編者按：1985年，中國銀行發(fā)行了中國第一張真正意義上的信用卡。過去四十年，信用卡市場一路上揚(yáng)，并走向飽和。如今，流通卡規(guī)模收縮，交易額下降，不良率上升等問題凸顯，靠規(guī)模擴(kuò)張的獲客方式難以為繼，精細(xì)化運(yùn)營成為必答題。時(shí)代財(cái)經(jīng)推出《信用卡變局》專題，關(guān)注行業(yè)革新下的個(gè)體、企業(yè)和趨勢。
金價(jià)狂飆突破歷史高位，信用卡套現(xiàn)“炒金熱”成銀行監(jiān)管新靶點(diǎn)。
4月21日，現(xiàn)貨黃金突破3400美元/盎司大關(guān)，再度刷新歷史紀(jì)錄。上海黃金交易所當(dāng)日緊急發(fā)文，要求會(huì)員提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提示投資者做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，理性投資。
隨著金價(jià)持續(xù)上漲，眾多投資者心動(dòng)不已，“炒金”升溫，一些不規(guī)范的投資行為也開始浮現(xiàn)。部分投資者企圖通過信用卡套現(xiàn)或消費(fèi)貸資金入手黃金投資，社交平臺上不乏信用卡“炒金”獲利的分享帖?！袄枚鄰埿庞每ㄌ赚F(xiàn)80萬元買金，一周內(nèi)浮盈近4萬元，收益率已近5%?！蓖顿Y者賀珠兒（化名）向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。
針對此類情況，銀行出手防控。近期，廣發(fā)銀行、交通銀行等多家銀行發(fā)布公告，禁止信用卡資金流向黃金、股票等投資領(lǐng)域，對違規(guī)者將采取管控措施。
素喜智研高級研究員蘇筱芮向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，信用卡的主要作用是滿足持卡人日常消費(fèi)所需，而“炒金”顯然超出了這個(gè)范疇。信用卡“炒金”背后存在的投機(jī)行為，可能會(huì)為銀行帶來較高的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸后風(fēng)險(xiǎn)。
與此同時(shí)，信用卡風(fēng)控升級也“誤傷”了不少用戶。許多用戶遭遇額度“斷崖式”下降、還款即降額等問題，引發(fā)消費(fèi)者爭議。黑貓投訴平臺上，有不少消費(fèi)者反映“上一秒還款，下一秒即降額”，相關(guān)投訴案例在黑貓投訴平臺累計(jì)已近萬條。
對此，銀行表示是基于多維度風(fēng)險(xiǎn)評估，但部分用戶認(rèn)為銀行解釋籠統(tǒng)。業(yè)內(nèi)人士指出，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升背景下，銀行收緊風(fēng)控雖有必要，但也應(yīng)注重精準(zhǔn)度與透明度，維護(hù)用戶合法權(quán)益。
“炒黃金”賭徒成為信用卡監(jiān)管新靶點(diǎn)
金價(jià)屢創(chuàng)新高，在高收益誘惑下，黃金投資領(lǐng)域開始滋生一批“賭徒”心態(tài)的投資者，部分人試圖通過信用卡套現(xiàn)或消費(fèi)貸資金“薅羊毛”買賣黃金套利。。
長期關(guān)注黃金價(jià)格走勢的賀珠兒告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，其通過多張信用卡套現(xiàn)80萬元買了黃金，利用大概一個(gè)月的免息期，到期后就把黃金全部賣出償還貸款?！耙?62元/克買入，現(xiàn)在滬金已經(jīng)突破800元/克，一周內(nèi)浮盈近4萬元，收益率已經(jīng)接近5%。拋售后還款應(yīng)該能賺一筆?！?/span>
“用信用卡刷2萬元買黃金，不到一個(gè)月賺了15%，后悔沒有多買點(diǎn)”“用信用卡買的200克黃金，11天賺了3600元”……某社交平臺上，此類分享帖引發(fā)網(wǎng)友熱議。此外，部分投資者通過第三方支付平臺偽造黃金珠寶類商戶MCC碼（商戶類別代碼），將信用卡資金轉(zhuǎn)入黃金T+D賬戶或?qū)嶓w金條交易，利用免息期進(jìn)行價(jià)差套利。更有甚者，通過多張信用卡“以卡養(yǎng)卡”循環(huán)套現(xiàn)，投資黃金的杠桿資金高達(dá)數(shù)十萬元。
這種“刀尖舔血”的操作成為銀行監(jiān)管新靶點(diǎn)。近期，興業(yè)銀行、交通銀行、江蘇銀行、廣發(fā)銀行等多家機(jī)構(gòu)發(fā)布公告，明確禁止信用卡資金流向黃金、股票等投資領(lǐng)域，違者將面臨降額、限制交易乃至終止分期等管控措施。
圖源：廣發(fā)銀行官網(wǎng)
“我們近期對部分信用卡用戶進(jìn)行了額度調(diào)整和交易限制，主要是為了防止資金違規(guī)流入高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)領(lǐng)域?！蹦彻煞葜沏y行相關(guān)工作人員楊鵬（化名）告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)。他表示，隨著黃金、股票、基金等市場波動(dòng)加劇，部分用戶利用信用卡套現(xiàn)進(jìn)行投機(jī)操作，這種行為不僅增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也違反了信用卡的使用規(guī)定。
信用卡“炒金”存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。排排網(wǎng)財(cái)富研究員卜益力向時(shí)代財(cái)經(jīng)分析稱，信用卡炒金存在三重風(fēng)險(xiǎn)：第一是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，銀行嚴(yán)禁信用卡資金用于投資，違規(guī)將面臨賬戶凍結(jié)、信用降級等處罰，甚至影響個(gè)人征信記錄；第二是投資風(fēng)險(xiǎn)，金價(jià)波動(dòng)疊加信用卡免息期限制，易導(dǎo)致套現(xiàn)資金無法及時(shí)回籠，產(chǎn)生高額利息和逾期風(fēng)險(xiǎn)；第三是市場風(fēng)險(xiǎn)，短期套利行為會(huì)放大金價(jià)波動(dòng)，引發(fā)“多殺多”式踩踏，人為推高金價(jià)形成泡沫，破壞市場定價(jià)機(jī)制。
卜益力提示，投資者應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識使用信用卡資金“繞道”投資黃金的多重風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管規(guī)定，選擇合規(guī)的投資渠道和方式，理性參與黃金市場投資。
蘇筱芮也向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，對于投資者來說，信用卡炒金屬于變相“加杠桿”，杠桿過高會(huì)加重持卡人的還款負(fù)擔(dān)，違規(guī)使用還存在資金被提前收回的可能性，可能給持卡人造成更大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)逾期、帶來征信等方面的一系列連鎖問題。
信用卡風(fēng)控升級“誤傷”用戶，還款即降額引爭議
此次信用卡風(fēng)控升級不僅將矛頭指向了信用卡資金違規(guī)流入黃金、股票等投機(jī)領(lǐng)域，還直指傳統(tǒng)的套現(xiàn)、逾期等風(fēng)險(xiǎn)行為，也有用戶遭信用卡升級風(fēng)控“誤傷”。
時(shí)代財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期部分用戶遭遇信用卡額度“斷崖式”下降、使用場景受限等問題，甚至有持卡人在按時(shí)還款后額度被即時(shí)調(diào)降，導(dǎo)致資金規(guī)劃被打亂。
近期，包括平安銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等在內(nèi)的多家銀行，對部分信用卡用戶進(jìn)行了額度調(diào)整和用卡限制。在黑貓投訴官網(wǎng)上，截至4月21日，超9400條投訴涉及信用卡降額問題。此外，在小紅書等社交平臺上，“信用卡額度突然被降”相關(guān)話題的筆記多達(dá)2萬多篇。
上海信用卡用戶李陽（化名）向時(shí)代財(cái)經(jīng)反映，其持有的信用卡額度從5萬元驟降至1萬元，影響了日常消費(fèi)，銀行對此解釋為“基于用卡行為的風(fēng)險(xiǎn)評估”。
更令部分消費(fèi)者困惑的是，還款操作竟成為觸發(fā)降額的導(dǎo)火索：“剛還完8442元，額度立刻從2.4萬元降至1.58萬元，縮減額度剛好接近還款金額。”在黑貓投訴官網(wǎng)上，類似案例并非孤例，多位用戶表示，在正常使用且無違規(guī)記錄的情況下，額度仍遭下調(diào)，甚至被暫停用卡功能。
某城商行工作人員向時(shí)代財(cái)經(jīng)透露，部分銀行算法會(huì)將“全額還款后立即刷空”識別為套現(xiàn)特征。
除個(gè)人用戶外，小微企業(yè)主的經(jīng)營性周轉(zhuǎn)需求同樣遭受沖擊。“進(jìn)貨季需要短期資金周轉(zhuǎn)，突然降額直接打亂采購計(jì)劃?！睎|莞市電子元器件經(jīng)銷商陳明（化名）向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，其持有的兩張信用卡均被限制批發(fā)類商戶交易。
楊鵬向時(shí)代財(cái)經(jīng)透露，銀行進(jìn)行這些操作是基于多維度的風(fēng)險(xiǎn)評估?！拔覀儠?huì)根據(jù)用戶的消費(fèi)行為、還款記錄、信用狀況等進(jìn)行綜合判斷。如果發(fā)現(xiàn)用戶存在異常交易，比如短期內(nèi)頻繁大額消費(fèi)、長期最低還款等，就會(huì)采取相應(yīng)的風(fēng)控措施?！睏铢i解釋道。
不過，部分用戶認(rèn)為銀行解釋過于籠統(tǒng)，缺乏具體違規(guī)證據(jù)。李陽向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，他的信用卡突然被降額，原因是銀行懷疑其賬戶存在套現(xiàn)行為。“我確實(shí)有過幾次大額消費(fèi)，但都是正常購物，銀行沒有提前通知就對我的信用卡進(jìn)行降額?！?/span>
業(yè)內(nèi)人士表示，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控趨嚴(yán)源于風(fēng)險(xiǎn)上升。中國人民銀行2月14日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%；信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)1239.64億元，創(chuàng)歷史新高，同比增長26.32%，占應(yīng)償信貸余額的1.43%。發(fā)卡量減少與逾期金額攀升形成的“剪刀差”，促使銀行收緊風(fēng)險(xiǎn)敞口，加強(qiáng)風(fēng)控以降低不良貸款率。
面對“誤傷”爭議，某財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，信用卡業(yè)務(wù)是銀行的重要收入來源之一，但近年來隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和監(jiān)管政策的收緊，銀行對風(fēng)險(xiǎn)的敏感度顯著提高?！般y行采取降額等措施是為了防范潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，但這種做法可能會(huì)‘誤傷’部分正常用戶，影響他們的消費(fèi)體驗(yàn)和資金規(guī)劃?！?/span>
該教授建議，銀行在實(shí)施風(fēng)控措施時(shí)，應(yīng)更加注重?cái)?shù)據(jù)的精準(zhǔn)性和透明度?！巴ㄟ^大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，銀行可以更準(zhǔn)確地識別風(fēng)險(xiǎn)用戶，避免‘一刀切’的做法。同時(shí)，銀行應(yīng)提前通知用戶并說明降額原因，給予用戶申訴和解釋的機(jī)會(huì)，以維護(hù)用戶的合法權(quán)益?！?/span>
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