金融界8月12日消息 重大利好來了，服務(wù)業(yè)經(jīng)營貸以及個人消費貸貼息落地！
12日盤后，《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》、《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》兩大重磅文件發(fā)布。
值得注意的是，這距離國常會部署實施個人消費貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策僅僅過了12天。7月31日召開的國常會，提出部署實施個人消費貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策。
《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》提到，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關(guān)消費交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。政策到期后，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持范圍。
年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50%，中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。貸款合同利率需要符合相應利率自律約定。政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應符合條件的累計消費金額30萬元），其中在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應符合條件的累計消費金額10萬元）。
據(jù)華創(chuàng)證券研報顯示，2024年來至少有四川、重慶、杭州余杭區(qū)3地開展個人消費貸貼息，其中四川實施時間早（2023年9月開始，延續(xù)至今）、范圍廣（全省范圍）。
“從官方口徑看，截至2025年4月，四川已完成2輪消費貸款貼息，累計兌現(xiàn)財政資金近6000萬元，涉及消費貸款超40億元，惠及2.7萬人次”。2024年，四川省居民消費貸凈增量（即貸款余額增長量）為1335億元，40億/1335億≈3%，即貼息對個人消費貸的影響體量可能較小，但從客觀數(shù)據(jù)上看，政策實施首月（四川首次推行消費貸貼息是在2023年9月，此后該政策一直延續(xù)），消費貸余額增速從7.2%提升至8.1%。
消費貸是否會重新降到3%以下？
今年以來銀行消費貸價格戰(zhàn)不斷，消費貸利率不斷走低。3月份，部分城商行的消費貸年化利率一度跌破2.4%，后續(xù)遭到監(jiān)管叫停。當時有多家銀行收到通知，自4月起將消費貸產(chǎn)品年化利率調(diào)整至不低于3%的水平。
如今在貼息政策發(fā)布后，消費貸是否會重新降到3%以下備受關(guān)注？有國有大行信貸部門人士表示，預計貼息政策遵循市場化原則，主要惠及信用次優(yōu)、規(guī)模龐大的中間客群，或拉低平均利率而非普降；此外，銀行仍需平衡成本與風險，過低利率將壓縮盈利、削弱放貸意愿，并可能積聚信用風險。
個人貸款經(jīng)辦機構(gòu)包括6家國有大行、12家股份制銀行、5家其他機構(gòu)。具體為一是6家國有大型商業(yè)銀行，包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行。二是12家全國性股份制商業(yè)銀行，包括中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、上海浦東發(fā)展銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。三是5家其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)，包括深圳前海微眾銀行股份有限公司、重慶螞蟻消費金融有限公司、招聯(lián)消費金融股份有限公司、興業(yè)消費金融股份有限公司、中銀消費金融有限公司。
服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息
至于《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》，其中在貼息幅度方面與消費貸保持一致，也是1個百分點?！斗?wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》規(guī)定，對于經(jīng)辦銀行向服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的貸款，財政部門按照貸款本金對經(jīng)營主體進行貼息，貼息期限不超過1年，年貼息比例為1個百分點，中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高可達100萬元。相關(guān)貸款包括用于改善消費基礎(chǔ)設(shè)施的固定資產(chǎn)貸款以及用于提升服務(wù)供給能力的流動資金貸款。同一筆貸款不得重復享受中央財政其他貼息政策；已享受地方財政相關(guān)貼息政策的，此次貼息不得超出扣除已有貼息后的實際利率水平。
值得注意的是，經(jīng)營貸僅僅限于服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體，向餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育8類消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放。
實施方案還規(guī)定經(jīng)營主體要確保將貸款資金用于開展合規(guī)經(jīng)營活動、提升服務(wù)供給能力、改善消費基礎(chǔ)設(shè)施，嚴禁虛報、冒領(lǐng)、套取、截留、擠占、挪用貸款資金，嚴禁將貸款資金用于房地產(chǎn)開發(fā)或投資、理財?shù)忍桌顒印＝?jīng)辦銀行要嚴格按照相關(guān)部門審核檢查結(jié)果申領(lǐng)貼息資金，確保貼息資金合規(guī)用于向符合貼息條件的經(jīng)營主體兌付，嚴禁經(jīng)辦銀行和經(jīng)營主體套取貼息資金。
不過服務(wù)業(yè)經(jīng)營貸時間跨度是自2025年3月16日開始，至2025年12月31日結(jié)束，而個人消費貸是自2025年9月1日至2026年8月31日。
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