會(huì)讓銀行的貸款收入大幅下降。dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  此外,部分4S店還存在其他營銷套路,比如強(qiáng)制捆綁銷售車險(xiǎn),收取上牌服務(wù)費(fèi),隱瞞分期手續(xù)費(fèi)等。有消費(fèi)者反映,原本預(yù)算足夠全款購車,但被汽車銷售人員的“分期優(yōu)惠多”“貸款免息”等噱頭吸引,選擇了分期貸款,還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況與當(dāng)初的宣傳相去甚遠(yuǎn)。四川消費(fèi)者小西說:“2021年我在某汽車品牌4S店買車時(shí),銷售人員說可以0息貸款。今年快要還完款了我才發(fā)現(xiàn)每月扣款是包含利息的,4萬元貸款還了將近2500元利息?!?/span>dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  記者在調(diào)研過程中遇到銷售人員聲稱有免息政策但要收取手續(xù)費(fèi)的情況。某傳統(tǒng)油車品牌4S店?duì)I銷人員表示:“以貸款8萬元為例,雖然分期2年可免息,但要收取分期手續(xù)費(fèi)3000元?!?/span>dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  多方加大力度整治dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  面對(duì)行業(yè)相關(guān)現(xiàn)象,監(jiān)管部門正在加大整治力度。例如,2025年1月,國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》要求,相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改,對(duì)照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù),停止對(duì)突破行業(yè)自律水平的新增商戶準(zhǔn)入,科學(xué)合理制定績效考核指標(biāo),加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)監(jiān)督,不得通過“咨詢費(fèi)”等名義或員工激勵(lì)轉(zhuǎn)移支付等虛列變通列支費(fèi)用的方式返傭,杜絕“花錢買份額”現(xiàn)象。dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  2024年11月,上海市銀行同業(yè)公會(huì)、上海市汽車銷售行業(yè)協(xié)會(huì)和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會(huì)共同制定并發(fā)布的《推動(dòng)本市汽車金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的倡議書》提出,嚴(yán)格汽車金融產(chǎn)品定價(jià),對(duì)客利率應(yīng)符合法律法規(guī)及相關(guān)管理辦法規(guī)定,不得將利率水平與汽車經(jīng)銷商返傭比例掛鉤,不得向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本,切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  業(yè)內(nèi)人士表示,銀行正在加大汽車金融的投放力度。然而,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈,汽車金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等玩家均已入局。如何從價(jià)格戰(zhàn)中成功突圍,打破同質(zhì)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路,把握消費(fèi)者的細(xì)分需求,是銀行必須面對(duì)的重要課題。dak即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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