進(jìn)入4月份，銀行存款利率調(diào)整持續(xù)。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，遼沈銀行、眾邦銀行、新安銀行等地方中小銀行及民營銀行已密集啟動存款及大額存單利率下調(diào)，部分銀行五年期大額存單利率下調(diào)幅度達(dá)40個基點。
受訪人士表示，此次利率調(diào)整是銀行主動優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的重要舉措。中小銀行高息存款占比較高，通過差異化利率調(diào)整可有效壓降負(fù)債端成本，為穩(wěn)定利潤空間創(chuàng)造條件。值得關(guān)注的是，盡管市場利率持續(xù)下行，居民存款定期化趨勢卻呈現(xiàn)加劇態(tài)勢。從已披露2024年年報的A股上市銀行數(shù)據(jù)來看，存款定期化率持續(xù)攀升，顯示銀行負(fù)債管理承壓加劇。
存款利率下調(diào)
近日，記者發(fā)現(xiàn)有多家銀行下調(diào)了存款、大額存單產(chǎn)品利率。從具體調(diào)整情況看，4月7日，遼沈銀行執(zhí)行了最新的人民幣存款掛牌利率，其中，一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.95%、2%、2.05%、2.1%，分別下調(diào)5個基點、15個基點、15個基點、10個基點。
眾邦銀行發(fā)布公告表示，4月1日起分別調(diào)整3年期、5年期大額存單利率。據(jù)了解，該行的3年期大額存單利率由2.6%下調(diào)至2.4%，降幅為20個基點；5年期大額存單利率從2.9%下調(diào)至2.5%，下調(diào)了40個基點。
4月4日，新安銀行在售的兩年期和三年期儲蓄存款產(chǎn)品利率也進(jìn)行了調(diào)整，分別由之前的2.8%下調(diào)至2.65%、2.6%。據(jù)悉，這是新安銀行年內(nèi)第三次下調(diào)存款利率。
談及此次存款利率下調(diào)的原因，上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，一方面，出于應(yīng)對外部沖擊以及提振國內(nèi)需求等考慮，近期市場對降準(zhǔn)、降息等政策的預(yù)期有所增強；另一方面，商業(yè)銀行為了保持凈息差水平，采取了更加靈活的資產(chǎn)負(fù)債配置策略，積極提升存款定價的精細(xì)化程度，進(jìn)一步強化對被動負(fù)債的主動管理。
“無論是從應(yīng)對外部沖擊、提振實體經(jīng)濟的角度，還是從債務(wù)風(fēng)險化解的角度看，下一階段商業(yè)銀行存款利率下行趨勢將延續(xù)?！睏詈Ｆ秸J(rèn)為，不同的商業(yè)銀行將根據(jù)自身的市場地位，資產(chǎn)負(fù)債實際情況，采取更具有前瞻性、更靈活的存款定價策略。
存款定期化趨勢延續(xù)
盡管利率持續(xù)下行，但從已公布2024年年報的A股上市銀行數(shù)據(jù)來看，存款定期化趨勢依舊，銀行負(fù)債管理面臨挑戰(zhàn)。
例如，交通銀行在年報中提到，客戶存款是該行最主要的資金來源，從期限結(jié)構(gòu)上看，截至2024年末，該行活期存款占比33.08%，較上年末下降1.25個百分點；定期存款占比64.98%，較上年末上升1.08個百分點。招商銀行年報顯示，定期存款方面，截至2024年末，該行零售客戶定期存款占比由上年的20.42%提升至22.57%。零售客戶活期存款日均余額占零售客戶存款日均余額的比例為48.32%，同比下降8.42個百分點。該行表示，受客戶風(fēng)險偏好下降、企業(yè)資金活化不足影響，客戶投資定期存款產(chǎn)品需求高企，活期占比有所下降。
鄭州銀行年報顯示，截至2024年末，鄭州銀行個人存款余額2181.79億元，占全行存款總額的54%。從期限結(jié)構(gòu)上看，該行定期存款為1887.86億元，同比增長38.17%；活期存款為293.94億元，同比下降8.18%。
在市場利率環(huán)境持續(xù)變化的背景下，嚴(yán)格管控高成本存款規(guī)模已成為銀行業(yè)的主要任務(wù)。多位銀行管理層也提到了嚴(yán)格管控高成本存款規(guī)模的重要性。建設(shè)銀行行長張毅在2024年度業(yè)績發(fā)布會上強調(diào)，2025年建設(shè)銀行將主動適應(yīng)低利率環(huán)境，未來將采取包括提升零售信貸、高價值存款和非息收入占比等措施，同時深化成本管控，穩(wěn)定資本回報。
楊海平認(rèn)為，為優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀行可從以下方面發(fā)力：其一，大力提升戰(zhàn)略研究能力，從本行戰(zhàn)略出發(fā)，保持資產(chǎn)負(fù)債配置策略的前瞻性、專業(yè)性、靈活性。其二，引導(dǎo)各經(jīng)營單位落實資產(chǎn)負(fù)債配置策略。其三，圍繞做大基礎(chǔ)客群，創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，升級服務(wù)品質(zhì)。強化交叉營銷，提升資產(chǎn)類客戶的資金歸行率。強化公私聯(lián)動，產(chǎn)業(yè)金融與普惠金融的融合創(chuàng)新。其四，進(jìn)一步強化負(fù)債管理的精細(xì)化程度，強化對付息成本的監(jiān)測、分析，用好主動負(fù)債產(chǎn)品，對負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)節(jié)，安排好存款產(chǎn)品與理財產(chǎn)品之間的銜接。其五，利用金融科技手段和特色化增值服務(wù)，提升賬戶的活躍度，增加資金沉淀。
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