編者按:1985年,中國(guó)銀行發(fā)行了中國(guó)第一張真正意義上的信用卡。過(guò)去四十年,信用卡市場(chǎng)一路上揚(yáng),并走向飽和。如今,流通卡規(guī)模收縮,交易額下降,不良率上升等問(wèn)題凸顯,靠規(guī)模擴(kuò)張的獲客方式難以為繼,精細(xì)化運(yùn)營(yíng)成為必答題。時(shí)代財(cái)經(jīng)推出《信用卡變局》專(zhuān)題,關(guān)注行業(yè)革新下的個(gè)體、企業(yè)和趨勢(shì)。
金價(jià)狂飆突破歷史高位,信用卡套現(xiàn)“炒金熱”成銀行監(jiān)管新靶點(diǎn)。
4月21日,現(xiàn)貨黃金突破3400美元/盎司大關(guān),再度刷新歷史紀(jì)錄。上海黃金交易所當(dāng)日緊急發(fā)文,要求會(huì)員提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),提示投資者做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作,理性投資。
隨著金價(jià)持續(xù)上漲,眾多投資者心動(dòng)不已,“炒金”升溫,一些不規(guī)范的投資行為也開(kāi)始浮現(xiàn)。部分投資者企圖通過(guò)信用卡套現(xiàn)或消費(fèi)貸資金入手黃金投資,社交平臺(tái)上不乏信用卡“炒金”獲利的分享帖?!袄枚鄰埿庞每ㄌ赚F(xiàn)80萬(wàn)元買(mǎi)金,一周內(nèi)浮盈近4萬(wàn)元,收益率已近5%?!蓖顿Y者賀珠兒(化名)向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。
針對(duì)此類(lèi)情況,銀行出手防控。近期,廣發(fā)銀行、交通銀行等多家銀行發(fā)布公告,禁止信用卡資金流向黃金、股票等投資領(lǐng)域,對(duì)違規(guī)者將采取管控措施。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示,信用卡的主要作用是滿(mǎn)足持卡人日常消費(fèi)所需,而“炒金”顯然超出了這個(gè)范疇。信用卡“炒金”背后存在的投機(jī)行為,可能會(huì)為銀行帶來(lái)較高的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸后風(fēng)險(xiǎn)。
與此同時(shí),信用卡風(fēng)控升級(jí)也“誤傷”了不少用戶(hù)。許多用戶(hù)遭遇額度“斷崖式”下降、還款即降額等問(wèn)題,引發(fā)消費(fèi)者爭(zhēng)議。黑貓投訴平臺(tái)上,有不少消費(fèi)者反映“上一秒還款,下一秒即降額”,相關(guān)投訴案例在黑貓投訴平臺(tái)累計(jì)已近萬(wàn)條。
對(duì)此,銀行表示是基于多維度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,但部分用戶(hù)認(rèn)為銀行解釋籠統(tǒng)。業(yè)內(nèi)人士指出,在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升背景下,銀行收緊風(fēng)控雖有必要,但也應(yīng)注重精準(zhǔn)度與透明度,維護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益。
“炒黃金”賭徒成為信用卡監(jiān)管新靶點(diǎn)
金價(jià)屢創(chuàng)新高,在高收益誘惑下,黃金投資領(lǐng)域開(kāi)始滋生一批“賭徒”心態(tài)的投資者,部分人試圖通過(guò)信用卡套現(xiàn)或消費(fèi)貸資金“薅羊毛”買(mǎi)賣(mài)黃金套利。。
長(zhǎng)期關(guān)注黃金價(jià)格走勢(shì)的賀珠兒告訴時(shí)代財(cái)經(jīng),其通過(guò)多張信用卡套現(xiàn)80萬(wàn)元買(mǎi)了黃金,利用大概一個(gè)月的免息期,到期后就把黃金全部賣(mài)出償還貸款。“以762元/克買(mǎi)入,現(xiàn)在滬金已經(jīng)突破800元/克,一周內(nèi)浮盈近4萬(wàn)元,收益率已經(jīng)接近5%。拋售后還款應(yīng)該能賺一筆?!?/span>
“用信用卡刷2萬(wàn)元買(mǎi)黃金,不到一個(gè)月賺了15%,后悔沒(méi)有多買(mǎi)點(diǎn)”“用信用卡買(mǎi)的200克黃金,11天賺了3600元”……某社交平臺(tái)上,此類(lèi)分享帖引發(fā)網(wǎng)友熱議。此外,部分投資者通過(guò)第三方支付平臺(tái)偽造黃金珠寶類(lèi)商戶(hù)MCC碼(商戶(hù)類(lèi)別代碼),將信用卡資金轉(zhuǎn)入黃金T+D賬戶(hù)或?qū)嶓w金條交易,利用免息期進(jìn)行價(jià)差套利。更有甚者,通過(guò)多張信用卡“以卡養(yǎng)卡”循環(huán)套現(xiàn),投資黃金的杠桿資金高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元。
這種“刀尖舔血”的操作成為銀行監(jiān)管新靶點(diǎn)。近期,興業(yè)銀行、交通銀行、江蘇銀行、廣發(fā)銀行等多家機(jī)構(gòu)發(fā)布公告,明確禁止信用卡資金流向黃金、股票等投資領(lǐng)域,違者將面臨降額、限制交易乃至終止分期等管控措施。
圖源:廣發(fā)銀行官網(wǎng)
“我們近期對(duì)部分信用卡用戶(hù)進(jìn)行了額度調(diào)整和交易限制,主要是為了防止資金違規(guī)流入高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)領(lǐng)域?!蹦彻煞葜沏y行相關(guān)工作人員楊鵬(化名)告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)。他表示,隨著黃金、股票、基金等市場(chǎng)波動(dòng)加劇,部分用戶(hù)利用信用卡套現(xiàn)進(jìn)行投機(jī)操作,這種行為不僅增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),也違反了信用卡的使用規(guī)定。
信用卡“炒金”存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。排排網(wǎng)財(cái)富研究員卜益力向時(shí)代財(cái)經(jīng)分析稱(chēng),信用卡炒金存在三重風(fēng)險(xiǎn):第一是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),銀行嚴(yán)禁信用卡資金用于投資,違規(guī)將面臨賬戶(hù)凍結(jié)、信用降級(jí)等處罰,甚至影響個(gè)人征信記錄;第二是投資風(fēng)險(xiǎn),金價(jià)波動(dòng)疊加信用卡免息期限制,易導(dǎo)致套現(xiàn)資金無(wú)法及時(shí)回籠,產(chǎn)生高額利息和逾期風(fēng)險(xiǎn);第三是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),短期套利行為會(huì)放大金價(jià)波動(dòng),引發(fā)“多殺多”式踩踏,人為推高金價(jià)形成泡沫,破壞市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。
卜益力提示,投資者應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)使用信用卡資金“繞道”投資黃金的多重風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管規(guī)定,選擇合規(guī)的投資渠道和方式,理性參與黃金市場(chǎng)投資。
蘇筱芮也向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示,對(duì)于投資者來(lái)說(shuō),信用卡炒金屬于變相“加杠桿”,杠桿過(guò)高會(huì)加重持卡人的還款負(fù)擔(dān),違規(guī)使用還存在資金被提前收回的可能性,可能給持卡人造成更大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而引發(fā)逾期、帶來(lái)征信等方面的一系列連鎖問(wèn)題。
信用卡風(fēng)控升級(jí)“誤傷”用戶(hù),還款即降額引爭(zhēng)議
此次信用卡風(fēng)控升級(jí)不僅將矛頭指向了信用卡資金違規(guī)流入黃金、股票等投機(jī)領(lǐng)域,還直指?jìng)鹘y(tǒng)的套現(xiàn)、逾期等風(fēng)險(xiǎn)行為,也有用戶(hù)遭信用卡升級(jí)風(fēng)控“誤傷”。
時(shí)代財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),近期部分用戶(hù)遭遇信用卡額度“斷崖式”下降、使用場(chǎng)景受限等問(wèn)題,甚至有持卡人在按時(shí)還款后額度被即時(shí)調(diào)降,導(dǎo)致資金規(guī)劃被打亂。
近期,包括平安銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等在內(nèi)的多家銀行,對(duì)部分信用卡用戶(hù)進(jìn)行了額度調(diào)整和用卡限制。在黑貓投訴官網(wǎng)上,截至4月21日,超9400條投訴涉及信用卡降額問(wèn)題。此外,在小紅書(shū)等社交平臺(tái)上,“信用卡額度突然被降”相關(guān)話題的筆記多達(dá)2萬(wàn)多篇。
上海信用卡用戶(hù)李陽(yáng)(化名)向時(shí)代財(cái)經(jīng)反映,其持有的信用卡額度從5萬(wàn)元驟降至1萬(wàn)元,影響了日常消費(fèi),銀行對(duì)此解釋為“基于用卡行為的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”。
更令部分消費(fèi)者困惑的是,還款操作竟成為觸發(fā)降額的導(dǎo)火索:“剛還完8442元,額度立刻從2.4萬(wàn)元降至1.58萬(wàn)元,縮減額度剛好接近還款金額?!痹诤谪埻对V官網(wǎng)上,類(lèi)似案例并非孤例,多位用戶(hù)表示,在正常使用且無(wú)違規(guī)記錄的情況下,額度仍遭下調(diào),甚至被暫停用卡功能。
某城商行工作人員向時(shí)代財(cái)經(jīng)透露,部分銀行算法會(huì)將“全額還款后立即刷空”識(shí)別為套現(xiàn)特征。
除個(gè)人用戶(hù)外,小微企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)性周轉(zhuǎn)需求同樣遭受沖擊?!斑M(jìn)貨季需要短期資金周轉(zhuǎn),突然降額直接打亂采購(gòu)計(jì)劃?!睎|莞市電子元器件經(jīng)銷(xiāo)商陳明(化名)向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示,其持有的兩張信用卡均被限制批發(fā)類(lèi)商戶(hù)交易。
楊鵬向時(shí)代財(cái)經(jīng)透露,銀行進(jìn)行這些操作是基于多維度的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。“我們會(huì)根據(jù)用戶(hù)的消費(fèi)行為、還款記錄、信用狀況等進(jìn)行綜合判斷。如果發(fā)現(xiàn)用戶(hù)存在異常交易,比如短期內(nèi)頻繁大額消費(fèi)、長(zhǎng)期最低還款等,就會(huì)采取相應(yīng)的風(fēng)控措施?!睏铢i解釋道。
不過(guò),部分用戶(hù)認(rèn)為銀行解釋過(guò)于籠統(tǒng),缺乏具體違規(guī)證據(jù)。李陽(yáng)向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示,他的信用卡突然被降額,原因是銀行懷疑其賬戶(hù)存在套現(xiàn)行為。“我確實(shí)有過(guò)幾次大額消費(fèi),但都是正常購(gòu)物,銀行沒(méi)有提前通知就對(duì)我的信用卡進(jìn)行降額?!?/span>
業(yè)內(nèi)人士表示,銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控趨嚴(yán)源于風(fēng)險(xiǎn)上升。中國(guó)人民銀行2月14日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示,截至2024年末,全國(guó)共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡7.27億張,同比下降5.14%;信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)1239.64億元,創(chuàng)歷史新高,同比增長(zhǎng)26.32%,占應(yīng)償信貸余額的1.43%。發(fā)卡量減少與逾期金額攀升形成的“剪刀差”,促使銀行收緊風(fēng)險(xiǎn)敞口,加強(qiáng)風(fēng)控以降低不良貸款率。
面對(duì)“誤傷”爭(zhēng)議,某財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示,信用卡業(yè)務(wù)是銀行的重要收入來(lái)源之一,但近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和監(jiān)管政策的收緊,銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度顯著提高?!般y行采取降額等措施是為了防范潛在的信用風(fēng)險(xiǎn),但這種做法可能會(huì)‘誤傷’部分正常用戶(hù),影響他們的消費(fèi)體驗(yàn)和資金規(guī)劃?!?/span>
該教授建議,銀行在實(shí)施風(fēng)控措施時(shí),應(yīng)更加注重?cái)?shù)據(jù)的精準(zhǔn)性和透明度?!巴ㄟ^(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù),銀行可以更準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù),避免‘一刀切’的做法。同時(shí),銀行應(yīng)提前通知用戶(hù)并說(shuō)明降額原因,給予用戶(hù)申訴和解釋的機(jī)會(huì),以維護(hù)用戶(hù)的合法權(quán)益?!?/span>
本文鏈接:http://m.enbeike.cn/news-9-67135-0.html信用卡風(fēng)控風(fēng)暴來(lái)襲:有投資者刷卡炒黃金1周賺4萬(wàn)
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