政府補(bǔ)貼與分期免息政策疊加、以舊換新優(yōu)惠力度大、信用卡消費(fèi)可享現(xiàn)金返還優(yōu)惠……在多項(xiàng)利好政策推動(dòng)下，金融服務(wù)正惠及越來(lái)越多的消費(fèi)者。
近日，金融促消費(fèi)有了更加系統(tǒng)全面的“路線圖”。人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》，從支持增強(qiáng)消費(fèi)能力、擴(kuò)大消費(fèi)領(lǐng)域金融供給等六個(gè)方面提出十九項(xiàng)舉措，明確了當(dāng)前金融支持消費(fèi)增長(zhǎng)的方向和重點(diǎn)。
“當(dāng)前，外部環(huán)境不確定性增強(qiáng)，消費(fèi)已成為加快構(gòu)建新發(fā)展格局、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎，對(duì)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要作用。金融服務(wù)具有客戶資源多、市場(chǎng)潛力大等優(yōu)勢(shì)，為促進(jìn)消費(fèi)發(fā)揮了良好的引導(dǎo)作用?！?月15日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。
銀行加大消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放
上半年，在一系列組合政策的推動(dòng)下，金融支持消費(fèi)已具備較好基礎(chǔ)。人民銀行日前發(fā)布的《2025年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》提出，當(dāng)前我國(guó)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系建設(shè)較為完善，為擴(kuò)大消費(fèi)提供了重要支撐。
3月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額為269.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.9%，比年初增加9.7萬(wàn)億元。人民幣貸款余額為265.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.4%，比年初增加9.8萬(wàn)億元。
金融機(jī)構(gòu)逐步從傳統(tǒng)的資金提供者轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)生態(tài)的共建者，為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)創(chuàng)造了適宜的金融環(huán)境。
上半年，各家銀行持續(xù)推出消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)。建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等發(fā)布了行動(dòng)方案，圍繞金融創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)推出多項(xiàng)提振消費(fèi)的具體措施。建設(shè)銀行緊跟多元化消費(fèi)場(chǎng)景發(fā)展新趨勢(shì)，以普惠金融特色服務(wù)支持青年夜市創(chuàng)業(yè)就業(yè)；中國(guó)銀行推出“萬(wàn)千百億”惠民行動(dòng)，計(jì)劃今年投放超萬(wàn)億元貸款，投入百億元消費(fèi)補(bǔ)貼和減費(fèi)讓利，覆蓋了境內(nèi)外消費(fèi)者。
作為促消費(fèi)利器，信用卡利用積分、折扣、分期免息等，降低消費(fèi)者資金成本。今年“6·18”期間，部分銀行與電商平臺(tái)聯(lián)動(dòng)，用戶參與手機(jī)、家裝等品類活動(dòng)，可享受折扣、滿減優(yōu)惠。
例如，江蘇銀行信用卡支付及分期服務(wù)，結(jié)合傳統(tǒng)節(jié)日和消費(fèi)旺季，聯(lián)合線上線下商戶開展?fàn)I銷活動(dòng)；招商銀行在2025年7月1日至7月31日期間推出信用卡還款抽獎(jiǎng)活動(dòng)，用戶通過(guò)掌上生活A(yù)pp完成信用卡還款或成功辦理分期還款，即可參與抽獎(jiǎng)；農(nóng)業(yè)銀行推出刷卡優(yōu)惠和積分換禮活動(dòng)，用戶辦理最高額度5萬(wàn)的信用卡可享免年費(fèi)以及返現(xiàn)福利，在指定商戶積分抵扣消費(fèi)單筆最高抵300元；郵政儲(chǔ)蓄銀行則推出與瑞幸、盒馬等聯(lián)名信用卡，以及部分主題卡終身免年費(fèi)活動(dòng)。
此外，消費(fèi)貸也降低了用戶大額消費(fèi)的資金壓力。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前印發(fā)通知，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。截至2024年12月末，不含個(gè)人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額21.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.2%。
幾個(gè)月前，中國(guó)銀行將“隨心智貸”的貸款額度提到最高50萬(wàn)元，額度期限最長(zhǎng)5年。另有民生銀行民易貸最高可借額度提至50萬(wàn)元，工商銀行“融e借”貸款期限最長(zhǎng)延至5年。也有網(wǎng)友曬出招商銀行“閃電貸”，貸款期限增加了84個(gè)月（7年）的選項(xiàng)。
在此背景下，不少銀行消費(fèi)領(lǐng)域信貸投放增長(zhǎng)明顯。截至今年2月末，工商銀行累計(jì)投放個(gè)人消費(fèi)貸款超1.7萬(wàn)億元，個(gè)人消費(fèi)貸款余額較年初增加超100億元；農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額較年初增長(zhǎng)169億元。截至2025年3月，建行含信用卡在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款余額為1.61萬(wàn)億元。
消費(fèi)金融差異化產(chǎn)品觸達(dá)長(zhǎng)尾客群
與頭部銀行不同，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，覆蓋長(zhǎng)尾客群，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白。
婁飛鵬表示，在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，存在一些群體的合理融資需求得不到有效滿足，以及普惠金融服務(wù)不夠優(yōu)惠的問(wèn)題。為此，需要重點(diǎn)圍繞滿足客戶群體合理融資需求的目標(biāo)，從豐富抵質(zhì)押物類型、創(chuàng)新信用類貸款產(chǎn)品、利用數(shù)字技術(shù)線上作業(yè)，降低金融服務(wù)成本等方面，為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)。
記者梳理了已開業(yè)的31家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)上半年具體的促消費(fèi)舉措。其中，中郵消費(fèi)金融推出“YO生活”平臺(tái)，“郵郵森林”將用戶綠色行為量化為“減碳量”積分，用戶憑積分可贏取借款利息折扣券；蒙商消費(fèi)金融利用持續(xù)發(fā)放還款折扣券鼓勵(lì)消費(fèi)，2024年以來(lái)已累計(jì)發(fā)放折扣券、優(yōu)惠券53批，發(fā)放數(shù)量331.70萬(wàn)張；螞蟻消費(fèi)金融的主力產(chǎn)品花唄，為消費(fèi)者提供最長(zhǎng)41天的免息期；海爾消費(fèi)金融通過(guò)智家分期，消費(fèi)者可“0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)”購(gòu)買海爾家電；中信消費(fèi)金融在“提振消費(fèi)月”期間推出單期4.8%利率券、12期免息券及最高10萬(wàn)元提額資格等；平安消費(fèi)金融則針對(duì)短期用款需求推出“14天免息”“30天優(yōu)惠定價(jià)”等，目前已累計(jì)發(fā)放超317萬(wàn)張優(yōu)惠券。
馬上消費(fèi)副總經(jīng)理孫磊對(duì)本報(bào)記者表示，消費(fèi)金融客戶以新市民為主，線上化滲透率高，依托場(chǎng)景自營(yíng)獲客，可以跨地域展業(yè)等特性，與消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)相輔相成。
如何進(jìn)一步挖掘消費(fèi)潛力？孫磊認(rèn)為，一方面利用消費(fèi)金融契合民生消費(fèi)場(chǎng)景小額、靈活、高頻的特性，形成一站式的民生服務(wù)。另一方面，機(jī)構(gòu)協(xié)同政府共同建立新市民消費(fèi)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，動(dòng)態(tài)跟蹤多類消費(fèi)指標(biāo)，據(jù)此調(diào)整補(bǔ)貼政策，引導(dǎo)消費(fèi)信貸服務(wù)方向。
金融服務(wù)助力消費(fèi)供給
優(yōu)良的消費(fèi)環(huán)境是激活消費(fèi)潛力的關(guān)鍵，能進(jìn)一步提升消費(fèi)者的消費(fèi)意愿與熱情。
政策層面，2025年3月，中辦、國(guó)辦印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，明確2025年對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款和消費(fèi)領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款給予財(cái)政貼息。
金融監(jiān)管總局日前印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》明確，商業(yè)銀行可實(shí)施差異化授信，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)人消費(fèi)貸款額度上限可階段性從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款額度上限可階段性從20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元；針對(duì)有長(zhǎng)期消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款期限可階段性由不超過(guò)5年延長(zhǎng)至不超過(guò)7年。
5月9日，人民銀行專門設(shè)立了5000億元服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款，著重從供給側(cè)發(fā)力，激勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)住宿餐飲、文體娛樂(lè)、居民服務(wù)、養(yǎng)老托育、教育、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域金融供給，推動(dòng)支持這些行業(yè)企業(yè)擴(kuò)大投資、提升服務(wù)能力和水平，滿足居民高質(zhì)量服務(wù)消費(fèi)需求。
近期出臺(tái)的一系列金融促消費(fèi)政策，體現(xiàn)了精準(zhǔn)施策的重要性，既解決了當(dāng)前消費(fèi)動(dòng)力不足的“燃眉之急”，也培育了長(zhǎng)期可持續(xù)的消費(fèi)動(dòng)能。
在具體實(shí)施中，婁飛鵬認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合消費(fèi)群體特點(diǎn)，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提高金融服務(wù)的針對(duì)性；充分利用數(shù)字金融帶來(lái)的便利，更多發(fā)展線上消費(fèi)金融，提高消費(fèi)者獲得金融服務(wù)的便利性；積極融入各種消費(fèi)場(chǎng)景，及時(shí)滿足消費(fèi)者在特定場(chǎng)景下的合理金融需求，提高消費(fèi)者金融服務(wù)體驗(yàn)滿意度；在做好對(duì)消費(fèi)者金融服務(wù)的同時(shí)，圍繞增加優(yōu)質(zhì)消費(fèi)供給做好金融服務(wù)，提升消費(fèi)質(zhì)量。
下階段，人民銀行將繼續(xù)實(shí)施好適度寬松的貨幣政策，把握好政策實(shí)施的力度和節(jié)奏，指導(dǎo)各地、各金融機(jī)構(gòu)全力做好金融服務(wù)消費(fèi)工作，為提振和擴(kuò)大消費(fèi)提供有力金融支撐，更好地推動(dòng)擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求、穩(wěn)定社會(huì)預(yù)期、激發(fā)市場(chǎng)活力，支持實(shí)現(xiàn)全年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)和任務(wù)。
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