消費(fèi)1萬余元，逾期5天還款被收取利息155.52元，折合實(shí)際年化利率高達(dá)21.87%。上海的李女士認(rèn)為某銀行信用卡中心逾期息費(fèi)過高，訴至法院要求退還多收的利息。近日，上海市浦東區(qū)人民法院作出一審判決，對(duì)李女士的訴訟請(qǐng)求不予支持。
記者了解到，近年來信用卡不良率持續(xù)上升，不少持卡人認(rèn)為銀行信用卡收取的逾期息費(fèi)遠(yuǎn)高于1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍，違背了當(dāng)前國(guó)家普惠金融的政策要求，也與金融應(yīng)當(dāng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、降低融資成本、促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)的精神不符，要求調(diào)整信用卡“日息萬分之五（年利率18.25%）”的呼聲漸起。
超高息費(fèi)引發(fā)糾紛
2024年6月，李女士收到某銀行信用卡中心寄來的信用卡，該卡賬單日為每月16日，到期還款日為每月4日。2024年6月20日至7月16日期間，李女士共有7筆消費(fèi)，合計(jì)10286.14元。同年8月9日，李女士清償了該期賬單。然而，李女士查閱賬單發(fā)現(xiàn)，因遲延5天還款，被收取了違約金25.72元、循環(huán)利息129.81元，合計(jì)155.52元。按該期賬單本金計(jì)算，折合實(shí)際年化利率為21.87%。李女士認(rèn)為某銀行信用卡中心逾期息費(fèi)過高，訴至法院。
李女士認(rèn)為，在持卡人賬單逾期情況下，應(yīng)參照2020年8月《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中LPR的4倍利率對(duì)金融借款合同的利率進(jìn)行調(diào)整。據(jù)此計(jì)算，被告應(yīng)返還多收的57.37元。同時(shí)，她主張將信用卡領(lǐng)用條款中的息費(fèi)上限修訂為“不超過1年期LPR的4倍”，以保護(hù)消費(fèi)者的利益。
庭審過程中，被告為解決糾紛，自愿退還原告57.37元并已支付至法院代管款賬戶。李女士拒絕接受，堅(jiān)決要求某銀行信用卡中心修改信用卡息費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
浦東區(qū)法院審理認(rèn)為，依法成立的合同受法律保護(hù)，當(dāng)事人應(yīng)按約定全面履行義務(wù)。關(guān)于息費(fèi)爭(zhēng)議，法院指出信用卡糾紛屬金融類借款糾紛，不屬于民間借貸糾紛。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》，貸款人主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用不應(yīng)超過年利率24%。本案中被告計(jì)收的循環(huán)利息、違約金總和未超過該標(biāo)準(zhǔn)，故對(duì)原告主張返還超過LPR的4倍息費(fèi)57.37元的訴訟請(qǐng)求不予支持。
法院還認(rèn)為，涉案信用卡領(lǐng)用合約雖為被告提供的格式條款，但關(guān)于信用卡利息、違約金的約定是信用卡申請(qǐng)使用的主要內(nèi)容。原告申領(lǐng)信用卡時(shí)以電子簽名方式點(diǎn)擊確認(rèn)章程、申明條款、領(lǐng)用合約等內(nèi)容，應(yīng)視為知曉被告收取利息、違約金等費(fèi)用條款。因此，對(duì)于原告主張修改章程、領(lǐng)用合約等內(nèi)容的訴訟請(qǐng)求，法院不予支持。一審判決后，李女士不服，已提起上訴。
司法裁判標(biāo)準(zhǔn)不一
記者查閱發(fā)現(xiàn)，最高人民法院司法解釋發(fā)布后，多地法院判決支持信用卡糾紛適用利率上限為“LPR的4倍”。中國(guó)銀行湘潭分行因陳某信用卡逾期未還款起訴至法院，要求陳某歸還按日利率萬分之五（年利率18.25%）計(jì)算的利息，合計(jì)2.85萬元。2020年10月13日，湖南省湘潭市岳塘區(qū)人民法院以4倍LPR新規(guī)為標(biāo)準(zhǔn)，駁回了銀行的部分利息請(qǐng)求。
農(nóng)業(yè)銀行昆明官渡區(qū)支行起訴周某案中，2020年9月，云南省昆明市官渡區(qū)人民法院判決相關(guān)利息和違約金不應(yīng)超過1年期LPR4倍的金額。該法院當(dāng)天依據(jù)相同標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)行起訴的15位信用卡糾紛當(dāng)事人作出類似判決。
不過，對(duì)于商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的借貸合同判決，多地法院仍按照年利率24%上限計(jì)算利息，而非4倍LPR的上限。
有關(guān)律師認(rèn)為，雖然信用卡“日息萬分之五”的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前并不違反法律規(guī)定，但自央行進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革以來，各銀行新發(fā)放的貸款主要參考LPR進(jìn)行定價(jià)。最高人民法院印發(fā)的《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》規(guī)定，自2019年8月20日起法院裁判貸款利息的基本標(biāo)準(zhǔn)改為L(zhǎng)PR。從風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)的原理和實(shí)質(zhì)公平的現(xiàn)代法治角度出發(fā)，當(dāng)持卡人逾期后，銀行有權(quán)收取息費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不得超過1年期LPR的4倍。
律師表示，信用卡具有“小額、消費(fèi)、普惠金融”的特征，本質(zhì)上是普惠金融產(chǎn)品，與一般金融借款存在區(qū)別?！秶?guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》明確，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“公平、公正”原則，合理確定收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，不得損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益?！叭障⑷f分之五”的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不僅遠(yuǎn)超民間借貸利率上限，更違背了金融消費(fèi)者“負(fù)擔(dān)得起、公平合理”的核心訴求。對(duì)于領(lǐng)用合約中顯失公平且未履行充分提示義務(wù)的格式條款，依法應(yīng)認(rèn)定無效并修改。隨著LPR持續(xù)下行，以1年期LPR為參照標(biāo)準(zhǔn)確定銀行實(shí)際損失，符合當(dāng)事人預(yù)期、監(jiān)管政策，也有利于落實(shí)中央關(guān)于金融服務(wù)實(shí)體和提振社會(huì)消費(fèi)的政策，促進(jìn)社會(huì)實(shí)質(zhì)公平。
利率市場(chǎng)化正當(dāng)時(shí)
7月17日，資深信用卡專家董崢接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，信用卡一般有長(zhǎng)達(dá)50多天的免息期，這與一般金融借款存在明顯差異。免息期內(nèi)還款不收取利率，只有逾期了才會(huì)收取利息和罰息，因此，信用卡通常收取較高的息費(fèi)。
信用卡透支利率在20世紀(jì)90年代初期執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)分為兩檔：透支在15天內(nèi)，按照年利率23.4%逐日計(jì)收；透支達(dá)到16天起，按照透支利率加倍后年利率46.8%逐日計(jì)收。大概在90年代中后期，改為現(xiàn)行的“每日萬分之五”計(jì)息，即年利率18.25%。2016年4月，《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》發(fā)布，發(fā)卡銀行可以在“日息萬分之五”的標(biāo)準(zhǔn)上打七折執(zhí)行，但過去信用卡業(yè)務(wù)注重豐富消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)利率市場(chǎng)化并不重視。
隨著促進(jìn)消費(fèi)的政策出臺(tái)，消費(fèi)貸成為銀行零售貸款業(yè)務(wù)的新寵。董崢表示，消費(fèi)貸年利率只有3%，刷卡消費(fèi)逾期卻要收取18%以上的利率，如此懸殊的利率差，讓低利率的消費(fèi)貸更受歡迎。
董崢建議，面對(duì)信用卡增長(zhǎng)放緩的業(yè)務(wù)困局，發(fā)卡銀行不能僅停留在靠“增值服務(wù)權(quán)益”經(jīng)營(yíng)的單一路線上，而要重新審視信用卡透支利率市場(chǎng)化的政策，尋找破解困局之路。對(duì)于偶爾忘記還款或者使用最低還款方式還款等信用較好的持卡消費(fèi)者，可以收取較低的透支利率；反之，信用分越低，透支利率則越高。或者對(duì)于持卡消費(fèi)者的大筆消費(fèi)，經(jīng)消費(fèi)者同意后轉(zhuǎn)為利率較低的分期還款。
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