中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)3月27日訊 近年來，家庭信托作為財(cái)富管理重要工具備受關(guān)注，尤其在婚前財(cái)產(chǎn)規(guī)劃領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)凸顯。記者就此采訪多家信托公司，探究其與其他婚前財(cái)產(chǎn)規(guī)劃方式相比的獨(dú)特之處。
家庭信托婚前規(guī)劃優(yōu)勢(shì)顯著
根據(jù)胡潤(rùn)研究院發(fā)布的《2023胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)擁有600萬元人民幣資產(chǎn)的“富裕家庭”已達(dá)到514萬戶。而擁有千萬元可投資資產(chǎn)的“高凈值家庭”達(dá)到208萬戶，億元資產(chǎn)的超高凈值家庭13.3萬戶。預(yù)計(jì)在未來10年內(nèi)，將有21萬億的財(cái)富傳給下一代，20年內(nèi)將達(dá)到49萬億，30年內(nèi)則將達(dá)到84萬億。不少中等收入家庭對(duì)家庭財(cái)富管理、資產(chǎn)規(guī)劃配置、財(cái)產(chǎn)傳承保障擁有極強(qiáng)的內(nèi)在需求。
2023年6月，信托分類改革正式拉開序幕，信托行業(yè)的轉(zhuǎn)型方向和業(yè)務(wù)定位更加明確。其中，家庭服務(wù)信托作為兼具政治性、人民性、普惠性的創(chuàng)新財(cái)富管理信托工具，具備回歸信托本源特征以及服務(wù)更廣大人民群眾的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，在市場(chǎng)需求和行業(yè)轉(zhuǎn)型的雙重驅(qū)動(dòng)下，成為多家信托公司的布局重點(diǎn)和展業(yè)抓手。
中國(guó)信托登記有限公司此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年6月至12月，38家信托公司開展了2077筆家庭服務(wù)信托業(yè)務(wù)，總規(guī)模為37.85億元。另外，從各家信托公司披露的數(shù)據(jù)來看，這一規(guī)模或仍在持續(xù)增長(zhǎng)，截至2024年三季度，全行業(yè)40余家信托公司累計(jì)開展家庭服務(wù)信托5366筆，總規(guī)模達(dá)108億元，僅前三季度新增規(guī)模70.64億元(占比70%)。其中，婚姻財(cái)富規(guī)劃是家庭服務(wù)信托重要場(chǎng)景，與婚前財(cái)產(chǎn)公證等傳統(tǒng)方式比，家庭信托優(yōu)勢(shì)多。
中建投信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，家庭信托有私密性和體面性，婚前設(shè)立時(shí)委托人無需另一半?yún)⑴c，不影響未來夫妻感情；能有效隔離婚前財(cái)產(chǎn)，避免婚后財(cái)產(chǎn)混同；進(jìn)入信托賬戶的婚前財(cái)產(chǎn)可獲專業(yè)管理實(shí)現(xiàn)保值增值，還能靈活定制分配機(jī)制，無論婚姻變化與否，都可持續(xù)為子女成長(zhǎng)和個(gè)人養(yǎng)老等提供財(cái)務(wù)支持；操作流程可能比婚前財(cái)產(chǎn)公證便捷。
平安信托相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，家庭服務(wù)信托私密性高，委托人以個(gè)人財(cái)產(chǎn)設(shè)立信托無需未來配偶知情同意，避免公證引發(fā)的矛盾。經(jīng)公證的婚前財(cái)產(chǎn)婚后易與夫妻共同財(cái)產(chǎn)混同，引發(fā)權(quán)屬糾紛，而信托財(cái)產(chǎn)專戶管理，法律上具獨(dú)立性，可防混同，隔離婚姻風(fēng)險(xiǎn)，避免財(cái)產(chǎn)分割或被執(zhí)行。
該負(fù)責(zé)人還稱，婚前財(cái)產(chǎn)公證約定協(xié)議不能隨意變更，家庭服務(wù)信托可定制設(shè)計(jì)，支持追加財(cái)產(chǎn)、調(diào)整受益人及分配方案等靈活操作，適應(yīng)客戶變化需求。婚前財(cái)產(chǎn)公證僅約定歸屬，所有權(quán)人身故時(shí)按法規(guī)繼承易引發(fā)糾紛，家庭服務(wù)信托則可按委托人意愿定向傳承財(cái)產(chǎn)，避免流失。且婚前財(cái)產(chǎn)公證不涉及財(cái)產(chǎn)管理，家庭服務(wù)信托可由專業(yè)機(jī)構(gòu)依投資策略制定資產(chǎn)配置方案，爭(zhēng)取保值增值，提供長(zhǎng)期財(cái)務(wù)支持。
五礦信托相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，信托私密性強(qiáng)，婚前財(cái)產(chǎn)規(guī)劃無需公開，利于維護(hù)家庭和諧，減少矛盾。信托公司遵循資產(chǎn)配置原則，能提供專業(yè)資產(chǎn)管理服務(wù)，客戶可依風(fēng)險(xiǎn)偏好選投資策略，平滑波動(dòng)、增強(qiáng)收益。信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立，能隔離債務(wù)和婚姻風(fēng)險(xiǎn)，為家庭財(cái)富傳承提供靈活有效方案。
精準(zhǔn)匹配客戶需求
據(jù)記者了解，在當(dāng)下復(fù)雜的財(cái)富管理環(huán)境中，信托公司在制定婚前財(cái)產(chǎn)規(guī)劃家庭信托方案時(shí)，充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)隔離、個(gè)性化定制等特性，力求精準(zhǔn)匹配客戶需求。并根據(jù)不同客戶的財(cái)務(wù)狀況、家庭結(jié)構(gòu)以及對(duì)未來婚姻的預(yù)期，信托公司基于這些特性，為從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的客戶規(guī)避債務(wù)牽連，為擁有復(fù)雜家族企業(yè)結(jié)構(gòu)的客戶保障股權(quán)傳承，力求設(shè)計(jì)出契合各類客戶的專屬方案。
中建投信托相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，公司家庭服務(wù)信托支持多委托人、多受益人場(chǎng)景，可接受現(xiàn)金、受益權(quán)和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)等委托財(cái)產(chǎn)，分配機(jī)制多樣，靈活度高，能滿足大部分需求，還可為個(gè)性化需求定制服務(wù)。
“高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶，要解決債務(wù)或職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭成員的財(cái)務(wù)沖擊，但設(shè)立信托有資金來源合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，因家庭服務(wù)信托財(cái)產(chǎn)規(guī)模一般不大，換其他家庭成員做委托人可降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?！敝薪ㄍ缎磐邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。
平安信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，制定方案會(huì)結(jié)合家庭服務(wù)信托特性和客戶需求，量身定制。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶，因行業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，設(shè)計(jì)方案時(shí)關(guān)注財(cái)產(chǎn)隔離功能，建議在資產(chǎn)良好時(shí)盡早設(shè)信托，避免用債權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)的財(cái)產(chǎn)設(shè)信托，防止損害債權(quán)人利益，通過信托獨(dú)立管理核心資產(chǎn)，降低信托被撤銷風(fēng)險(xiǎn)，防止債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，配以靈活分配機(jī)制，應(yīng)對(duì)資金需求。
“對(duì)復(fù)雜家族企業(yè)結(jié)構(gòu)客戶，結(jié)合家族財(cái)富傳承和企業(yè)股權(quán)管理需求，設(shè)計(jì)針對(duì)性方案。如用高端家族信托實(shí)現(xiàn)企業(yè)股權(quán)傳承，分離經(jīng)營(yíng)權(quán)、所有權(quán)、受益權(quán)，經(jīng)營(yíng)權(quán)歸客戶保企業(yè)穩(wěn)定，所有權(quán)歸信托隔離風(fēng)險(xiǎn)，受益權(quán)歸受益人傳承家族財(cái)產(chǎn)?！痹撠?fù)責(zé)人稱。
五礦信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，設(shè)計(jì)方案先分析客戶需求，了解財(cái)務(wù)、家庭、職業(yè)和未來規(guī)劃，確保方案貼合實(shí)際。設(shè)計(jì)時(shí)提醒委托人，受益人盡量不包含自己，設(shè)立信托后減少干預(yù)，避免信托財(cái)產(chǎn)被認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，依相關(guān)規(guī)定實(shí)現(xiàn)信托目的。
記者了解到，高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和復(fù)雜家族企業(yè)結(jié)構(gòu)客戶，都希望借家庭服務(wù)信托功能保護(hù)和分配家庭財(cái)富。高風(fēng)險(xiǎn)客戶規(guī)劃時(shí)考慮極端風(fēng)險(xiǎn)下財(cái)產(chǎn)分配，防財(cái)產(chǎn)分割；家族企業(yè)客戶核心需求是股權(quán)穩(wěn)定傳承、財(cái)富公平分配，避免婚姻變動(dòng)影響企業(yè)控制權(quán)，因股權(quán)等資產(chǎn)隔離需求，后者更適合用家族信托做婚前規(guī)劃。
合理設(shè)計(jì)條款防糾紛
家庭信托作為財(cái)富管理領(lǐng)域的重要工具，在財(cái)富傳承方面功能顯著。在婚前財(cái)產(chǎn)規(guī)劃這一特定場(chǎng)景下，其條款設(shè)計(jì)的科學(xué)性與合理性，直接關(guān)乎著當(dāng)婚姻出現(xiàn)變故，如離婚、配偶意外離世等情況發(fā)生時(shí)，婚前財(cái)產(chǎn)能否嚴(yán)格依照委托人的意愿實(shí)現(xiàn)有條不紊地傳承，以及最大程度避免各類財(cái)產(chǎn)糾紛的產(chǎn)生。
中建投信托相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，婚前財(cái)產(chǎn)規(guī)劃無論首婚二婚，都有成熟信托方案。設(shè)家庭服務(wù)信托常見兩種結(jié)構(gòu)：一是客戶父母做委托人，指定客戶為受益人，可添加子女；二是客戶本人做委托人，指定父母、婚前子女(二婚)、婚后子女(潛在)為受益人。選擇結(jié)合委托人背景、收入和職業(yè)等情況。為提高隔離效果，可設(shè)全委模式，若客戶有財(cái)產(chǎn)支配需求，也可將本人設(shè)為受益人并設(shè)計(jì)分配機(jī)制。
平安信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，婚前財(cái)產(chǎn)規(guī)劃設(shè)計(jì)條款，關(guān)注財(cái)產(chǎn)來源，協(xié)助客戶梳理憑證，確認(rèn)委托人處置權(quán)，使信托有效成立。
“按委托人意愿明確受益人，配偶可不作受益人，或作受益人但限定享受利益期間為婚姻存續(xù)或在世期間，離婚或離世則無利益，避免財(cái)產(chǎn)分割和繼承糾紛。給予委托人靈活調(diào)整分配方案權(quán)利，即使配偶是受益人也能按需調(diào)整。追加財(cái)產(chǎn)需來自委托人個(gè)人或經(jīng)配偶同意的共同財(cái)產(chǎn)，維持財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性。”該負(fù)責(zé)人稱。
記者通過五礦信托相關(guān)負(fù)責(zé)人了解，根據(jù)《信托法》，信托財(cái)產(chǎn)與委托人未設(shè)信托的其他財(cái)產(chǎn)有區(qū)別。委托人死亡等情況時(shí)，若為唯一受益人，信托終止，財(cái)產(chǎn)作遺產(chǎn)或清算財(cái)產(chǎn)；若非唯一受益人，信托存續(xù)，財(cái)產(chǎn)不作遺產(chǎn)或清算財(cái)產(chǎn)；作為共同受益人死亡等情況，信托受益權(quán)作遺產(chǎn)或清算財(cái)產(chǎn)。所以婚前設(shè)家庭服務(wù)信托對(duì)資產(chǎn)隔離有天然保護(hù)，但受益人盡量不包含委托人自己。
政策護(hù)航婚前財(cái)產(chǎn)安全
近年來，家庭信托市場(chǎng)監(jiān)管與政策持續(xù)演變，對(duì)婚前財(cái)產(chǎn)規(guī)劃業(yè)務(wù)影響深遠(yuǎn)。2023年原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)推出家庭服務(wù)信托，明確初始設(shè)立實(shí)收信托不低于100萬元、期限不低于5年等要求，為業(yè)務(wù)開展劃定新邊界。2024年12月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局等發(fā)布通知，將不動(dòng)產(chǎn)信托登記納入不動(dòng)產(chǎn)登記體系，這一變革為婚前不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃提供新路徑，改變財(cái)產(chǎn)認(rèn)定與分配規(guī)則。
中建投信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，信托行業(yè)監(jiān)管導(dǎo)向是高質(zhì)量發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)化解，鼓勵(lì)發(fā)展資產(chǎn)服務(wù)信托，家庭服務(wù)信托普惠性強(qiáng)，體現(xiàn)信托本源，利于文化制度傳播，受監(jiān)管支持?；榍柏?cái)產(chǎn)規(guī)劃是社會(huì)發(fā)展正常需求，在恐婚率高、離婚頻繁背景下，家庭服務(wù)信托能解決客戶實(shí)際需求，生命力強(qiáng)。
“中建投信托沃泉家庭服務(wù)信托為中等收入群體家庭提供標(biāo)準(zhǔn)化婚前財(cái)產(chǎn)隔離方案。底層投資組建多團(tuán)隊(duì)，提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)配置服務(wù)和產(chǎn)品支持，助客戶財(cái)產(chǎn)保值增值。投資組合匹配委托人風(fēng)險(xiǎn)承受力，推薦保守穩(wěn)健組合，提供多種管理模式，特定場(chǎng)景還提供投資決策模式轉(zhuǎn)化和混合應(yīng)用機(jī)制。”中建投信托相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
平安信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，家庭服務(wù)信托市場(chǎng)監(jiān)管政策動(dòng)態(tài)變化，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務(wù)分類的通知》明確設(shè)立門檻100萬元，存續(xù)期不低于5年，投資范圍限定。
在此監(jiān)管下，平安信托應(yīng)對(duì)措施有：嚴(yán)格合規(guī)經(jīng)營(yíng)，按門檻、期限和范圍運(yùn)作，確保業(yè)務(wù)合法規(guī)范；優(yōu)化投資策略，在法定范圍深入研究，豐富投資選擇，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值；創(chuàng)新升級(jí)模式，開發(fā)家庭服務(wù)信托向家族信托升級(jí)服務(wù)，財(cái)富增長(zhǎng)達(dá)要求可追加升級(jí)，提供更長(zhǎng)期全面服務(wù)。
五礦信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2023年6月1日《關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務(wù)分類的通知》實(shí)施，信托業(yè)務(wù)分三類?！锻ㄖ芬龑?dǎo)信托公司發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)財(cái)富管理高質(zhì)量發(fā)展，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)服務(wù)信托財(cái)富管理服務(wù)，對(duì)家庭服務(wù)信托有制度支持。
“家庭服務(wù)信托面向中等收入群體家庭，普惠化高階財(cái)富管理服務(wù)。對(duì)婚前財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，家庭信托定位和政策支持提升，強(qiáng)化核心功能，提供更優(yōu)質(zhì)規(guī)劃工具。目前其他政策未影響業(yè)務(wù)，五礦信托通過線上線下普及知識(shí)，提升客戶和產(chǎn)品線上化率，助客戶理解信托價(jià)值和機(jī)制?！痹撠?fù)責(zé)人稱。
多方舉措提升公眾認(rèn)知
目前，隨著社會(huì)財(cái)富的積累與觀念的更新，公眾對(duì)家庭信托的認(rèn)知有所提升，尤其是年輕群體，開始高度關(guān)注婚前財(cái)產(chǎn)的信托規(guī)劃。然而，家庭信托市場(chǎng)仍存在諸多認(rèn)知不足的狀況，如對(duì)信托條款、運(yùn)作機(jī)制、實(shí)際優(yōu)勢(shì)了解有限。
對(duì)此，中建投信托相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，為提升年輕人認(rèn)知，公司通過多渠道宣傳推廣，發(fā)布行業(yè)首個(gè)家庭服務(wù)信托白皮書，呼吁重視發(fā)展，傳播制度理念。宣傳中強(qiáng)調(diào)年輕群體提升信托功能認(rèn)知，用實(shí)踐案例證明社會(huì)應(yīng)用價(jià)值，構(gòu)建財(cái)富管理新生態(tài)。
平安信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，重視市場(chǎng)教育，幫助客戶理解運(yùn)作機(jī)制和價(jià)值。措施有：線上通過公眾號(hào)、官網(wǎng)普及知識(shí)，含案例和功能優(yōu)勢(shì)，助快速了解；線下舉辦講座沙龍，邀專家講解獨(dú)特價(jià)值，全面了解機(jī)制效果；提供個(gè)性化案例分享和咨詢服務(wù)，熱線一對(duì)一答疑；強(qiáng)化客戶經(jīng)理培訓(xùn)，確保準(zhǔn)確傳達(dá)價(jià)值優(yōu)勢(shì)。
五礦信托相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從客戶結(jié)構(gòu)看，五礦信托家庭服務(wù)信托多數(shù)客戶來自幸福家庭，特殊和未婚人士占比1/3，部分未婚人士設(shè)信托為照顧父母，體現(xiàn)愛與責(zé)任。
展業(yè)中，公司引導(dǎo)客戶關(guān)注信托制度優(yōu)勢(shì)功能，不過度強(qiáng)調(diào)婚前規(guī)劃作用，倡導(dǎo)關(guān)注自身財(cái)富需求，提前規(guī)劃。通過多種方式開展市場(chǎng)教育，覆蓋超1000戶中等收入群體家庭，未來將加大宣傳，普及賬戶，呼吁更多信托公司推動(dòng)普及，讓家庭服務(wù)信托成財(cái)富保護(hù)傳承重要選擇。
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