▲朱先生此次所遭遇，在某種程度上反映了保險市場中的市場失靈現(xiàn)象。圖/IC photo
“我花9000元錢買的‘統(tǒng)籌險’，結(jié)果真出事了卻遲遲理賠不了。現(xiàn)在我的網(wǎng)約車被扣了，銀行卡也被凍結(jié)了，我該咋辦呢？”
據(jù)華商報大風新聞報道，南通市民朱先生是一名網(wǎng)約車駕駛員，由于從業(yè)第一年發(fā)生過一起事故，理賠金額達3萬元，所以在次年續(xù)保時，原商業(yè)保險公司拒絕為他承保。無奈之下，朱先生只好在平安保險購買了交強險，而商業(yè)保險部分，在理賠員的推薦下，他花9000元購買了中鵬統(tǒng)籌科技（山西）有限公司推出的“統(tǒng)籌保險”作為替代。
但在之后的運營過程中，朱先生又卷入了一起嚴重交通事故，涉及50萬元的賠償責任，其中來自保險公司的交強險賠付很快到位，但統(tǒng)籌公司那邊的理賠卻一直沒有進展，導致朱先生的生活因此陷入困頓。
俗話說人有旦夕禍福，人的一生中不可避免會遭遇一些意外，這才有了“保險”的出現(xiàn)。時至今日，保險已經(jīng)成為市場經(jīng)濟條件下風險管理的基本手段，和金融體系和社會保障體系的重要支柱。
但朱先生此次所遭遇，卻在某種程度上反映了保險市場中的市場失靈現(xiàn)象。比如，他被保險公司拒保，就屬于一種“逆向選擇”的結(jié)果。這也是保險業(yè)所面臨的一個長期困境：最需要保險的人，往往也是保險公司最不希望接觸的客戶。
既然被保險公司拒保，無奈之下，朱先生就只能選擇向所謂交通安全統(tǒng)籌公司購買服務(wù)，最終又遭遇了理賠上的風險。
客觀說，各種交通安全統(tǒng)籌公司也是應(yīng)市場需求而生，但其天然的硬傷在于：保險并非一個低門檻的業(yè)務(wù)，保險公司一般也是金融巨頭，擅長各種保險精算。
像朱先生這樣的客戶，保險巨頭都不敢承接，民營的統(tǒng)籌公司又有幾分賺錢的機會呢？統(tǒng)籌保險缺乏精算支持，很容易導致“風險集中”和資金枯竭。
2025年2月，中國消費者協(xié)會發(fā)布2024年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析，點名“車輛統(tǒng)籌保險”投訴量激增。消費者投訴的問題主要集中在三個方面：一是業(yè)務(wù)員冒充知名保險公司，將“統(tǒng)籌保險”偽裝成正規(guī)商業(yè)保險；二是售后理賠困難；三是退保困難。
2024年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會也曾發(fā)布關(guān)于“機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”等的風險提示，稱統(tǒng)籌保險并非真正的保險，不受《中華人民共和國保險法》保護，該業(yè)務(wù)經(jīng)營者失信風險大，一旦發(fā)生交通事故，車主可能面臨無法獲得賠償或無法足額獲得賠償?shù)娘L險。
就朱先生的個案而言，雖然統(tǒng)籌保險不受保險法調(diào)整，但是其受民法典調(diào)整，仍有機會通過法律途徑求取公道。但從市場整體看，“車輛統(tǒng)籌保險”投訴量激增的事實也反映出，消費者對這類保險的需求巨大，監(jiān)管部門和保險業(yè)“正規(guī)軍”不宜無視于此，想方設(shè)法滿足這一需求，把各種“野路子”公司擠出市場才是真正的解題之道。
事實上，像朱先生這種保險公司不敢承接的需求，未必所有中小公司都無法滿足。中小公司有其獨特優(yōu)勢，身段更靈活，成本更易控制，更容易產(chǎn)生創(chuàng)新，也更容易聚焦細分市場。關(guān)鍵在于如何把那些魚目混珠的不良公司拒之門外，同時又能對優(yōu)質(zhì)公司進行扶持和鼓勵。這需要監(jiān)管部門和保險行業(yè)的共同努力。
在監(jiān)管方面，既不能“一禁了之”，也不能放任不管，而應(yīng)在引導合規(guī)、完善監(jiān)管、提供替代方案方面采取更科學的治理策略，力爭通過合理的監(jiān)管平衡，使統(tǒng)籌保險成為真正的市場補充，而非新的風險隱患。
在市場方面，完全取締統(tǒng)籌保險可能會讓部分消費者失去保障選擇，但可采取措施引導其向合規(guī)方向發(fā)展。比如，鼓勵其與正規(guī)保險合作、建立政府指導的統(tǒng)籌保險試點、允許部分行業(yè)協(xié)會或平臺開展合規(guī)互助保險等。
事實上，對保險公司而言，這一領(lǐng)域也并非完全無可作為，其可以立足創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，力爭開發(fā)出足以適應(yīng)市場的新產(chǎn)品。對此，相關(guān)部門也可提供相應(yīng)政策支持，鼓勵保險公司開發(fā)“低門檻、可負擔”的創(chuàng)新保險產(chǎn)品。
總之，朱先生遭遇的“統(tǒng)籌保險”理賠難問題，反映的是這一特殊保險種類在滿足市場需求的同時，尚存在諸多不成熟、不健全的地方，需相關(guān)方面予以足夠重視并拿出解決辦法，不能讓車主買了保險卻得不到保障。
撰稿 / 信海光（媒體人）
編輯 / 遲道華
校對 / 趙琳
本文鏈接：http://m.enbeike.cn/news-6-666-0.html“統(tǒng)籌保險”理賠難，車主怎么辦？| 新京報快評
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