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“雙面”中郵消金,增長(zhǎng)背后隱憂待解

2個(gè)月前 來(lái)源:北京商報(bào) 觀看:47

  在一眾消金機(jī)構(gòu)凈利大幅縮水的背景下,中郵消費(fèi)金融的逆勢(shì)增長(zhǎng)頗受關(guān)注。然而,快速擴(kuò)張的背后,也存隱憂。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  近日,有消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反饋,通過(guò)中郵消費(fèi)金融合作的助貸平臺(tái)處申請(qǐng),貸后才發(fā)現(xiàn)存在相關(guān)擔(dān)保費(fèi)。兩家擔(dān)保公司收費(fèi)后,將消費(fèi)者實(shí)際年化利率由4.7%推高至19.79%,而這一切在貸款簽約時(shí),并未明確提醒,而是被悄然折疊進(jìn)冗長(zhǎng)條款。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  值得一提的是,不管是消費(fèi)者反饋還是記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn),《個(gè)人消費(fèi)貸款借款合同》均顯示一項(xiàng)“合同簽訂地”,為海南省五指山市,為何合同簽署地與實(shí)際所在地不符?而這,也被業(yè)內(nèi)資深律師指出或利用地域司法差異抬高貸后維權(quán)門檻。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  此外,中郵消費(fèi)金融第三方業(yè)務(wù)占比超54%的集中度風(fēng)險(xiǎn),更與監(jiān)管“提升自營(yíng)能力”的導(dǎo)向形成張力。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  曾經(jīng),持牌機(jī)構(gòu)依賴助貸“躺賺”,但背后也暴露出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺位,如今,各大機(jī)構(gòu)紛紛加大自營(yíng)業(yè)務(wù)建設(shè),機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)擴(kuò)張與合規(guī)底線的博弈背后,又該如何讓消費(fèi)者誠(chéng)心買單?8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  助貸隱患:擔(dān)保費(fèi)推高貸款成本,被指貸前未被提醒8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “為什么我的還款逾期還不到三天,就被擔(dān)保公司代償?這每月多出來(lái)的擔(dān)保費(fèi)又是怎么回事?”近日,消費(fèi)者李明(化名)向北京商報(bào)記者談及了他在中郵消費(fèi)金融貸款時(shí)經(jīng)歷的問(wèn)題。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  李明這一筆貸款是通過(guò)中郵消費(fèi)金融合作的助貸平臺(tái)處申請(qǐng),他向北京商報(bào)記者介紹,曾于2024年4月借款68500元,年利率4.7%,分3期還款,放款方為中郵消費(fèi)金融。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  按照合同,李明的還款日為每月25日,問(wèn)題則出現(xiàn)在第三個(gè)月。他稱,在前兩月已按時(shí)還款的情況下,第三個(gè)月28日凌晨,在未事先收到任何提示的情況下,竟發(fā)現(xiàn)最后一期還款已由擔(dān)保公司代償。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  一次還款,牽出了擔(dān)保費(fèi)“暗箱”。李明稱,“我在還款時(shí)才發(fā)現(xiàn),每月除了正常利息,竟然還需多交一筆五百多元的所謂擔(dān)保費(fèi),而這個(gè)費(fèi)用在我借款時(shí),完全不知情?!?/span>8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  不過(guò),北京商報(bào)記者根據(jù)李明提供的資料查詢發(fā)現(xiàn),在其借款合同中寫明:“借款人正常還款時(shí),本借款合同項(xiàng)下綜合年化利率由貸款年利率及客戶向擔(dān)保機(jī)構(gòu)支付的擔(dān)保綜合服務(wù)費(fèi)率組成,整體綜合年化利率不超24%”。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  另在《個(gè)人貸款委托擔(dān)保合同》中,一條款顯示,福建智云融資擔(dān)保有限責(zé)任公司、廈門益通祥融資擔(dān)保有限公司,聯(lián)合向李明收取了每期578.5元的擔(dān)保費(fèi)。據(jù)此計(jì)算,李明該筆借款的實(shí)際年化利率應(yīng)為19.79%。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  借款綜合成本不超24%,本未越過(guò)監(jiān)管規(guī)定紅線,不過(guò)消費(fèi)者不買單的是,為何不在貸款向其明確提醒?針對(duì)該問(wèn)題已在合同中有所說(shuō)明一事,李明進(jìn)一步向北京商報(bào)記者指出,消費(fèi)者在認(rèn)知上處于弱勢(shì)一方,簽署借款協(xié)議時(shí),通常并不會(huì)細(xì)讀每一條款,過(guò)程較為籠統(tǒng)。他再三強(qiáng)調(diào),對(duì)于這筆多出來(lái)的擔(dān)保費(fèi)他事先并不知情,且由擔(dān)保費(fèi)帶來(lái)的實(shí)際利率的增加,也沒(méi)有在借款時(shí)明示。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  對(duì)于合作機(jī)構(gòu)在貸前是否明確提醒擔(dān)保相關(guān)費(fèi)用等相關(guān)問(wèn)題,北京商報(bào)記者向中郵消費(fèi)金融求證采訪,但截至發(fā)稿未收到后者回應(yīng)。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  消費(fèi)者的質(zhì)疑,也牽出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)隱憂。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  北京商報(bào)記者注意到,就在近日,國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡(jiǎn)稱“助貸新規(guī)”),其中明確規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作,規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為。并強(qiáng)調(diào),應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息,其中就涉及到真實(shí)的貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)費(fèi)率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “從近期頒布的助貸新規(guī)來(lái)看,中郵消費(fèi)金融在助貸合作類業(yè)務(wù)中需要承擔(dān)主體管理責(zé)任。同時(shí),助貸新規(guī)多處強(qiáng)調(diào)了信息披露的重要性,后續(xù)其需根據(jù)監(jiān)管要求進(jìn)行整改。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮評(píng)價(jià)。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞進(jìn)一步指出,融資擔(dān)保是增信措施,但本質(zhì)上是一種服務(wù),機(jī)構(gòu)在推薦該服務(wù)的時(shí)候,消費(fèi)者享有相應(yīng)的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  實(shí)測(cè)自營(yíng):貸款授權(quán)、信披較規(guī)范,合同簽署地存爭(zhēng)議8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  就消費(fèi)者提及的問(wèn)題,北京商報(bào)記者對(duì)中郵消費(fèi)金融貸款產(chǎn)品進(jìn)行了實(shí)測(cè)。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  整體來(lái)看,不同于消費(fèi)者詬病的中郵消費(fèi)金融合作渠道貸款遇到的信息披露爭(zhēng)議,北京商報(bào)記者親測(cè)中,發(fā)現(xiàn)中郵消費(fèi)金融自營(yíng)App內(nèi)產(chǎn)品,無(wú)論在信息披露還是信息授權(quán)等層面,均較為規(guī)范。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  不過(guò),在其放款環(huán)節(jié)和貸款合同簽署地上,卻出現(xiàn)端倪。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  其中,“郵你貸”是中郵消費(fèi)金融主推的無(wú)抵押信用現(xiàn)金貸款產(chǎn)品,宣傳界面顯示,用戶可申請(qǐng)額度為1000元至20萬(wàn)元,年利率(單利)5.04%至23.76%。經(jīng)身份證上傳、個(gè)人信息填寫、勾選協(xié)議、人臉認(rèn)證等操作步驟,北京商報(bào)記者成功獲批“郵你貸”5萬(wàn)元額度,年利率高至區(qū)間定格線23.76%,審批過(guò)程約1分鐘。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  然而,當(dāng)北京商報(bào)記者進(jìn)一步嘗試借款,卻被系統(tǒng)彈窗提示“綜合評(píng)估不通過(guò),暫無(wú)法用款。”根據(jù)智能客服的解釋,綜合評(píng)分是由系統(tǒng)根據(jù)用戶收入、負(fù)債、征信等各方面給出,人工無(wú)法干預(yù),建議用戶三個(gè)月后再嘗試申請(qǐng)。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  需要注意的是,這一貸款申請(qǐng)過(guò)程中,借款人的征信報(bào)告中已有中郵消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)查詢記錄,查詢?cè)驗(yàn)椤百J款審批”。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  在借款人填寫各項(xiàng)信息且已被查看征信的情況下,為何機(jī)構(gòu)已向借款人給出額度,但卻在放款時(shí)再次拒絕?對(duì)此北京商報(bào)記者向中郵消費(fèi)金融采訪其中原因,未獲得回應(yīng)。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  親測(cè)借款未果后,記者另外邀請(qǐng)了2位用戶進(jìn)行實(shí)測(cè),后者均為征信較好、無(wú)信用卡逾期等情況,不過(guò),僅有一位獲得額度,貸款利率為14.4%。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  博通咨詢首席分析師王蓬博認(rèn)為,消費(fèi)者已經(jīng)履行了相應(yīng)的義務(wù)并獲得了額度批準(zhǔn),平臺(tái)應(yīng)對(duì)此給出更明確、合理的解釋和依據(jù),而不是簡(jiǎn)單地拒絕放款,否則可能涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者和侵犯消費(fèi)者權(quán)益。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  另一爭(zhēng)議則是貸款合同簽署地。根據(jù)多位消費(fèi)者反饋,通過(guò)中郵消費(fèi)金融簽署的借款合同,均顯示簽訂地為海南省五指山市。這一點(diǎn)也引發(fā)了消費(fèi)者困惑,“我明明不在這個(gè)地方,為何給我‘安排’到那里?這是否會(huì)影響我后續(xù)權(quán)益?”8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  究其原因,某消費(fèi)金融從業(yè)人士向北京商報(bào)記者透露,機(jī)構(gòu)將簽訂地設(shè)在五指山,主要是基于貸后因素進(jìn)行考慮。目前海南地區(qū)的五指山法院在逾期類起訴案件方面執(zhí)行效率很高,因此受到多家持牌金融機(jī)構(gòu)青睞。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “當(dāng)?shù)卣邔?duì)某些金融業(yè)務(wù)的爭(zhēng)議解決相對(duì)寬松,便于機(jī)構(gòu)保全及訴訟。”李亞則進(jìn)一步解釋道,但需要注意的是,這種約定管轄可能會(huì)使金融消費(fèi)者在維權(quán)時(shí)面臨地域上的困難,增加了維權(quán)成本和時(shí)間成本。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  針對(duì)設(shè)定該合同簽訂地的問(wèn)題,北京商報(bào)記者向中郵消費(fèi)金融方面進(jìn)行了采訪,但截至發(fā)稿同樣未獲回應(yīng)。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  逆勢(shì)增長(zhǎng):業(yè)務(wù)依賴第三方合作,如何提高整體質(zhì)量8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  中郵消費(fèi)金融自2015年成立以來(lái),在行業(yè)迅速占據(jù)一席之地。最新數(shù)據(jù)顯示,截至2024年末,中郵消費(fèi)金融總資產(chǎn)672.29億元,同比增長(zhǎng)15.47%。公司2024年?duì)I業(yè)收入75.41億元,凈利潤(rùn)8.04億元,分別相較上年同期的69.52億元、5.22億元增長(zhǎng)8.47%、54.02%。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  然而,強(qiáng)勁增長(zhǎng)背后,其自營(yíng)業(yè)務(wù)與合作方業(yè)務(wù),卻呈現(xiàn)出不同“面孔”,盡管自營(yíng)業(yè)務(wù)頁(yè)面逐漸規(guī)范,但另一面,合作方業(yè)務(wù)卻成了失控“馬車”,屢遭消費(fèi)者詬病。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  例如,近日消費(fèi)者王燕(化名)就向北京商報(bào)記者直言遇到了“暴力催收”情況,并提出質(zhì)疑,在借款合同中,中郵消費(fèi)金融并未明確點(diǎn)名合作的第三方催收機(jī)構(gòu)名稱,同時(shí)在自己逾期僅半天時(shí),就有人員以司法訴訟、不予撤案等話術(shù)恐嚇。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “截至目前,80%以上的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已在官網(wǎng)渠道披露了貸后合作機(jī)構(gòu)信息,但借款人未必關(guān)注官網(wǎng)渠道,因此后續(xù)持牌消金還需增設(shè)相應(yīng)提示,在貸款環(huán)節(jié)向借款人告知能夠查看貸后合作方的具體渠道。”蘇筱芮提到,同時(shí),其作為持牌金融機(jī)構(gòu),也應(yīng)當(dāng)履行對(duì)貸后合作方的主體管理責(zé)任。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  中郵消費(fèi)金融合作類業(yè)務(wù)及貸后管理方面疏漏,在近期亦引起監(jiān)管關(guān)注。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  近日據(jù)媒體報(bào)道,來(lái)自金融監(jiān)管總局廣東省分局的行政處罰顯示,中郵消費(fèi)金融因未充分披露合作類產(chǎn)品信息、貸后管理不到位、部分消費(fèi)貸款被挪用,被罰款85萬(wàn)元。針對(duì)“未充分披露合作類產(chǎn)品信息”這一違法事項(xiàng),同時(shí)有兩名高管被警告。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “罰單反映出中郵消費(fèi)金融在合規(guī)經(jīng)營(yíng)方面存在問(wèn)題,內(nèi)控管理不夠完善,包括信息披露不充分、未能有效監(jiān)控資金流向、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理未盡職等?!蓖跖畈┱f(shuō)道。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  領(lǐng)罰之后,此類問(wèn)題是否有改善?整改進(jìn)度如何?消費(fèi)者所稱是否屬實(shí)?對(duì)于合作機(jī)構(gòu)展業(yè),如何進(jìn)一步規(guī)范?就此,北京商報(bào)記者向中郵消費(fèi)金融求證,均未獲回應(yīng)。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  整體來(lái)看,中郵消費(fèi)金融資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)績(jī)體量,在行業(yè)處于中部靠前位置,且近幾年愈發(fā)向頭部靠攏。但業(yè)內(nèi)也指出,機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張的背后,同樣要解決的還有背后隱患。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  一方面是逐年攀升的不良問(wèn)題。據(jù)2024年9月中郵消費(fèi)金融公示的第二期金融債券發(fā)行公告,2021年至2023年,公司發(fā)放貸款規(guī)模逐年增長(zhǎng),從421.9億元攀升至555.8億元。三年間,中郵消費(fèi)金融不良貸款率分別為2.31%、3.07%和3.16%。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  對(duì)此,中郵消費(fèi)金融公告提到,“公司將搶占優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng),提升優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)在公司規(guī)模中的占比,力爭(zhēng)加強(qiáng)盈利穩(wěn)定性的同時(shí)壓降風(fēng)險(xiǎn),尋求監(jiān)管要求與財(cái)務(wù)收益的更優(yōu)平衡?!?/span>8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  另一面是業(yè)務(wù)高度依賴第三方。前述公告顯示,截至2023年末,公司第三方渠道業(yè)務(wù)占比54.69%。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  “助貸合作類業(yè)務(wù)是一把雙刃劍?!碧K筱芮指出,一方面助貸合作業(yè)務(wù)能夠幫助持牌消金公司迅速起量,擔(dān)保類業(yè)務(wù)更是能幫持牌消金“躺掙”。但另一方面,若自營(yíng)能力長(zhǎng)期欠缺,終究會(huì)被外部三方平臺(tái)所裹挾,在助貸新規(guī)落地的背景之下,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)之大。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  蘇筱芮認(rèn)為,在這樣的背景之下,作為助貸主要合作對(duì)象的持牌消金,今后需要更加謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)合規(guī)工作,履行主體管理責(zé)任,穿透式審查借款人綜合融資成本、如實(shí)披露產(chǎn)品信息等。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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  王蓬博同樣建議,機(jī)構(gòu)應(yīng)合理調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),降低對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的依賴,增加低風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)的占比,如發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶群體的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、開展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相關(guān)的金融服務(wù)等,提高業(yè)務(wù)的整體質(zhì)量和穩(wěn)定性。8m1即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com


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