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收縮助貸攻堅自營 銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款迎變

2個月前 來源:北京商報 觀看:76

  調(diào)結(jié)構(gòu)、收規(guī)模、清存量……半年之后,銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款市場將迎來重塑。一周前,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》,這份被業(yè)內(nèi)稱為“助貸新規(guī)”的文件將于今年10月正式施行,銀行與助貸機(jī)構(gòu)的合作邏輯正面臨重構(gòu)。伴隨著政策“靴子”落地,銀行也開啟了一系列新動作。4月10日,多位銀行個貸部門負(fù)責(zé)人告訴北京商報記者,總行集權(quán)嚴(yán)控規(guī)模成為關(guān)鍵動作,同時定價機(jī)制與息費也將更加規(guī)范,自營渠道的建設(shè)也在穩(wěn)步推進(jìn)中,一場銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的變局已然拉開帷幕。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  執(zhí)行總行名單制管理1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  對銀行而言,助貸新規(guī)中的“權(quán)限收歸總行”“嚴(yán)控規(guī)?!笔鞘滓P(guān)注的重點。監(jiān)管明確,商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險定價合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則,定于10月1日起施行。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  將權(quán)限收歸于總行,直擊以往分行各自為政的痛點,業(yè)務(wù)適度則是要求銀行在規(guī)模與風(fēng)險間尋求平衡。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “過去分行自主經(jīng)營,導(dǎo)致合作機(jī)構(gòu)魚龍混雜,現(xiàn)在要求所有合作必須經(jīng)總行名單制管理,主要是為了進(jìn)一步隔離風(fēng)險”,一位股份制銀行個貸部門人士透露。以消費金融類業(yè)務(wù)為例,增速控制在15%—20%左右,需要防范過度借貸的風(fēng)險。有了此前整改經(jīng)驗,助貸新規(guī)存量業(yè)務(wù)整改難度不大。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  部分助貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)參差不齊,風(fēng)控措施不完善,導(dǎo)致銀行不良貸款率上升。一些銀行與大量中小助貸機(jī)構(gòu)合作,缺乏有效的管理和篩選機(jī)制,為后續(xù)的風(fēng)險隱患埋下伏筆。2020年7月,被稱為“史上最嚴(yán)”的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)開始實施,從風(fēng)險管理體系、貸款合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等方面對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出明確要求,并按照“新老劃斷”原則設(shè)置了兩年過渡期。過渡期本該在2022年7月結(jié)束,但由于受疫情影響、宏觀經(jīng)濟(jì)等因素,監(jiān)管決定將過渡期延長至2023年6月30日。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在長周期整改年限中,清存量、完成對應(yīng)整改要求已是基本工作。對本次助貸新規(guī)存量整改工作,另有多位銀行人士表示,經(jīng)過了前期的積累,歷史遺留問題已基本整改完畢,此次監(jiān)管給的時間較為充足,壓力較小。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在挑選助貸機(jī)構(gòu)時,各家銀行已構(gòu)建起一套清晰可行的策略,根據(jù)平臺經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機(jī)構(gòu)聲譽(yù)等多維度進(jìn)行評估,優(yōu)先選擇頭部互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。同時,提出統(tǒng)一性、名單制、先進(jìn)性、自主性、后評估的原則,并設(shè)置基本條件、合作要求、禁止條款。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  銀行要求機(jī)構(gòu)規(guī)范宣傳表述1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  助貸新規(guī)要求銀行注重發(fā)展業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、持續(xù),而非短期搏一波收益。然而,不容忽視的是,過往由于部分銀行在篩選助貸機(jī)構(gòu)時標(biāo)準(zhǔn)不夠嚴(yán)苛,或是對合作過程監(jiān)管不力,導(dǎo)致諸多亂象叢生,投訴量急劇攀升。4月10日,北京商報記者根據(jù)投訴平臺不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),開年至今,圍繞銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的投訴超150次,主要圍繞在利率與收費、暴力催收現(xiàn)象兩大方向。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  部分合作助貸機(jī)構(gòu)在宣傳貸款產(chǎn)品時,對利率及各項收費標(biāo)準(zhǔn)含糊其詞,表面上宣傳低利率吸引客戶,實際放款后,客戶卻發(fā)現(xiàn)存在諸如高額的手續(xù)費、咨詢費、擔(dān)保費等隱性收費項目;一些助貸機(jī)構(gòu)在客戶出現(xiàn)逾期還款時,采用極端手段進(jìn)行催收。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在規(guī)范業(yè)務(wù)定價機(jī)制方面,助貸新規(guī)要求,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機(jī)構(gòu)向借款人收取的增信服務(wù)費計入綜合融資成本,明確綜合融資成本區(qū)間,明確增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務(wù)費率。要求商業(yè)銀行開展差異化的風(fēng)險定價,推動貸款利率、增信服務(wù)費率與業(yè)務(wù)風(fēng)險情況相匹配。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  上述城商行個貸部門負(fù)責(zé)人直言,“據(jù)我行觀察,近年來的投訴緣由基本圍繞著能否停催緩催、能否利息罰息減免、能否延期還款或調(diào)整還款計劃、能否更新征信、是否涉及高利貸等方面,如果需要變革,需要從根本上修改貸款政策。未逾期、已結(jié)清、無借據(jù)等投訴錯誤占全量投訴的20%左右。下一步我行將加大貸款政策的宣傳,增強(qiáng)客戶對貸款政策的了解,監(jiān)控催收不當(dāng)行為。從息費角度出發(fā),在落實將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本,并確保綜合融資成本合規(guī)的過程中,采取合同約定及處罰機(jī)制”。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “目前,我行已明確禁止使用‘最低利率’‘零手續(xù)費’等模糊表述,必須明確年化利率區(qū)間及不同還款方式的費用差異。針對第三方合作平臺,要求其在推廣素材中同步嵌入我行統(tǒng)一的‘息費合規(guī)聲明’,并通過技術(shù)接口實時監(jiān)測宣傳內(nèi)容,發(fā)現(xiàn)違規(guī)立即切斷流量合作?!绷硪晃汇y行人士說道。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來,借“咨詢費”等變相收費名目突破利率上限的設(shè)計將不再可行,“除已披露的息費項目外,不再向借款人收取其他費用”則通過金融消費者知情權(quán)的強(qiáng)調(diào),保障借款人的切身利益。后續(xù)預(yù)計,借款人在助貸平臺所承擔(dān)的綜合融資成本以及被誘導(dǎo)收費的情形有望得到大幅緩釋。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  蘇商銀行研究院高級研究員杜娟指出,助貸新規(guī)要求對助貸合作平臺的風(fēng)險承擔(dān)能力、資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險控制、經(jīng)營與收費合規(guī)性等,金融消費者保護(hù)情況等做重點關(guān)注。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  加碼自營渠道建設(shè)1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  助貸新規(guī)發(fā)布后,銀行意識到加碼自營渠道建設(shè)的重要性,上述股份制銀行個貸部門人士強(qiáng)調(diào),“相比依賴助貸機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù),自營渠道獲取的數(shù)據(jù)更具一手性、完整性和準(zhǔn)確性,有助于銀行針對性地開發(fā)契合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品,如為消費頻繁且信用良好的年輕客群定制額度較高、利率優(yōu)惠的小額消費貸款。我行將進(jìn)一步提升自營渠道建設(shè)能力”。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  然而,銀行自營貸款也面臨著諸多挑戰(zhàn)?!芭c實力強(qiáng)勁的大中型銀行相比,城商行、民營銀行自營渠道搭建還存在挑戰(zhàn)”,一位民營銀行人士坦言,建設(shè)高效自營渠道需先進(jìn)技術(shù)支撐,如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷與風(fēng)險防控。但部分民營銀行在技術(shù)研發(fā)、系統(tǒng)更新上投入不足,技術(shù)水平滯后。同時,缺乏精通金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才,導(dǎo)致在產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)維護(hù)及客戶服務(wù)優(yōu)化等方面力不從心,阻礙自營渠道建設(shè)進(jìn)程。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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  “未來,銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)仍需以銀行為行動主體,合作機(jī)構(gòu)主要起到輔助作用,不能反客為主”,在蘇筱芮看來,在自營渠道建設(shè)方面,手機(jī)銀行App是當(dāng)前商業(yè)銀行線上展業(yè)的標(biāo)配,但部分規(guī)模較小的銀行,也面臨著獲客困難、增長乏力等困境。銀行一方面需要持續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)貸款場景營銷領(lǐng)域積極探索創(chuàng)新,增強(qiáng)手機(jī)銀行的互動性,提升營銷活動效果,促進(jìn)流量轉(zhuǎn)換,另一方面也需要注重以客戶為中心,不斷改善和優(yōu)化客戶貸款體驗、升級交互功能、開放場景生態(tài),促進(jìn)客戶忠誠度及轉(zhuǎn)化率的提升。1qk即熱新聞——關(guān)注每天科技社會生活新變化gihot.com


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