從“開(kāi)放“到“進(jìn)化”：AI Agent驅(qū)動(dòng)的銀行服務(wù)范式躍遷
——以平安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型為例
李躍
（平安銀行股份有限公司杭州分行，浙江省杭州市，310016）
[摘要] 隨著“開(kāi)放銀行”（Open Banking）模式在我國(guó)金融數(shù)字化進(jìn)程中的深化應(yīng)用，標(biāo)準(zhǔn)化API接口服務(wù)模式逐漸暴露出服務(wù)場(chǎng)景適配性不足、跨系統(tǒng)協(xié)同效率低下等問(wèn)題，這制約了復(fù)雜商業(yè)生態(tài)下金融服務(wù)的進(jìn)一步延伸。本文以平安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐為研究載體，探討商業(yè)銀行如何通過(guò)AI智能體（AI Agent）技術(shù)融合區(qū)塊鏈、央行數(shù)字貨幣等創(chuàng)新工具，構(gòu)建"主動(dòng)協(xié)同式"銀行服務(wù)框架，實(shí)現(xiàn)從標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品輸出向智能服務(wù)協(xié)同轉(zhuǎn)型，從被動(dòng)接口升級(jí)為主動(dòng)化、場(chǎng)景化、智能化服務(wù)，對(duì)推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)層面實(shí)現(xiàn)服務(wù)范式革新具有理論與實(shí)踐雙重價(jià)值。
[關(guān)鍵詞]開(kāi)放銀行（Open Banking） 智能體(Agent) 數(shù)字化 區(qū)塊鏈 數(shù)字貨幣
當(dāng)大模型技術(shù)席卷各大行業(yè)之時(shí)，銀行作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的基礎(chǔ)設(shè)施及重要支柱，亦在激蕩變革的洪流中尋找智能時(shí)代的戰(zhàn)略方向。近些年來(lái)，“開(kāi)放銀行”（Open Banking）作為銀行給企業(yè)及第三方合作伙伴提供個(gè)性化金融服務(wù)的概念已被大眾熟知，平安銀行作為“開(kāi)放銀行”的踐行者，通過(guò)輸出標(biāo)準(zhǔn)化接口（API）已為眾多企業(yè)提供支付結(jié)算、票據(jù)、投融資等開(kāi)放銀行場(chǎng)景服務(wù)，成功推進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升了服務(wù)的便利性和敏捷性，降低了服務(wù)的門檻和成本。在杭州分行服務(wù)客戶過(guò)程中，我們看到了很多企業(yè)在數(shù)字化、走出去等方面走在前列的經(jīng)營(yíng)探索，隨著客戶場(chǎng)景的多樣化與復(fù)雜性日益增加，這種API服務(wù)模式開(kāi)始面臨發(fā)展瓶頸。尤其是在當(dāng)前DeepSeek為代表的AI應(yīng)用如火如荼開(kāi)展時(shí)，眾多業(yè)內(nèi)人士都在關(guān)注同一個(gè)課題：如何借助智能體（Agent）以及其他創(chuàng)新方式如區(qū)塊鏈、央行數(shù)字貨幣等，進(jìn)一步激發(fā)銀行產(chǎn)品及服務(wù)模式的創(chuàng)新活力，并為未來(lái)的銀行業(yè)務(wù)打開(kāi)更廣闊的想象空間。
傳統(tǒng)開(kāi)放銀行：被動(dòng)式“接口工廠”的困境
“開(kāi)放銀行”在本質(zhì)上是將銀行產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行模塊化輸出，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化API把賬戶管理、支付結(jié)算、投融資等金融服務(wù)開(kāi)放給客戶及第三方合作伙伴。對(duì)于企業(yè)而言，這一做法帶來(lái)了不少好處：可以在企業(yè)既有的業(yè)務(wù)或財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)快速對(duì)接銀行服務(wù)，最大化提升財(cái)務(wù)工作效率。然而，從企業(yè)的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，“開(kāi)放銀行”的對(duì)接亦存在諸多痛點(diǎn)。
一是標(biāo)準(zhǔn)與兼容問(wèn)題。各家銀行的金融產(chǎn)品服務(wù)接口標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，一個(gè)功能可能就需要對(duì)接多個(gè)API接口，且大型企業(yè)往往存在跨銀行資金管理的訴求，對(duì)接多家銀行意味著更高的實(shí)施成本。
二是身份識(shí)別與授權(quán)挑戰(zhàn)。在監(jiān)管態(tài)勢(shì)趨嚴(yán)的背景下，各行在身份識(shí)別與驗(yàn)證、主體授權(quán)與意愿認(rèn)定等環(huán)節(jié)的實(shí)施方式上存在差異，較難實(shí)現(xiàn)對(duì)操作人員身份與授權(quán)的持續(xù)動(dòng)態(tài)管理，存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
三是企業(yè)內(nèi)部流程和信息斷點(diǎn)。不少企業(yè)還處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初始階段，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、銷售、財(cái)務(wù)、人事等環(huán)節(jié)沒(méi)有橫向打通，業(yè)財(cái)一體化還存在諸多壁壘，流程成本較高。
傳統(tǒng)開(kāi)放銀行的被動(dòng)API接口模式，難以滿足這些新生的定制化、自動(dòng)化需求。
Agent崛起：讓金融服務(wù)躍升自我“進(jìn)化”
在這樣的背景下，Agent日漸受到矚目。與其說(shuō)它是一種新工具，倒不如稱其為下一代的人機(jī)交互“接口”：它能在獲得適當(dāng)授權(quán)后，自動(dòng)調(diào)度銀行提供的各類API并執(zhí)行完整資金等服務(wù)管理流程。形象地看，Agent 就像一位熟知財(cái)務(wù)與金融邏輯的“總管”，懂得如何兼顧成本、收益和效率，完成預(yù)設(shè)的財(cái)務(wù)和資金指令，并及時(shí)將執(zhí)行結(jié)果反饋給企業(yè)客戶。與此同時(shí)，MCP（Model Context Protocol 模型上下文協(xié)議）的興起，也將從技術(shù)層面在即插即用支持多機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)源、雙向?qū)崟r(shí)通信、非結(jié)構(gòu)化任務(wù)處理等方面給予Agent服務(wù)更強(qiáng)的支撐。
為了持續(xù)優(yōu)化Agent的智能調(diào)度能力，"Agent原生"API應(yīng)用而生，這類API不僅支持標(biāo)準(zhǔn)化接口，還能動(dòng)態(tài)適應(yīng)多變的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。通過(guò)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)反饋和機(jī)器學(xué)習(xí)模型優(yōu)化，API可自動(dòng)調(diào)整接口參數(shù)或擴(kuò)展功能模塊，與Agent形成協(xié)同進(jìn)化。
這種從“被動(dòng)調(diào)用”到“主動(dòng)協(xié)同”的轉(zhuǎn)變，不僅大幅簡(jiǎn)化企業(yè)端的操作流程，也將在本質(zhì)上改變銀行與客戶間的業(yè)務(wù)互動(dòng)形式。以最常見(jiàn)的結(jié)算業(yè)務(wù)處理為例，一家大型企業(yè)日常要處理多賬戶、多幣種、多支付鏈路的清結(jié)算業(yè)務(wù)，過(guò)去需要依賴財(cái)務(wù)人員的經(jīng)驗(yàn)、投入大量精力來(lái)協(xié)調(diào)不同系統(tǒng)按順序執(zhí)行指令，流程繁瑣且效率低下。如今可以讓Agent以“指令承包人”的身份進(jìn)行任務(wù)自動(dòng)調(diào)度處理。設(shè)想一下，企業(yè)只需要給出一個(gè)自然語(yǔ)言的任務(wù)描述，Agent便可在合規(guī)授權(quán)與適度風(fēng)控邊界內(nèi)“化零為整”，將以往的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)判斷和人工操作步驟，簡(jiǎn)化為智能調(diào)度指令序列并快速協(xié)同執(zhí)行，這背后隱含的效率提升無(wú)疑十分可觀。
跟隨客戶發(fā)展：為企業(yè)經(jīng)營(yíng)壯大提供全新解法
隨著中國(guó)企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)水平不斷提升、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)日益普及，對(duì)銀行的金融服務(wù)提出了更高的要求，如杭州的很多企業(yè)均有海外市場(chǎng)布局、義烏的商戶也通過(guò)AI玩轉(zhuǎn)了跨國(guó)生意。
一個(gè)簡(jiǎn)單場(chǎng)景：財(cái)務(wù)人員在操作跨境匯款時(shí)，常常面臨中間行選擇、風(fēng)控敏感度、資金流轉(zhuǎn)周期等諸多變數(shù)，稍有不慎就會(huì)出現(xiàn)交易退回或大額手續(xù)費(fèi)扣除。而“帶著大腦”的Agent能夠通過(guò)整合多家銀行的歷史交易成功率、風(fēng)險(xiǎn)模型，能自如地選擇最佳支付路徑，減少試錯(cuò)成本。Agent與銀行的財(cái)資管理平臺(tái)、跨境資金管理平臺(tái)結(jié)合，可以極大提升企業(yè)客戶的操作便利性。
與此同時(shí)，區(qū)塊鏈與數(shù)字貨幣也被視為可能的技術(shù)補(bǔ)充，完善企業(yè)多賬戶多幣種長(zhǎng)支付鏈條管理的安全性，在供應(yīng)鏈、跨境等場(chǎng)景中提供較高的效率和透明度，尤其當(dāng) Agent 擁有區(qū)塊鏈上的自動(dòng)化合約工具，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)對(duì)賬和追溯。不少銀行也在嘗試“區(qū)塊鏈+傳統(tǒng)金融服務(wù)”模式，期待在供應(yīng)鏈貿(mào)易與跨境電商領(lǐng)域找到新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。平安銀行也在長(zhǎng)期的供應(yīng)鏈金融實(shí)踐過(guò)程中，構(gòu)建了“平安好鏈”等技術(shù)平臺(tái)，將交易信息線上化、可視化，方便企業(yè)跟蹤及統(tǒng)籌管理應(yīng)收賬款，并通過(guò)對(duì)發(fā)票、合同等貿(mào)易影像資料進(jìn)行OCR識(shí)別、NLP分析，提升貿(mào)易背景真實(shí)性驗(yàn)證的效率和準(zhǔn)確性。在數(shù)字貨幣運(yùn)用方面，也不乏有境內(nèi)銀行通過(guò)數(shù)字貨幣橋幫助客戶實(shí)現(xiàn)了跨境收款服務(wù)。
真正提供價(jià)值：誰(shuí)需要“對(duì)話式金融”
前面討論更多聚焦的企業(yè)客戶，確實(shí)若僅以日常消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬的場(chǎng)景而論，個(gè)人用戶似乎不太需要Agent的幫助，畢竟移動(dòng)支付平臺(tái)已相當(dāng)成熟，用一句“幫我轉(zhuǎn)賬”替代點(diǎn)幾下屏幕，意義并不明顯。然而，個(gè)人用戶在財(cái)富管理、多元化投資、信貸產(chǎn)品的選擇及多機(jī)構(gòu)產(chǎn)品組合等方面，依然存在巨大的潛在需求。Agent可以跨機(jī)構(gòu)、跨品類地進(jìn)行智能化搜索與比對(duì)，為個(gè)人用戶匹配最優(yōu)的資金配置、綜合貸款或投資組合，甚至能夠在得到授權(quán)后直接完成購(gòu)買或網(wǎng)申操作。相比傳統(tǒng)渠道的“依賴式”咨詢和人工比價(jià)，Agent提供的是一種跨平臺(tái)、實(shí)時(shí)化、個(gè)性化的“金融顧問(wèn)”體驗(yàn)。
相比個(gè)人，對(duì)公業(yè)務(wù)往往涉及多主體、多賬戶、多場(chǎng)景的高頻交易，涵蓋貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、現(xiàn)金管理、支付結(jié)算等各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，即便銀行通過(guò)API為企業(yè)帶來(lái)了諸多金融服務(wù)接口和平臺(tái)化對(duì)接的便利，企業(yè)仍需投入大量精力處理財(cái)務(wù)流程、風(fēng)控授權(quán)以及合規(guī)審計(jì)等問(wèn)題。Agent在此不僅能發(fā)揮“財(cái)務(wù)執(zhí)行官”與“智能規(guī)劃師”的雙重作用，還能協(xié)同多家銀行與第三方合作伙伴，為復(fù)雜的資金調(diào)度提供靈活高效的解決方案。對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域的這種智能化升級(jí)，不僅有效降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，也為銀行從“工具型 API”轉(zhuǎn)型為全面、有深度的“解決方案提供方”創(chuàng)造了絕佳機(jī)遇。
生態(tài)創(chuàng)造未來(lái)：深入對(duì)接產(chǎn)業(yè)鏈，主動(dòng)研究場(chǎng)景化智能體
布萊特·金在bank4.0中暢想了未來(lái)銀行服務(wù)的“無(wú)感知化”。當(dāng)Agent開(kāi)始普及，企業(yè)可輕松將各種銀行服務(wù)融入內(nèi)部的管理體系與業(yè)務(wù)流程中，這或許會(huì)進(jìn)一步催化“銀行脫媒”。但如果銀行能借助自研或深度合作的Agent方案，將原先的被動(dòng)接口升級(jí)為主動(dòng)化、場(chǎng)景化、智能化的服務(wù)，例如根據(jù)企業(yè)交易與流動(dòng)性特征及時(shí)并動(dòng)態(tài)提出資金管理方案，那么銀行在企業(yè)多Agent并存的情形下，地位反而能得到鞏固。
更重要的是，Agent能夠通過(guò)與企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)的深度集成，實(shí)時(shí)感知企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)和資金需求，主動(dòng)觸發(fā)相應(yīng)的金融服務(wù)。例如，當(dāng)企業(yè)庫(kù)存周轉(zhuǎn)率下降時(shí)，Agent可自動(dòng)推薦供應(yīng)鏈融資方案；當(dāng)跨境交易頻率上升時(shí)，Agent可即時(shí)優(yōu)化匯率風(fēng)險(xiǎn)管理策略。這種"服務(wù)找人"的模式，徹底顛覆了傳統(tǒng)金融中"客戶主動(dòng)申請(qǐng)—銀行被動(dòng)響應(yīng)"的交互邏輯，使金融服務(wù)無(wú)縫嵌入企業(yè)的核心價(jià)值鏈。
平安銀行在實(shí)踐“服務(wù)找人”的過(guò)程中，逐步構(gòu)建Agent大模型智能體、Workflow 工作流、Plug-in 插件庫(kù)、RAG 知識(shí)檢索等核心模塊，充分釋放大模型的通用能力，并結(jié)合銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)優(yōu)化其語(yǔ)義理解、邏輯推理和多輪交互能力，使其更加契合金融服務(wù)場(chǎng)景。此外通過(guò)整合多個(gè)大語(yǔ)言模型，平安銀行不僅打造了通用金融大模型，還針對(duì)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行優(yōu)化訓(xùn)練，形成一系列場(chǎng)景化模型，并建立資源動(dòng)態(tài)分配的算力平臺(tái)及 ModelOps 體系，實(shí)現(xiàn)從模型開(kāi)發(fā)到應(yīng)用運(yùn)維的全流程自動(dòng)化。當(dāng)前，該智能體系已逐漸應(yīng)用于客戶營(yíng)銷、生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管控、研發(fā)及辦公輔助等領(lǐng)域，落地200+應(yīng)用場(chǎng)景，其中“大模型開(kāi)放平臺(tái)”入選 2024 銀行業(yè)數(shù)字金融實(shí)踐典型案例。
合規(guī)與安全：決定Agent是否能“長(zhǎng)大成人”
銀行業(yè)歷來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)保持高度敏感。Agent介入后，所面臨最基礎(chǔ)的問(wèn)題便是：企業(yè)給Agent的授權(quán)交易指令是否可以視作企業(yè)主體的決策，并在法律和監(jiān)管框架下得到支持？例如，一旦發(fā)生誤操作或越權(quán)交易，如何追溯并落實(shí)責(zé)任？在傳統(tǒng)模式下，銀行電子渠道通常會(huì)配發(fā)數(shù)字證書(shū)并采取多因子身份鑒權(quán)，而當(dāng)這套機(jī)制平移到Agent上時(shí)，需要更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)纳矸莨芾砼c安全管控策略。
第二個(gè)影響Agent在金融行業(yè)應(yīng)用發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題是數(shù)據(jù)安全。近年來(lái)隨著社會(huì)公眾對(duì)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，企業(yè)對(duì)于自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與內(nèi)部管理的數(shù)據(jù)也十分敏感。即使是在“私有化部署”或“本地化 Agent”的環(huán)境下，如何讓企業(yè)在享受大模型應(yīng)用成果的同時(shí)，保障其數(shù)據(jù)的獨(dú)立性與安全性，不失為當(dāng)下銀行與企業(yè)需要共同思考的一大難題。
第三個(gè)影響Agent大規(guī)模商業(yè)推廣的關(guān)鍵問(wèn)題是知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。特定領(lǐng)域Agent需要大量合法的訓(xùn)練數(shù)據(jù)進(jìn)行模型微調(diào)、Agent開(kāi)發(fā)應(yīng)用也涉及多方主體，訓(xùn)練數(shù)據(jù)和生成內(nèi)容均會(huì)牽涉到數(shù)據(jù)資產(chǎn)確權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)認(rèn)定。當(dāng)前國(guó)內(nèi)外對(duì)Agent尚無(wú)相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管框架，銀行和接入Agent的企業(yè)需明確各自的權(quán)責(zé)邊界，在保障權(quán)利的前提下進(jìn)行商業(yè)化應(yīng)用。
可以想見(jiàn)，為了適配各類行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管要求，Agent的未來(lái)發(fā)展仍需面對(duì)一系列的合規(guī)與安全挑戰(zhàn)。
扎根實(shí)體，共同進(jìn)化
當(dāng)前的大模型熱潮中，不乏討論其在金融場(chǎng)景落地的文章，但目前看更多停留在代替已有的人工操作，如協(xié)助客戶經(jīng)理、審批人員撰寫(xiě)、審閱信貸報(bào)告，代替客服人員完成部分客戶溝通服務(wù)工作，這些更多是基于已有流程提升效率、降低成本。
我們認(rèn)為，AI Agent的一種應(yīng)用價(jià)值在于重構(gòu)服務(wù)范式——從"人找服務(wù)"轉(zhuǎn)向"服務(wù)找人"。通過(guò)深度理解客戶需求，Agent可主動(dòng)預(yù)判并響應(yīng)企業(yè)的金融需求，例如在企業(yè)擴(kuò)張期自動(dòng)匹配跨境資金池方案，或在行業(yè)波動(dòng)期動(dòng)態(tài)調(diào)整授信額度。這種智能化躍遷不僅需要技術(shù)突破，更要求銀行從底層邏輯上重塑服務(wù)流程，將自身定位從"金融產(chǎn)品提供商"升級(jí)為"客戶經(jīng)營(yíng)伙伴"。
Agent的出現(xiàn)，為銀行業(yè)提供了一條從“開(kāi)放”走向“進(jìn)化”的全新路徑：企業(yè)不再逐個(gè)對(duì)接繁瑣接口，而是通過(guò)Agent與銀行的智能化服務(wù)進(jìn)行多輪協(xié)同，動(dòng)態(tài)準(zhǔn)確執(zhí)行復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理、供應(yīng)鏈管理和交易流程。更重要的是，Agent不僅提高了金融服務(wù)的便利性、可觸達(dá)性，更可以通過(guò)智能方式提供基于各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的個(gè)性化配置方案，這既是技術(shù)架構(gòu)層面的革新，也是一場(chǎng)業(yè)務(wù)與商業(yè)模式的全面再造。
要想在這股變革浪潮中脫穎而出，銀行需要在保障安全與合規(guī)的前提下，堅(jiān)定對(duì)數(shù)字技術(shù)與銀行服務(wù)場(chǎng)景的深入探索而非簡(jiǎn)單的部署一套大模型、堅(jiān)定和客戶AI+的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略同頻共振而非為了數(shù)字化而數(shù)字化。對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)而言，這種多元化的創(chuàng)新探索帶來(lái)的不僅僅是效率的提高，更是一次對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式的深度解構(gòu)與重塑。
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