“年續(xù)保都像一場(chǎng)‘心理戰(zhàn)’，看到保費(fèi)數(shù)字就頭疼?！北本┬履茉窜囍飨康母锌?，道出了無(wú)數(shù)新能源車主的心聲。2025年，席女士的車險(xiǎn)保費(fèi)從4802元漲至5412元，盡管前一年未出險(xiǎn)，卻仍需多支付600余元。席女士的遭遇并非個(gè)例，而是新能源車主群體共同面臨的“保費(fèi)之困”。
自2021年12月《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》發(fā)布以來(lái)，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)貴的聲音持續(xù)發(fā)酵。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年我國(guó)新能源汽車車均保費(fèi)為4395元，比燃油車高出63%。即便扣除車齡等因素，新能源新車保費(fèi)仍比燃油車新車高約10%。上海一位車主無(wú)奈地表示，其新能源汽車前一年未出險(xiǎn)，次年保費(fèi)仍上漲1200元，陷入“省油不省錢”的尷尬境地。
保費(fèi)高企的深層原因
不少新能源車主心存疑問：在保障責(zé)任不變、前一年未出險(xiǎn)的情況下，為何新能源車險(xiǎn)依舊漲價(jià)？
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，影響車險(xiǎn)保費(fèi)的核心因素是賠付率，賠付率與保費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，由案均賠款與出險(xiǎn)頻率共同決定。
先看案均賠款，一方面，新能源汽車技術(shù)迭代周期短，僅為1年，如毫米波雷達(dá)次年可能升級(jí)為激光雷達(dá)。而燃油車為4年至6年。高頻迭代導(dǎo)致新能源汽車零部件維修成本居高不下，直接推高了賠付率。另一方面，新能源汽車車身普遍采用一體化設(shè)計(jì)，發(fā)生事故后，維修涉及多部件總成，大幅增加了維修成本。有車主反映，新能源汽車輕微碰撞后的維修費(fèi)用可能高達(dá)數(shù)千元，是同類型燃油車的數(shù)倍，一塊電池組更換費(fèi)用甚至可達(dá)車價(jià)的40%。在這樣的背景下，案均賠款較燃油車明顯更高。
再看出險(xiǎn)率，當(dāng)前，新能源汽車廣泛用于普通貨運(yùn)車和網(wǎng)約車，部分車輛未按營(yíng)運(yùn)性質(zhì)投保車險(xiǎn)，而營(yíng)運(yùn)車輛出險(xiǎn)概率更高，未如實(shí)投保使保險(xiǎn)公司承擔(dān)額外風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，新能源汽車百米加速性能優(yōu)越、動(dòng)能回收及單踏板模式需改變駕駛習(xí)慣，疊加車主群體年輕化，導(dǎo)致出險(xiǎn)頻率顯著高于燃油車。
如何走出保費(fèi)困局
要破解新能源車險(xiǎn)貴的問題，降低賠付率是關(guān)鍵。如人保財(cái)險(xiǎn)渠道掌控能力和定價(jià)能力較強(qiáng)，與維修、電池廠家等進(jìn)行了深度合作；中國(guó)太平搭建了新能源汽車專屬定價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)，將不同客群的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度提升至兩倍以上，支持差異化定價(jià)；太保產(chǎn)險(xiǎn)建立了集中化的理賠模式，與車企實(shí)時(shí)溝通理賠的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、配件的價(jià)格以及出險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)，不斷降低新能源汽車的理賠成本。
政策層面也在實(shí)時(shí)跟進(jìn)。今年1月，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出要求車企開放維修體系、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等措施，直指新能源汽車因維修成本較高、維修網(wǎng)絡(luò)不健全以及出險(xiǎn)率相對(duì)較高等原因?qū)е碌能囯U(xiǎn)保費(fèi)貴、續(xù)保難等痛點(diǎn)。
對(duì)于接下來(lái)如何進(jìn)一步推動(dòng)新能源車險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn)，金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將持續(xù)完善市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制，充分發(fā)揮新能源車險(xiǎn)在損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)減量、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的作用。
具體來(lái)看，一是合理降低新能源汽車維修使用成本。豐富維修零配件供給渠道和類型，培養(yǎng)消費(fèi)者良好用車習(xí)慣，推動(dòng)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享。
二是穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。對(duì)新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍進(jìn)行合理優(yōu)化，促進(jìn)車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配，有效發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用。
三是豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。研究推出“基本+變動(dòng)”車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，研究探索“車電分離”模式車險(xiǎn)產(chǎn)品，這將支持營(yíng)運(yùn)性質(zhì)新能源汽車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況靈活投保，為不同類型新能源汽車提供更加科學(xué)合理的保險(xiǎn)保障。
四是優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率。綜合考慮新車售價(jià)、續(xù)航里程、動(dòng)力性能、安全配置、車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)等因素，提升定價(jià)精準(zhǔn)度和合理性。
五是鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程推進(jìn)降本增效。
新能源車主的保費(fèi)之困，既是市場(chǎng)發(fā)展的階段性挑戰(zhàn)，也是行業(yè)創(chuàng)新的契機(jī)。通過(guò)多方探索與政策支持，新能源車險(xiǎn)有望迎來(lái)更加科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制，為新能源車主提供更加堅(jiān)實(shí)的保障。（王笑）
本文鏈接：http://m.enbeike.cn/news-9-67188-0.html從“真香”到“真慌” 新能源車主的保費(fèi)焦慮何時(shí)能解？
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