在利率長期下行的當下，存款利率的變動為年輕人所關注，小紅書上甚至有“特種兵存款”攻略，即年輕人為了更高的存款利率，跨省跨市跨行存款。
社交平臺上，不少年輕人發(fā)出這樣的疑問：銀行存款利率越來越低，哪一家銀行存款利率更劃算？月薪8000元的年輕人應該把錢放哪里？
近期，《消費者報道》對26家銀行的存款利率進行了匯總和比較，涉及國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行這五類銀行。結果顯示，26家銀行中利率最高的為2.2%，其中1家農(nóng)商行的五年期利率低于三年期利率。
多家銀行最高存款利率對比
個人存款分為活期存款和定期存款，定期存款又以整存整取較為常見。不同銀行、不同幣種、不同存款期限的利率標準不同，一般在各個銀行的儲蓄所掛牌公示，可以在各銀行官網(wǎng)查詢，又叫“掛牌利率”。
《消費者報道》記者于今年5月查詢并統(tǒng)計了26家銀行的存款利率，最新存款利率如下：
結果顯示，多家銀行最高存款利率不到2%。此次統(tǒng)計的26家銀行中，有20家銀行的存款利率均不足2%，占比約77%。
其中，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行這5家國有大行的最高利率只有1.55%（五年期定期利率）；而平安銀行、興業(yè)銀行、中國光大銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行這5家股份制銀行的最高利率只有1.60%（五年期定期利率）。
另外，根據(jù)金融界的報道，2025年4月以來，已有超過30家銀行下調存款利率，結構上以中小銀行為主，調整類別以三年期、五年期產(chǎn)品為主，調降后多數(shù)銀行存款產(chǎn)品的利率已低于2%。
國海證券研究所2025年4月發(fā)布的研報認為，這一調整實質上是去年第二輪大行存款利率下調的補降，或預示著由大行引導的新一輪存款掛牌利率下調已在路上。從歷史經(jīng)驗來看，2023年以來，每一輪存款降息均由國有大行率先發(fā)起，并在中小行大量跟進后啟動新一輪調整。
該研報指出，近年來銀行凈息差不斷壓縮，需要同步調整資產(chǎn)端和負債端利率，以減輕銀行的盈利壓力。
盤古智庫高級研究員江瀚接受《消費者報道》記者采訪時表示，銀行存款利率下降的主要原因是經(jīng)濟增長放緩和通縮壓力。當經(jīng)濟增長放緩時，企業(yè)和個人的投資與消費需求減少，導致資金需求降低，進而影響到存款利率。“其次，中央銀行為了應對經(jīng)濟下行壓力，往往會采取寬松的貨幣政策，包括降低存款準備金率和基準利率，這也會推動存款利率下降?！苯Q。
一家銀行五年期利率低于三年期
記者注意到，不同存款期限的利率標準不同，通常選擇的存期越長，利率越高。定期存款的存期可分為三個月、六個月、一年、二年、三年、五年，最高利率一般為五年期。
對此，知名經(jīng)濟學者、工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員盤和林接受《消費者報道》記者采訪時表示：“定期存款存期越長，利率越高，是因為資金有時間價值，定期長，存款人放棄了更多的時間價值，需要獲得對應的回報?！?span style="display:none">2rY即熱新聞——關注每天科技社會生活新變化gihot.com
不過在本次統(tǒng)計中，記者發(fā)現(xiàn)了例外情況。無錫農(nóng)商銀行2025年5月公布的《無錫農(nóng)村商業(yè)銀行存款利率表》顯示，三年期利率為1.70%，而五年期利率卻為1.65%。
對此，《消費者報道》記者撥通了該行在無錫當?shù)氐囊患揖€下營業(yè)部電話。
接聽電話的工作人員表示，三年期利率為1.7%，五年期利率更低，但目前五年期的定期存款產(chǎn)品已經(jīng)不銷售了。他建議記者選擇一年期和兩年期的存款產(chǎn)品，因為如果滿足一定的起存金額，可以享受更高的存款利率。例如，一年期的存款產(chǎn)品，1萬以上為1.71%，5萬以上為1.75%，20萬以上為1.80%。
“一年期和兩年期的定期存款產(chǎn)品，目前在我行還較受歡迎，主要以老年儲戶為主。”該工作人員表示，“現(xiàn)在較多年輕人開始買銀行理財產(chǎn)品，因為比存單收益更高，利率可高達2%以上。”
對于銀行利率倒掛的個例，江瀚認為有以下原因：
首先，可能與銀行的資金成本有關。如果銀行預期未來資金成本將上升，那么為了降低未來的負債成本，銀行就會選擇降低長期存款的利率。
其次，銀行可能根據(jù)市場情況和自身經(jīng)營狀況，對存款利率進行靈活調整。例如，當銀行面臨較大的資金壓力或需要調整負債結構時，就會通過降低長期存款利率來優(yōu)化負債成本。
第三，也可能與銀行的競爭策略有關。在某些情況下，銀行通過降低長期存款利率來吸引更多短期存款，以應對短期的資金需求。
相對較高的利率都有一定存款門檻
年輕人存款，選擇哪一類銀行存款利率更高呢？
以上26家銀行中，存款利率從高到低為：城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行＞股份行＞國有大行。
具體來說，城商行、農(nóng)商行這兩類銀行的存款利率是所有銀行當中相對較高的。股份制銀行的存款利率次之，位于國有大行和城商行之間。而國有大行的存款利率普遍不高，且差距較小。
因此，如果為了更高的存款利息，年輕人應當首選城商行和農(nóng)商行。
除了常見的整存整取，我們還可以選擇零存整取、整存零取、存本取息等類型的定期存款。但這幾類存款利率較同期的整存整取的利率更低。統(tǒng)計顯示，26家銀行的零存整取、整存零取、存本取息利率都在2%或以下。
26家銀行中，存款利率最高的是四川銀行和成都銀行的五年期利率，為2.2%。
不過，相對較高的利率都有一定門檻要求?！断M者報道》記者撥通了四川銀行的熱線電話，確認目前最高利率確實是2.2%，如果外地客戶過來存錢，需要到四川當?shù)氐木€下網(wǎng)點開戶，開戶條件較嚴格，需要社保證明、公積金證明等，具體還需咨詢當?shù)鼐W(wǎng)點。
四川銀行客服告知記者，資金量較大的客戶，可以選擇大額存單，利率可高達2.3%，但有20萬起存的要求。
成都銀行客服也對記者表示，享受該行存款利率，需要在該銀行有存款賬戶，但目前開戶審核較嚴格，需要到當?shù)氐木€下網(wǎng)點提交身份證、住址等信息，如果外地客戶跨省跨市存款，建議先咨詢清楚線下網(wǎng)點的具體要求。
▲四川銀行大額存單利率可高達2.3%，但需要到當?shù)亻_戶
如果存款金額為1萬元，在四川銀行和成都銀行可得的一年利息分別為180元、170元。
專家建言年輕人：平衡好儲蓄與消費的關系
智聯(lián)招聘2024年薪酬報告數(shù)據(jù)顯示，25歲以下職場新人平均月薪為6752元，25-35歲人群為9845元，35-45歲人群為14237元。
因此，不少年輕人的薪酬都在幾千元到上萬元左右，這部分年輕人該怎么平衡好存錢、消費和投資呢？
盤和林認為要分為“有家庭”和“單身”兩種情況考慮：“如果年輕人月薪不多，又有家庭，上有老下有小，建議先不要想著存錢，首先考慮眼前生活支出，有些余錢的話，可以通過買保險，如健康險的方式，來建立保障?！睂τ谖闯杉业哪贻p人，盤和林建議：“可以通過長期投資的方式購買權益資產(chǎn)，可以考慮股權等風險資產(chǎn)。”
對于月薪八九千的年輕人，江瀚給出了一些建議。首先，可以應制定一個合理的預算計劃，確保每月的收入中有一部分用于儲蓄。即使銀行利率較低，強制儲蓄仍然是積累財富的有效方式。其次，年輕人可以考慮多元化投資，除了銀行存款外，還可以關注一些低風險、流動性較好的理財產(chǎn)品，如貨幣基金、債券基金等，以分散風險并提高整體收益。他認為，年輕人應培養(yǎng)理性消費的習慣，避免不必要的開支，將更多的資金用于儲蓄和投資。最后，對于有一定風險承受能力的年輕人，可以適當考慮投資股市或基金，但需注意風險控制，避免盲目跟風。
此外，江瀚還表示，年輕人應平衡好儲蓄與消費的關系。一方面，適當?shù)膬π钍菓獙ξ磥聿淮_定性和實現(xiàn)財富增長的重要手段；另一方面，適度的消費也有助于提升生活質量和促進經(jīng)濟循環(huán)。
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