2025年以來，中小銀行改革化險進程顯著提速。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年前5個月，約180家中小銀行獲批合并或解散，其中村鎮(zhèn)銀行成為“瘦身”主力。
農(nóng)商行層面，省級統(tǒng)一法人改革邁出關鍵步伐。如內(nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行今年5月掛牌開業(yè)，作為一家新成立的省級農(nóng)商行，該行將100多家涉改機構組建為統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行。此外，經(jīng)金融監(jiān)管總局批準，河南農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行和鄭州、新鄉(xiāng)、濮陽、濟源4市農(nóng)商銀行（農(nóng)信社）、滎陽利豐村鎮(zhèn)銀行等共25家機構，以新設合并方式組建為河南農(nóng)商銀行。
國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國銀行業(yè)金融機構法人數(shù)量較2023年減少195家，其中村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社分別減少98家、44家、41家，五年間機構總數(shù)縮減超兩成。
三重壓力倒逼改革：息差收窄、不良高企與治理短板
廣發(fā)證券統(tǒng)計了數(shù)據(jù)完整的383家發(fā)債中小銀行，揭示了2024年中小銀行經(jīng)營情況。廣發(fā)證券研報顯示，2024年383家樣本中小銀行面臨經(jīng)營壓力分化。資產(chǎn)增速均值7.9%，四川、江蘇等經(jīng)濟活躍地區(qū)達13%，但寧夏、青海等地不足3%；凈息差均值1.72%，較上年下降15.7BP，黑龍江、貴州等地農(nóng)商行息差降幅超50BP。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，中小銀行不良率均值約為1.58%，較上年提升5.5個基點，撥備覆蓋率約為294%。資本充足率雖整體提升至13.85%，但內(nèi)蒙古、青海等地農(nóng)商行資本充足率降幅超1.5個百分點，資本補充壓力凸顯。
“當前中小銀行公司治理是存在很大問題的?！苯鹑诮玢y行研究院院長陳國汪指出，農(nóng)村中小銀行股東分散、資質(zhì)較弱，內(nèi)部人控制問題突出，導致業(yè)務偏離軌道。陳國汪強調(diào)，中國的中小銀行兼并重組不同于美國市場化競爭驅(qū)動或日本老齡化導致的業(yè)務萎縮，核心是解決風險處置與公司治理雙重問題，通過引入優(yōu)質(zhì)股東優(yōu)化股權結構。
國際經(jīng)驗與中國路徑：風險處置與可持續(xù)發(fā)展并重
對比國際經(jīng)驗，美國中小銀行數(shù)量減少源于市場化競爭與跨區(qū)經(jīng)營松綁，日本則因老齡化推動合并做大規(guī)模。陳國汪指出，中國改革需“雙軌并行”：既要通過兼并重組化解歷史風險，又要構建可持續(xù)發(fā)展基礎。他預計，當前1500家村鎮(zhèn)銀行未來三五年或縮減至1000家，形成一批特色化機構。
金融監(jiān)管總局提出“一省一策”推進農(nóng)信社改革。根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展表現(xiàn)，以及不同機構風險情況差異，因地制宜化解中小金融機構風險。金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司相關負責人表示，推動農(nóng)村中小銀行兼并重組減量提質(zhì)，要通過改體制、轉(zhuǎn)機制、強管理、增動能，增強農(nóng)村金融服務適應性和競爭力。
改革成效初顯：服務實體與防風險能力提升
改革正推動中小銀行回歸本源。重組后的省級農(nóng)商行通過集中管理優(yōu)化資源配置，內(nèi)蒙古農(nóng)商行、河南農(nóng)商行等機構明確將加大鄉(xiāng)村振興、縣域經(jīng)濟支持力度。
從行業(yè)趨勢看，中小銀行正從“數(shù)量擴張”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量提升”。陳國汪強調(diào)，兼并重組不是簡單做大規(guī)模，而是通過公司治理重構實現(xiàn)“減量提質(zhì)”。隨著改革深化，預計未來中小銀行將形成差異化競爭格局，在服務地方經(jīng)濟、小微金融、鄉(xiāng)村振興等領域發(fā)揮不可替代的作用。
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