“買的時候完全不清楚保險和‘統(tǒng)籌’有啥區(qū)別！業(yè)務員說這么買便宜，出事也能賠。”寧波的陳先生是一名貨車司機，他在選擇保險時聽從了業(yè)務員的推薦，購買了一份華安聯動汽車服務山西有限公司的機動車交通安全統(tǒng)籌單。
2024年11月，陳先生與一輛電動車相撞，定損金額為1200元，但該汽車服務公司聲稱，按照統(tǒng)籌標準只能賠付400元。從事故發(fā)生至2025年1月，該汽車服務公司依舊以各種理由拖延理賠，陳先生得到的回復不是“正在處理中”，就是“財務流程還沒走完”。
近期，大量消費者反映，掉入了“機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務”的陷阱。這些“統(tǒng)籌”公司往往打著正規(guī)保險公司的名號混淆視聽，在銷售過程中又以低價、贈送禮品、等同保險等方式誘導車主購買，但在發(fā)生交通事故時，車主卻索賠無門。
據了解，當前市面上有超過2000家公司名為“統(tǒng)籌”，這些公司不具備商業(yè)保險的經營資質，也不是金融監(jiān)管總局及其派出機構的監(jiān)管對象，但卻在變相銷售違規(guī)保險，其中潛藏著諸多風險。
“高仿”車險投訴激增
近來亂象橫生的“機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務”，其實并非新鮮事物，它本是交通系統(tǒng)內開展的一種非經營性經濟活動，是一種限于運輸企業(yè)內部的互助行為。
公開資料顯示，車輛安全統(tǒng)籌產生于1993年。當時，云南省交通廳創(chuàng)建交通安全統(tǒng)籌中心，要求交通運輸企業(yè)繳納一定的交通安全統(tǒng)籌費，用于交通事故理賠。2012年，國務院及交通運輸部先后出臺相關意見，鼓勵交通運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風險能力。后來，隨著我國交強險制度的確立以及商業(yè)車險市場的快速發(fā)展，車輛安全統(tǒng)籌逐漸淡出人們的視野。
然而，近年來，這一本限于運輸企業(yè)內部的互助活動，卻被社會上一些機構打著“車險”的名義向外違規(guī)銷售，逐漸從非營利互助性質變成了商業(yè)營利性質，陷入無序發(fā)展狀態(tài)，由此引發(fā)的投訴事件頻繁發(fā)生。
2月6日，中國消費者協會發(fā)布2024年全國消協組織受理投訴情況分析，點名“車輛統(tǒng)籌保險”投訴激增。消費者投訴問題主要有三：一是業(yè)務員冒充知名保險公司，將“統(tǒng)籌保險”包裝成正規(guī)商業(yè)保險，消費者付款后才發(fā)現保單并非由正規(guī)保險公司出具；二是售后理賠難，“統(tǒng)籌保險”公司業(yè)務員失聯，出險后不僅只能到指定修理廠，還面臨賠付難等問題；三是退保難，消費者要求退款遭遇商家拖延或拒絕，即使合同未生效，退款仍被收取高額手續(xù)費。
據黑貓大數據中心數據統(tǒng)計，黑貓投訴平臺共收到涉及“車輛統(tǒng)籌保險”的投訴超過500件；通過中國裁判文書網查詢，由交通安全統(tǒng)籌糾紛引發(fā)的機動車交通事故民事責任糾紛，2017年至2023年間有近4000件。
另據天眼查App，全國從事交通安全統(tǒng)籌業(yè)務的企業(yè)有2000余家，僅2023年一年就新注冊近300家，而大部分注冊時間較長的企業(yè)已被列入失信被執(zhí)行人名單，欠付涉訴債務多則近億元，少則幾百萬元。
“目前，機動車輛安全統(tǒng)籌沒有監(jiān)管機構和專門的法律法規(guī)進行約束。發(fā)生事故后，如何理賠、何時賠付都只能按機動車輛安全統(tǒng)籌合同約定賠償。一旦出現糾紛，無調解糾紛解決機制，只能通過訴訟解決；若碰上重大事故，統(tǒng)籌服務公司可能無力賠償?！毙陆ｋU行業(yè)協會副秘書長李海彬認為，機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務模式不可持續(xù)，當此類經營機構出現撤銷、破產等重大危機時，只能按照《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)承擔責任，而非按《中華人民共和國保險法》來執(zhí)行，消費者的合法權益得不到充分保障。
“大行其道”背后存供需失衡難題
“業(yè)務員信誓旦旦跟我說，這是正規(guī)保險公司的車險，我才放心購買的。誰能想到，這是打著保險公司的幌子”“我反復跟業(yè)務員確認，是不是‘統(tǒng)籌’，業(yè)務員斬釘截鐵地告訴我是保險，不是‘統(tǒng)籌’?？傻瘸隽藛巫?，我才如夢初醒，竟然是‘統(tǒng)籌’”……
不少消費者就這樣在業(yè)務員的誤導下，稀里糊涂地“上鉤”，踏入了“車輛統(tǒng)籌”的陷阱。但是，也不乏一些消費者明知是車輛統(tǒng)籌服務，依舊選擇購買。
這背后究竟是何緣由？
在采訪中，福州的新能源貨車司機吳先生向記者講述了自己的遭遇。去年12月，他駕駛著公司的一輛新能源貨車在路上出意外，交警部門認定他負全責。他第一時間想到這輛車曾在國勝汽車服務（河北）有限公司購買了車輛統(tǒng)籌服務，于是聯系該家公司，理賠人員以車輛曾經換過車牌為由拒絕理賠。
“新能源貨車續(xù)保，在正規(guī)保險公司費用差不多要1萬元出頭，而車輛統(tǒng)籌服務只需要4000多元?！痹撠涍\公司的負責人表示，“但從我們報案開始，對方公司電話不接，理賠非常困難?！?/span>
這樣的遭遇并非個例。在車險市場中，由于營運貨車、工程車、新能源貨車等賠付率較高，保險公司往往為了控制風險提高承保門檻。車輛統(tǒng)籌服務正好瞄準了這些車主的需求痛點，在低價的誘惑下，不少車主和企業(yè)選擇了車輛統(tǒng)籌，但在真正需要保障的時候，卻發(fā)現自己陷入了維權無門的困境。
這一現象也深刻反映出當前車險市場供需失衡的問題。“部分營運車輛，比如貨車，因保費高、投保難，車主為了圖省事、省錢，便轉向了價格低、門檻低的‘安全統(tǒng)籌’?！笔锥冀涃Q大學農村保險研究所副所長李文中向《金融時報》記者表示，一方面，應積極鼓勵引導保險公司創(chuàng)新產品開發(fā)，推出差異化的營運車輛保險產品，同時大膽改革車險業(yè)務運營模式，比如嘗試引入互助保險模式；另一方面，應進一步完善車險監(jiān)管，放寬車險費率浮動范圍，使保險公司能夠真正根據實際風險進行車險定價，使那些低風險客戶能夠把保費降下來。通過這些舉措，既能為車主提供關鍵風險保障，又能合理降低保費，讓更多車主能夠負擔得起，從而有效緩解車險市場的供需矛盾，規(guī)范市場秩序，切實保障消費者的合法權益。
“車輛統(tǒng)籌”亂象亟待“剎車”
其實，機動車輛安全統(tǒng)籌的亂象早已引起多部門的高度重視。早在2020年，原銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局在《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》一文中，深刻剖析了網絡互助平臺的商業(yè)保險屬性及其監(jiān)管缺失的困境；2022年，中國保險行業(yè)協會發(fā)布風險提示，指出機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務并非保險業(yè)務。去年年底，中國保險行業(yè)協會再次提示，此類以“××統(tǒng)籌”“××互助”“××聯盟”為名與車主簽訂的安全統(tǒng)籌業(yè)務合同不是保險合同，相關權益無法依據保險法得到保障。
盡管監(jiān)管部門三令五申，為何“機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務”亂象卻屢禁不止，還有愈演愈烈之勢？
業(yè)內人士表示，一方面，統(tǒng)籌機構在業(yè)務推廣宣傳時常使用“統(tǒng)籌保險”“互助保險”等誤導性話術，導致一些參加的車主誤認為統(tǒng)籌與保險具有同等法律效力。另一方面，機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務往往以“互助計劃”名義，規(guī)避保險法約束，但實際運作模式與保險高度相似。由于缺乏法律上的明確定位和相關條文依據，導致地方保險監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門和交通部門均難以對其實施監(jiān)管與處罰。此外，還有一些地方政府出于地方利益考慮，為了扶持本地運輸企業(yè)，也默許統(tǒng)籌機構注冊登記。
“統(tǒng)籌保險”從一開始在汽車運輸行業(yè)內部銷售，逐漸將目標轉向網約車、出租車等商業(yè)車險保費較高的群體，發(fā)展到當下，更是借助保險中介，大規(guī)模地向普通車主推銷。如今，購買車輛安全統(tǒng)籌又無法理賠的人已經不在少數。面對這一亂象，單純依靠監(jiān)管部門的風險提示與輿論的宣傳提醒，顯然已難以遏制其蔓延。我們該如何從源頭上堵住漏洞，讓“車輛統(tǒng)籌保險”剎車？
“這些統(tǒng)籌公司經常名字里帶有一個什么‘?！帧ⅰ病?，給人感覺好像是個保險公司。但按照保險法規(guī)定，如果要設立保險公司，注冊資本最低限額是實繳2億元，還要符合各種考核指標。這些統(tǒng)籌公司，只要進行工商注冊就能通過中介在全國范圍內進行銷售?！蹦祥_大學金融學院保險學系教授朱銘來認為，不少統(tǒng)籌公司都通過工商注冊登記了“機動車安全統(tǒng)籌服務”業(yè)務，相關部門想要有所行動，第一步應該把此類企業(yè)注冊的口子堵住。市場監(jiān)管部門和金融監(jiān)管部門對此類問題要高度重視，加強事前監(jiān)管。
李文中建議，應盡快推動保險法修訂工作，明確將實質上符合保險法定義的業(yè)務全部納入保險監(jiān)管范疇，對于未經監(jiān)管許可的業(yè)務，一律按照非法經營保險業(yè)務進行處理。為滿足當下的實際監(jiān)管需求，還可通過出臺司法解釋，將機動車輛統(tǒng)籌界定為非法經營保險業(yè)務，為監(jiān)管部門提供有力的法律依據，讓監(jiān)管執(zhí)法更加有法可依、有據可循。
如今，“車輛統(tǒng)籌保險”投訴激增、亂象叢生，打擊“統(tǒng)籌”公司違法違規(guī)行為已經到了迫在眉睫的程度。如何在法律層面精準發(fā)力，填補監(jiān)管空白？又該如何有效引導市場走向正軌，切實保障消費者的合法權益？樁樁件件，都是亟待求解的關鍵命題，我們將持續(xù)聚焦這一領域。（記者孫榕）
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如何辨別機動車輛“交通安全統(tǒng)籌”
近年來，多地金融監(jiān)管部門發(fā)布了機動車輛“交通安全統(tǒng)籌”的風險提示?？傮w來看，機動車輛“交通安全統(tǒng)籌”主要面臨以下風險。
一是機動車輛“交通安全統(tǒng)籌”業(yè)務不是保險業(yè)務，經營此類業(yè)務的機構不是依法設立的保險公司，不具備開展機動車輛商業(yè)保險業(yè)務的資質，不是國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構的監(jiān)管對象，其與消費者簽訂的所謂“安全統(tǒng)籌業(yè)務合同”也不是保險合同，消費者發(fā)生交通安全事故后，相關承諾履行和資金安全難以得到有效保障。
二是消費者須仔細查看機動車輛保險公司名稱和保單合同，如發(fā)現公司名稱中帶有“統(tǒng)籌”“互助”“聯盟”或“汽車服務”字樣，保單合同中寫有“機動車安全統(tǒng)籌服務”等內容，切勿輕易下單簽約。
三是機動車輛“交通安全統(tǒng)籌”業(yè)務經營機構不具備履行保險類理賠業(yè)務的經營能力，一旦發(fā)生高額賠付，此類機構可能以注銷公司、卷款跑路等方式逃避賠償責任。
四是為充分保障您的合法權益，請廣大消費者全面客觀認識機動車輛“交通安全統(tǒng)籌”的風險。如有保險需求，請向具備合法經營機動車輛車險業(yè)務資質的保險公司投保機動車輛交強險和商業(yè)保險。（資料整理 王笑）
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