“小米SU7 Max在北京地區(qū)首年保費(fèi)是7000多元。如果不出險(xiǎn)，第二年保費(fèi)會(huì)降低；如果出險(xiǎn)，第二年保費(fèi)就可能過(guò)萬(wàn)?！?月18日，北京某小米汽車(chē)門(mén)店的銷(xiāo)售人員告訴記者，首保費(fèi)用與之前相比變化不大，第二年續(xù)保不同車(chē)主的保費(fèi)則會(huì)有較大差異。記者調(diào)研多地新能源車(chē)主了解到，保費(fèi)漲價(jià)、續(xù)保難等問(wèn)題與去年同期相比有所緩解，但與同價(jià)位油車(chē)相比，新能源汽車(chē)保費(fèi)仍處于偏高狀態(tài)。
在整個(gè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大盤(pán)子中，新能源車(chē)險(xiǎn)近年來(lái)增長(zhǎng)顯著，同時(shí)，新能源汽車(chē)車(chē)均保費(fèi)顯著高于燃油車(chē)。記者調(diào)研了解到，雖然個(gè)別險(xiǎn)企在新能源車(chē)險(xiǎn)上實(shí)現(xiàn)了盈利，但從行業(yè)整體來(lái)看，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍是“賠本買(mǎi)賣(mài)”，險(xiǎn)企把新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本率控制在100%以下難度很大，甚至面臨“賠穿”的困境。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著邊際效應(yīng)顯現(xiàn)、存量市場(chǎng)增加、險(xiǎn)企定價(jià)能力提升，新能源車(chē)險(xiǎn)的承保虧損問(wèn)題將逐步得到解決，行業(yè)將趨近盈虧平衡線(xiàn)。未來(lái)，新能源車(chē)險(xiǎn)要進(jìn)一步降價(jià)、提質(zhì)，需打破數(shù)據(jù)孤島，重構(gòu)定價(jià)邏輯，降低維修成本，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同。
價(jià)格水平整體偏高
“前些年我買(mǎi)的這輛車(chē)，第一年買(mǎi)保險(xiǎn)花了7000多元，那時(shí)候好幾家保險(xiǎn)公司不給出單，現(xiàn)在倒是沒(méi)有拒保的了。這幾年我都是在老家鄭州投保，那里比蘇州便宜?！鄙钤谔K州的一位特斯拉車(chē)主告訴記者，周邊朋友的新能源汽車(chē)特別是純電車(chē)，在江浙滬一帶出單價(jià)格普遍偏高。
一位車(chē)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與區(qū)域存在一定關(guān)聯(lián)，不同地區(qū)的保費(fèi)差異主要由汽車(chē)保有量、事故風(fēng)險(xiǎn)、交通狀況、維修成本差異等因素導(dǎo)致，因此同一車(chē)型在不同地區(qū)投保，可能有著較大的保費(fèi)差異。車(chē)型也是影響保費(fèi)浮動(dòng)的主要因素之一?！澳晨钴?chē)型的賠付率走高，險(xiǎn)企會(huì)根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境調(diào)整這款車(chē)型的整體定價(jià)系數(shù)，從而影響到相關(guān)車(chē)型車(chē)主的保費(fèi)?！?/span>
這也是一些車(chē)型用在網(wǎng)約車(chē)比例高導(dǎo)致相關(guān)私家車(chē)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用水漲船高的邏輯所在。業(yè)內(nèi)人士表示，近年來(lái)新能源汽車(chē)在網(wǎng)約車(chē)中占比迅速提高，“電費(fèi)低于油費(fèi)”的低使用成本邏輯，讓新能源汽車(chē)在營(yíng)運(yùn)車(chē)場(chǎng)景的使用強(qiáng)度大大增加。而且，家用車(chē)保費(fèi)顯著低于營(yíng)運(yùn)車(chē)，大量兼職網(wǎng)約車(chē)車(chē)主以家用車(chē)名義投保。
“兼職網(wǎng)約車(chē)混在家用車(chē)池子里，險(xiǎn)企很難區(qū)分誰(shuí)是家用車(chē)、誰(shuí)是兼職網(wǎng)約車(chē)，兼職網(wǎng)約車(chē)車(chē)主很少按照營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保，這樣做出險(xiǎn)率會(huì)提高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付率上升。高賠付率必然傳導(dǎo)至前端消費(fèi)者，讓車(chē)險(xiǎn)價(jià)格難以降下來(lái)。”一位車(chē)險(xiǎn)行業(yè)人士分析。
各家非上市險(xiǎn)企近期陸續(xù)公布的2025年二季度償付能力報(bào)告顯示，車(chē)險(xiǎn)仍是財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的主流，行業(yè)車(chē)均保費(fèi)平均值接近2000元，但聚焦新能源車(chē)險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司如現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)、比亞迪財(cái)險(xiǎn)等，車(chē)均保費(fèi)均超過(guò)4000元，可謂差距顯著。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車(chē)車(chē)均保費(fèi)為4395元，較燃油車(chē)高出63%。
險(xiǎn)企綜合成本率難降
比亞迪財(cái)險(xiǎn)2025年二季度償付能力報(bào)告顯示，上半年，該公司業(yè)績(jī)同比扭虧為盈。這引發(fā)了行業(yè)對(duì)新能源汽車(chē)承保是否迎來(lái)拐點(diǎn)的討論。據(jù)記者調(diào)研了解，比亞迪財(cái)險(xiǎn)依托自身車(chē)機(jī)數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)鏈，在業(yè)內(nèi)具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，渠道費(fèi)用很低，且理賠在產(chǎn)業(yè)鏈上進(jìn)行，在短時(shí)間內(nèi)并無(wú)可復(fù)制性。
在最新償付能力報(bào)告中，各家非上市財(cái)險(xiǎn)公司鮮有單獨(dú)披露新能源汽車(chē)業(yè)務(wù)發(fā)展情況。據(jù)記者多方了解，新能源車(chē)險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)板塊，從全行業(yè)看仍未實(shí)現(xiàn)盈利?！澳壳靶袠I(yè)做新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率超100%。從單家險(xiǎn)企來(lái)看，把這一指標(biāo)控制在100%以下其實(shí)很難，目前只有個(gè)別險(xiǎn)企能做到?！鄙鲜鲕?chē)險(xiǎn)行業(yè)人士告訴記者，綜合成本率是險(xiǎn)企用來(lái)核算經(jīng)營(yíng)成本的核心數(shù)據(jù)，包括賠付率和費(fèi)用率，100%是盈虧平衡線(xiàn)，高于100%一般代表著虧損。
事實(shí)上，保險(xiǎn)行業(yè)新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來(lái)一直處于虧損狀態(tài)。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的新能源車(chē)險(xiǎn)賠付信息顯示，2024年，保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車(chē)3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入1409億元，承保虧損57億元。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年，保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車(chē)虧損67億元。
賠付較多疊加風(fēng)險(xiǎn)難把控，頭部公司開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)尚且困難重重，一些中小公司更是不敢承保、無(wú)力承保。
“公司做業(yè)務(wù)的風(fēng)格還是比較審慎的，目前新能源車(chē)險(xiǎn)做得不多，因?yàn)樾履茉窜?chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的賠付比較多?！币患抑行拓?cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。記者多方了解到，由于行業(yè)性虧損猶在，即便是在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較成熟的公司中，一些中小公司仍不敢大量開(kāi)拓新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊。從業(yè)務(wù)占比來(lái)看，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)體量比較小。
業(yè)內(nèi)人士表示，車(chē)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的底層邏輯圍繞概率、損失和補(bǔ)償展開(kāi)。油車(chē)的事故概率和損失金額，經(jīng)過(guò)大量數(shù)據(jù)驗(yàn)證后相對(duì)確定，而新能源汽車(chē)的事故概率和損失金額均有較大不確定性，同級(jí)別事故，新能源汽車(chē)一旦牽扯到電池、雷達(dá)等，維修費(fèi)用及損失對(duì)應(yīng)的成本會(huì)大幅抬升，保險(xiǎn)公司要面臨較多的賠付金額，如果疊加較大的出險(xiǎn)率，承保風(fēng)險(xiǎn)更大。
不過(guò)，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，風(fēng)險(xiǎn)改善跡象也在顯現(xiàn)。今年上半年，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簽單保費(fèi)增速超過(guò)40%，超過(guò)已結(jié)賠付額的增長(zhǎng)速度，改變了2024年簽單保費(fèi)和已結(jié)賠付額增速“倒掛”情況。
相關(guān)監(jiān)管政策逐步落地，將高賠付風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)從單家險(xiǎn)企進(jìn)行一定分離，也促使這一業(yè)務(wù)生態(tài)加速向好。今年1月，上海保險(xiǎn)交易所搭建的“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)上線(xiàn)，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車(chē)提供了線(xiàn)上化便利投保窗口，截至8月12日，該平臺(tái)服務(wù)承保新能源汽車(chē)88萬(wàn)輛，提供保險(xiǎn)保障8889.5億元。
一整套舉措有待跟上
不同于以往傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域改革，新能源車(chē)險(xiǎn)面臨的消費(fèi)端價(jià)格貴、險(xiǎn)企端盈利難問(wèn)題，很難單純依靠保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管和保險(xiǎn)行業(yè)自身力量解決，而是需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，促進(jìn)行業(yè)生態(tài)圈中各方主體通力合作。
這意味著，要把新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格“打下來(lái)”，未來(lái)還需監(jiān)管部門(mén)、險(xiǎn)企、車(chē)企形成合力，推動(dòng)新能源汽車(chē)行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享，重估承保車(chē)輛駕駛風(fēng)險(xiǎn)，重構(gòu)承保定價(jià)模型，進(jìn)行更加精準(zhǔn)化定價(jià)，同時(shí)在汽車(chē)設(shè)計(jì)和維修方面進(jìn)行改進(jìn)。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，要從新能源汽車(chē)技術(shù)源頭降低風(fēng)險(xiǎn)，還需不斷創(chuàng)新以破解難題，包括放開(kāi)車(chē)險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)、定價(jià)等運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新；在風(fēng)險(xiǎn)可隔離的情況下，進(jìn)一步探索車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革。他建議，應(yīng)推行按里程、安全駕駛行為等因素增減保費(fèi)，貫通服務(wù)鏈來(lái)對(duì)沖車(chē)企與車(chē)企“封閉生態(tài)”的挑戰(zhàn)，運(yùn)用承保車(chē)輛的出行大數(shù)據(jù)、智能駕駛方面的信息，設(shè)計(jì)出風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)、理賠更匹配的創(chuàng)新性車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。
多位專(zhuān)家建議，從上游來(lái)看，車(chē)企應(yīng)在汽車(chē)設(shè)計(jì)、維修方面進(jìn)行優(yōu)化，加強(qiáng)車(chē)輛可維修性和易維修性；增加標(biāo)準(zhǔn)件、通用件比例；鼓勵(lì)新能源汽車(chē)社會(huì)化維修廠設(shè)立，加速售后良性競(jìng)爭(zhēng)格局形成。這可降低維修成本，亦可降低保險(xiǎn)公司的賠付成本。
今年1月金融監(jiān)管總局等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，從數(shù)據(jù)共享、維修標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率厘定、產(chǎn)業(yè)協(xié)同等多方面推動(dòng)行業(yè)提質(zhì)增效。
險(xiǎn)企走出“賠本買(mǎi)賣(mài)”的路徑也藏于規(guī)模效應(yīng)中。業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)承保車(chē)輛達(dá)到一定量級(jí)，才能通過(guò)規(guī)模分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、攤薄成本，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盈利。車(chē)車(chē)科技董事長(zhǎng)張磊此前對(duì)記者表示，由于邊際效應(yīng)發(fā)揮、存量市場(chǎng)增加和險(xiǎn)企定價(jià)能力提升，新能源車(chē)險(xiǎn)的承保虧損問(wèn)題會(huì)逐步得到解決，行業(yè)將趨近盈虧平衡線(xiàn)。隨著社會(huì)化修理能力的提升、維修技術(shù)的成熟，以及配件供應(yīng)鏈的完善，險(xiǎn)企賠付成本逐漸下降；隨著新能源汽車(chē)保有量增加，不同車(chē)型的配件可以通用，維修成本也會(huì)邊際遞減；險(xiǎn)企通過(guò)積累更多數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化閉環(huán)，定價(jià)將更加精準(zhǔn)，并能夠更好地反映車(chē)輛的差異化水平。同時(shí)，科技手段能夠幫助中小險(xiǎn)企控制風(fēng)險(xiǎn)，讓其賠付率和承保利潤(rùn)得以?xún)?yōu)化，從而提升整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展水平。
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