聯(lián)合資信近日發(fā)布的2025年跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，四川銀行主體長(zhǎng)期信用等級(jí)及相關(guān)債券信用等級(jí)均維持AAA，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定。然而，這份看似穩(wěn)健的評(píng)級(jí)報(bào)告背后，卻暗藏諸多經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與潛在隱患，其成立時(shí)間短、資產(chǎn)質(zhì)量承壓、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡等問(wèn)題不容忽視。
作為2020年11月由原攀枝花市商業(yè)銀行與涼山州商業(yè)銀行新設(shè)合并而成的省級(jí)城商行，四川銀行成立僅4年多，雖初步建立內(nèi)部控制機(jī)制，但“三會(huì)一層”治理架構(gòu)的實(shí)際運(yùn)行效果尚未經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期檢驗(yàn)。報(bào)告明確指出，四川銀行搭建了“三會(huì)一層”的公司治理架構(gòu)，各治理主體能夠有效履行相關(guān)職責(zé)且相互制衡，并根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特性和發(fā)展需求，已初步建立內(nèi)部控制機(jī)制和內(nèi)部審計(jì)體系，但由于成立時(shí)間尚短，其內(nèi)部控制和公司治理等方面的有效性尚待檢驗(yàn)，且業(yè)務(wù)的逐步開展將對(duì)內(nèi)部控制和公司治理水平提出更高要求。
業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，四川銀行堅(jiān)持“對(duì)公率先發(fā)展”策略，2024年末公司貸款余額達(dá)2154.85億元，占貸款總額的96.89%，但零售業(yè)務(wù)卻嚴(yán)重滯后。截至2024年末，個(gè)人貸款余額僅69.14億元，占比僅3.11%，較2023年增長(zhǎng)3.20%，遠(yuǎn)低于公司貸款27.22%的增速。報(bào)告坦言，其“受限于成立時(shí)間較短、客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)開展有限”。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，四川銀行表面數(shù)據(jù)較好——2024年末不良貸款率1.38%，撥備覆蓋率317.57%。但細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)暴露了隱患，報(bào)告指出，四川銀行房地產(chǎn)業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大，截至2024年末，單體監(jiān)管報(bào)表口徑下，四川銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為7.41%，關(guān)注類占比35.23%。
評(píng)級(jí)報(bào)告指出，由于四川銀行成立時(shí)間尚短，整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)情況受成立前的攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行存量業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量影響較大，新增投放貸款資產(chǎn)質(zhì)量良好。四川銀行成立之前，攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行共有不良資產(chǎn)合計(jì)187.12億元，其中賬面保留11.58億元、財(cái)務(wù)核銷25.31億元、剝離轉(zhuǎn)讓150.23億元；剝離轉(zhuǎn)讓方面，不良資產(chǎn)受讓方為四川發(fā)展資產(chǎn)管理有限公司，收購(gòu)金額合計(jì)131.55億元，收購(gòu)資金為四川銀行新股東提供的不良資產(chǎn)處置資金和四川天府新區(qū)政府提供的金融業(yè)產(chǎn)業(yè)扶持資金，差額部分均已利用攀枝花市商業(yè)銀行與涼山州商業(yè)銀行的股本金進(jìn)行核銷。
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