當(dāng)前，消費(fèi)金融行業(yè)正步入深度調(diào)整與變革的關(guān)鍵階段，市場(chǎng)格局重塑、監(jiān)管政策趨嚴(yán)、用戶需求精細(xì)化等多重因素交織，為行業(yè)機(jī)構(gòu)帶來全新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。近日，中國(guó)聯(lián)通發(fā)布2024年度財(cái)報(bào)，披露其持股的招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“招聯(lián)”）的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，招聯(lián)總資產(chǎn)達(dá)1637.51億元，凈資產(chǎn)同比增長(zhǎng)11.27%至226.63億元，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)延續(xù)穩(wěn)健特征。從行業(yè)視角來看，招聯(lián)的穩(wěn)健表現(xiàn)無疑為消費(fèi)金融行業(yè)注入了強(qiáng)心劑。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

而根據(jù)第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中誠(chéng)信國(guó)際發(fā)布的《招聯(lián)2024年度評(píng)級(jí)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“中誠(chéng)信國(guó)際報(bào)告”），招聯(lián)2023年末資本充足率與核心一級(jí)資本充足率分別提升0.98和1.00個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率維持在364.05%的高位水平，資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)持續(xù)領(lǐng)跑行業(yè)‌；貸款筆均金額從2383.09元降至1540.62元，小額、分散的特征進(jìn)一步凸顯，應(yīng)對(duì)潛在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力持續(xù)提升。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

通過上述報(bào)告內(nèi)容可以看出，面對(duì)市場(chǎng)利率下行與監(jiān)管環(huán)境變化，招聯(lián)正在通過動(dòng)態(tài)調(diào)整來強(qiáng)化抗風(fēng)險(xiǎn)能力、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，其背后折射的則是招聯(lián)在普惠實(shí)踐、金融科技等方面的核心競(jìng)爭(zhēng)力。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

數(shù)智化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)核心競(jìng)爭(zhēng)力Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

招聯(lián)的科技能力是應(yīng)對(duì)行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。作為消費(fèi)金融行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)，招聯(lián)以持續(xù)的科技創(chuàng)新推動(dòng)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展：2023年11月，招聯(lián)發(fā)布了業(yè)內(nèi)首個(gè)開源大模型“招聯(lián)智鹿”，僅半年后，招聯(lián)完成技術(shù)迭代，再次推出了業(yè)內(nèi)首個(gè)輕量級(jí)大模型“招聯(lián)智鹿二代”，為推動(dòng)大模型在消費(fèi)金融垂直領(lǐng)域的應(yīng)用落地打開了局面。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

隨后，招聯(lián)再次完成技術(shù)突破，推出700億參數(shù)大模型“招聯(lián)智鹿二代-70B版本”。該模型具備強(qiáng)大的金融基礎(chǔ)知識(shí)和智能體構(gòu)建能力，對(duì)金融專業(yè)術(shù)語、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和監(jiān)管政策有更全面和深入的理解，在處理意圖識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)審核等特定任務(wù)時(shí)，相比行業(yè)通用模型表現(xiàn)更為突出，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供更加精準(zhǔn)和可靠的決策支持。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

在服務(wù)端，智鹿大模型深度賦能招聯(lián)以“自信”“自愈”為代表的數(shù)智化“自服務(wù)”體系，普惠實(shí)踐更為精準(zhǔn)有效。“自信”服務(wù)從用戶角度出發(fā)，創(chuàng)新提出自證模式，通過AI語音助手的高效指引，實(shí)現(xiàn)時(shí)間和空間上的無障礙服務(wù)，顯著提升了信貸審批的效率和便捷度。截至目前，“自信“服務(wù)已累計(jì)為超1500萬客戶調(diào)降利率或無條件減免利息。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

與“自信”并行的“自愈”服務(wù)，則將傳統(tǒng)催收轉(zhuǎn)化為客戶主動(dòng)協(xié)商的模式。招聯(lián)將智能科技與“自愈”服務(wù)體系相結(jié)合，通過金融科技深入了解逾期客戶的需求和困境，提供個(gè)性化的貼心服務(wù)和還款方案，在提升還款率的同時(shí)，有效降低了投訴量。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

除此以外，持續(xù)的科技投入不斷夯實(shí)招聯(lián)的底層能力。以智能風(fēng)控為例，通過自主打造“風(fēng)云”風(fēng)控系統(tǒng)，招聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與合規(guī)審核效率大大提升，欺詐偽冒賬盜率降至0.0002BP（即每5000萬客戶中僅1例偽冒），攔截電信詐騙損失金額累計(jì)達(dá)7.9億元，即五千萬批核客戶中只有1單偽冒，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

可以說，消費(fèi)金融行業(yè)正從“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“技術(shù)驅(qū)動(dòng)”，招聯(lián)通過大模型等前沿科技在金融垂域的深度訓(xùn)練，為行業(yè)提供了從“通用技術(shù)”到“垂直可靠”的轉(zhuǎn)型范本。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

普惠初心與社會(huì)責(zé)任構(gòu)筑長(zhǎng)期價(jià)值Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

在科技驅(qū)動(dòng)與資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化的雙輪支撐下，招聯(lián)的普惠戰(zhàn)略并未止步于商業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，而是進(jìn)一步將其轉(zhuǎn)向?yàn)樯鐣?huì)價(jià)值的延伸。這一路徑選擇既源于其“以科技踐行普惠，讓信用不負(fù)期待”的理念，更體現(xiàn)了頭部機(jī)構(gòu)對(duì)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展邏輯的深刻理解——金融機(jī)構(gòu)的數(shù)智化成果不僅是效率提升的工具，更應(yīng)成為普惠觸達(dá)的橋梁和社會(huì)責(zé)任的載體。不過，招聯(lián)并非簡(jiǎn)單的“無差別讓利”，而是通過差異化客群覆蓋、擴(kuò)大服務(wù)半徑來構(gòu)建“護(hù)城河”：Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

一是差異化覆蓋重點(diǎn)客群。招聯(lián)以“好期貸”“信用付”產(chǎn)品矩陣覆蓋購物、教育、裝修等多元化場(chǎng)景，近年來通過持續(xù)升級(jí)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)體系，對(duì)重點(diǎn)客群進(jìn)行差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和精細(xì)運(yùn)營(yíng)，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的拓展力度，對(duì)客利率整體呈下降趨勢(shì)。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

二是以新市民服務(wù)深化布局。新市民是我國(guó)城市建設(shè)的主力軍和生力軍，多達(dá)3億人的群體規(guī)模催生出巨大的金融消費(fèi)需求。招聯(lián)在APP設(shè)立新市民專區(qū)，推出“新市民筑夢(mèng)行動(dòng)”，切實(shí)幫助該群體在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、安居、教育等場(chǎng)景降低生活成本，并持續(xù)開展“新市民家庭團(tuán)聚日”“守信者暢行日”等關(guān)愛活動(dòng)，系統(tǒng)性地提供更高效、更快捷的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，打通普惠金融服務(wù)的“最后一公里”。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

不僅如此，招聯(lián)還深入鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，從消費(fèi)幫扶、教育幫扶、產(chǎn)業(yè)幫扶等方面持續(xù)發(fā)力。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

在消費(fèi)幫扶方面，招聯(lián)協(xié)同股東中國(guó)聯(lián)通推出“富饒計(jì)劃”，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品從業(yè)人員提供從前端電商運(yùn)營(yíng)到后端客服銷售的全流程指導(dǎo)，同時(shí)招聯(lián)助農(nóng)商城上架多個(gè)國(guó)家對(duì)口幫扶鄉(xiāng)縣的1000多款農(nóng)特產(chǎn)品，并積極給予專項(xiàng)補(bǔ)貼，農(nóng)產(chǎn)品銷量環(huán)比增長(zhǎng)約8.5倍；教育幫扶方面，招聯(lián)攜手中國(guó)文藝網(wǎng)在云南武定、河北康保設(shè)立“信用書屋”暨消保知識(shí)宣教基地，推動(dòng)農(nóng)村信用建設(shè)，并連續(xù)多年開展“暑期三下鄉(xiāng)”，覆蓋全國(guó)50余個(gè)重點(diǎn)幫扶地區(qū)，惠及超600萬鄉(xiāng)村居民、400萬學(xué)生；產(chǎn)業(yè)幫扶方面，招聯(lián)積極參與建設(shè)的“汕尾市華僑管理區(qū)前海綜合市場(chǎng)”產(chǎn)業(yè)幫扶項(xiàng)目已于2024年初投入使用，輻射周邊100萬人口。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

從監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)消費(fèi)金融公司“專業(yè)化、特色化”的定位可以看出，消費(fèi)金融行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量效益轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨。招聯(lián)通過科技投入優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、通過普惠創(chuàng)新拓寬服務(wù)邊界，使其資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)居消費(fèi)金融第一梯隊(duì)，也為行業(yè)探索出一條“普惠-科技-可持續(xù)”的發(fā)展路徑。Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com

正如中誠(chéng)信國(guó)際報(bào)告指出，“招聯(lián)作為持牌消費(fèi)金融公司，是股東方中國(guó)聯(lián)通和招商銀行在金融領(lǐng)域的重要補(bǔ)充，具有一定戰(zhàn)略意義，在業(yè)務(wù)發(fā)展中獲得股東多方面的支持。”招聯(lián)的內(nèi)生能力疊加股東支持，將為其穿越經(jīng)濟(jì)周期提供雙重保障。未來，隨著數(shù)智化成果加速轉(zhuǎn)化，招聯(lián)有望進(jìn)一步提升客群精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力，在消費(fèi)復(fù)蘇周期中率先構(gòu)建完善差異化競(jìng)爭(zhēng)力，引領(lǐng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。（固原新聞網(wǎng)）Lnf即熱新聞——關(guān)注每天科技社會(huì)生活新變化gihot.com